张爱平

摘要：在我国经济的发展与建设中，银行是国家的核心产业，银行业的发展前景在一定成上决定了未来几年的发展方向，但是就目前的形势来看，我国银行业的发展状况还处在迷茫的时期，对于今后仍然具有许多不确定的因素，这在一定程度上制约了我国银行业的创新与进步。因此本文重点从影响银行业发展前景的因素入手，希望对未来的道路能够起到一定的借鉴与指导。

关键词：银行业；发展前景；内因；外因

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）004-000261-01

银行是我国经济发展的核心产业，没有银行执行国家所制定的宏观调控政策，我国的经济发展就会处于一种混乱的状态之中，从而造成其他产业的发展受到阻碍。可见银行业与我国其他的产业部门存在极为密切的关系，只有加快银行业的发展，才能带动起其他行业的进步，为此本文重点介绍了影响银行发展前景的相关因素，希望能够起到一定的指导作用，为促进我国经济的发展做出贡献。

一、我国银行业的发展现状

就目前的形势来看，银行业的发展仍然处在一种高速扩张的趋势之下，这一现状实际上具有两面性的影响，一方面确实能够加快经济的发展，使得银行业具有较快的发展趋势，但是在另一方面，发展过程中的不稳定性也随之出现，并且将会面临一系列的挑战。首先，从经济发展的过程中来看，资产总数持续增长，但是银行的净息差存在发展放缓的趋势，这主要是资产质量下滑导致的，因为缺少必要的控制手段，因此行业扩张的速度逐渐减慢。其次，在利率市场中，银行起着十分重要的作用，随着利率市场的变化与革新，存在着“僧多肉少”的局面，各大银行之间的竞争愈发激烈，打响了贷款问题的争夺战，所以这对于各大银行的风险调控来说是一次极大的挑战。第三，在现代社会发展的进程中，互联网已经深入进各个领域，银行业也不例外，互联网金融的出现实际上加剧了金融机构之间的竞争。最后，对于银行资产的管理来说，如果依然走扩张的老路，那么对于整个银行业来说将受到极大的影响，需要进一步提升有效的风险防范措施，才能实现更加规范的银行业的发展，因此就我国当前银行发展的形势来看，依然是任重而道远。

二、影响银行业发展的因素分析

1.外在因素

首先是外因引起的问题。利率市场的变化与银行业的发展具有极为密切的联系，通常情况下，利率决策权都是由金融机构决定的，利率市场的变化与革新确实为我国的银行业发展带来一定的挑战。主要的表现形式为以下几点。一是净利差存在缩小的趋势，并且还会使银行的资金出现分流的状况，存款利率又具有较大的刚性特点，所以就会造成银行很难对其进行调整。二是利率问题引起的风险。为了保证国民经济的发展水平，国家或适当的对存款利率进行调整，一旦对其进行了调整，就会引发证券价格以及企业盈利等出现较大的变动，使银行潜在的安全风险隐患逐渐凸显出来。三是信用风险对银行发展造成的影响。在利率市场变化的过程中，银行为了短期的效益通常都会选择将利率水平进一步提高，这就使得信贷市场出现崭新的局面，即逆向选择情况的发生，在一定程度上增加了风险隐患。最后面对日益激烈的市场竞争，价格竞争已经发展成为主流趋势，在银行业中也面临着优胜劣汰的趋势，所以为了不断提升银行的竞争力度，就需要予以更加严格的要求。

其次，互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融，它给传统银行业务带来了包括支付、商业逻辑和思维方式三方面的挑战。首先，多功能融合的互联网金融创新产品对银行最根本的存款业务构成威胁。其次，第三方支付推出的快捷支付方式等工具让很多用户绕过银行账户，切断了银行与客户的联系，银行的相关金融服务无法覆盖的客户需求；另外，电子商务平台通过所掌握的用户数据不断构建起理财品平台和网贷平台，将服务渗透到基金和保险代销、信贷及资产管理等领域，对银行业提出了严峻的挑战。为了促进我国银行业的进一步发展，就要加快解决外在因素对银行业产生的影响。

2.内在因素

从内因上进行分析，影响银行业发展的因素主要有三个方面的内容。一是受到自身经营状况的影响，银行的发展比较缓慢，并且资产质量也不高，所以在经济效益方面面临极大的压力，整个银行行业当前正处在极为不景气的状态之中。在人才管理方面，缺少能够处理“后危机”的人员，在激励机制以及用人机制等各个方面仍然具有进一步发展的空间，这也是需要银行业加以重视的主要内容。除此之外，为了降低银行业自身存在的流动性风险，就需要加强风险的有效控制，为各大银行的合理竞争提供一个良好的空间，这样才能实现我国银行业繁荣稳定的发展。

在银行体系的建立上，目前国有银行仍然占据着主导地位，这就为私有银行的发展带来了不小的压力，并且国有银行还存在着对行业垄断的趋势，更进一步造成整个银行产业发展的局限性，尤其是央行，被称为“银行中的银行”，可见其重要地位，如果国有银行不积极的采取一系列措施带动私有银行的发展，那么整个银行体系是难以建立起来的。

从银行业的金融创新角度出发，当前我国的银行正在面临转型的关键时期，所以在经营模式以及信息技术的应用方面做出了不断的改进，这主要是为了适应社会发展需要而开展的举措，目标是十分理想的，也具有实现的意义，但关键是如何才能实现这一目标，解决发展过程中存在的问题，在制度管理上，需要对发展的框架进行具体的规划，加大业务的发展规模，在管理形式上进行进一步的深化改革，使其逐渐走向成熟，但我国银行业目前仍然具有单一的收入结构以及金融法规不健全等问题，在一定程度上制约了目标的落实，所以需要尽快得到解决。

三、结语

综上所述，在我国银行业发展的进程中，更加需要对相关的影响因素予以合理的控制，这样才能实现与银行的可持续发展，进而发展我国的经济，从本文的论述中可以预见我国未来的银行业发展前景将是十分宽广的，只要对发展环境、经营管理的方式以及风险进行有效的预防，那么对于随之而来的挑战将会是极为有益的。