杨调连

摘要：互联网金融发展迅速，带来了翻天覆地的变化，尤其给商业银行带来冲击。商业银行面临着转变创新还是保持不变的选择，但目前的形势要求作出适当的创新与改变以适应新发展。而面对互联网金融的新发展，商业银行不能仅仅止步于其原有经营模式，而应有相应的创新发展。

关键词：互联网金融；商业银行；机遇与挑战；转型发展

中图分类号：F830.3 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）004-000272-01

互联网金融（ITFIN）归根到底是一种新型的金融业务模式，主要是指传统金融机构（以商业银行为主）利用先进的互联网技术和信息通信技术实现资金融通、投资、支付等等业务目的。其是在用户接受电子商务的基础上，并实现了安全、移动等网络技术水平为前提下产生的。商业银行（commercial Bankl，是区分于中央银行和投资银行的，以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。其中商业银行在互联网金融的冲击下面临着变与不变的选择。

一、互联网金融所具有的优势

传统商业银行主要存在两大经营模式：一种是英国模式，另一种是德国式，其业务是综合式。简而言之主要功能在于投资和固定资本，而我国实行的是分业经营模式。随着互联网的快速发展，与传统商业银行相比，互联网金融具有三大优势：成本低，效率高，覆盖广。

（一）互联网金融模式下，资金供求双方可以实现透明方便的联系。

通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。这样带来了极大的好处：一方面，金融机构可以取消开设营业网点的资金投入和运营成本，大大降低了成本投入；另一方面，消费者可以在可信赖的网络的平台上快速找到符合自己需求的金融产品，提高了信息服务效率，满足了市场需求。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全机器化，，业务处理速度更快。

（二）互联网金融模式下，突破了时间和地域的约束。

互联网金融大大简化了寻找金融资源的手续，金融服务更直接，增强了客户基础。此外，互联网金融的主要面向小微企业，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，提升了资源配置效率，从而促进了实体经济发展。

二、互联网金融的不足之处

虽然互联网金融有很多优势，仍存在着不足，具体表现为管理弱，管理能力与其发展状况不是亦步亦趋的，具有较大的经营风险。

（一）管理弱

互联网金融不在人民银行征信系统之内，缺乏信用信息共享机制，缺乏类似银行的风控、合规和清收机制的配套措施，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。中国互联网金融发展处于初级阶段，发展不成熟，目前还没有监管和法律约束，无准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。

（二）信用风险大

现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律存在很大空白，而互联网金融违约成本较低，恶意骗贷等风险问题频繁发生。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。

（三）网络安全风险大

近些年，网络犯罪层出不穷。而互联网金融对计算机网络依赖大，一旦遭遇黑客攻击，那么将对金融系统和消费者财产安全带来极大损失。

二、商业银行转变新特点

互联网金融不会对银行造成颠覆，但互联网金融信息对金融市场起着越来越大的影响作用。某一个新的经济热点的出现或者是某支股票的涨跌都在很大程度上左右着金融实践者们的行为，同时进一步引领着股市变化的趋势。另一方面，在金融市场中，传统的金融市场的影响同样不可小觑。惠及中小微企业发展的财税政策频繁出台，其对经济发展的拉动作用可见一斑。而从互联网金融轻应用、碎片化、及时性理财的特性来看，相比传统金融机构和渠道而言，其对中小微企业的支持力度更大，更符合长远发展。

在互联网金融发展势头强劲的同时，也带来全球经济下行、利率市场化和互联网浪潮的副作用，因此不少商业银行开始脱胎换骨转型升级，这是面对互联网金融所做出的积极改变，其中有不少成功代表，如工商银行持续完善互联网金融品牌“e-ICBC”，建设银行推出电商平台“善融商务”，农业银行加大力度推广服务“三农”的互联网金融平台，中信银行（601998）联合百度公司发起成立独立法人的直销银行百信银行。

新形势下，传统的商业银行该如何改变才能发展的更好？首先以浦东银行为代表，开始着力于强化消费金融和支付功能，使得客户可以一站式获取各项优质金融服务。其次是以招商银行为代表，着力创新财富管理服务模式。招商银行紧密围绕“轻型银行”战略，通过回归零售业务和财富管理，提出“外接流量、内建平台、流量经营”全新理念，其互联网金融平台在体系架构、功能创新和用户体验等方面实现跨越式发展。三是以华夏银行为代表，着力强化中小微企业融资服务功能。为小微企业、个人客户提供在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管等综合金发挥资产的组织能力和风险的管理能力。

而其应对互联网金融的策略主要有提高认识，革新理念，要有危机意识，做出科学决策，实现转型发展。加强与互联网等平台的合作，做强做简网络支付。简化业务流程，做深做细网络融资。改革创新，创建集约型盈利模式。加快转型，打造综合化金融服务。

综上所述，互联网金融的新发展带来商业银行的新变化，对商业银行来说既是机遇也是挑战，怎样利用好互联网金融并借以发展是摆在商业银行面前的新问题，创新发展模式是商业银行发展的新趋势，因此在未来要对互联网金融因势利导，积极做出创新改变。