谈天立

摘 要：我国商业银行的发展路程是我国经济水平及人均消费水平的集中体现，随之人们生活水平的提高，银行理财业务已经成为人们生活当中不可或缺的一部分，是帮助人们合理支配投资资金的重要途径，它不仅仅给人们带来了便利，还带来了放心和安心，相应的一些银行理财产品也随之产生，广受人民的喜爱和推崇。本文简单阐述了我国商业银行理财业务的含义及其发展情况，分析了我国商业银行理财业务的主要内容和法律问题，且就其存在的法律问题提出了不同看法。

关键字：商业银行；理财业务；法律问题

1 引言

作为我国居民和企业的重要投资渠道之一的理财业务，使居民的财务问题得到了很好的解决，方便且有效的为个人资产保驾护航。但迫于法律对该项重要业务的动机没有具体的界定、使在具体工作实施过程中陷入无据可循的境遇，我国商业银行的发展无法大步前进，不能有效满足居民的投资理财需求。而一些相关监管部门没有尽到自己的义务，对商业银行理财业务的实质内容及特点没有给出恰当的说明和法律条文，给商业银行在实际操作中带来了很多不利因素，给一些不法分子有理可循，乘机钻空子。以法律为准基的商业理财业务才是促进我国商业银行理财业务发展的垫脚石，保障商业银行蓬勃发展的重要途径[1]。

2 我国商业银行理财业务的定义及其发展现状

（一）商业银行理财业务的内涵

关于商业银行理财业务的定义，目前还没有一个统一的概念。理财业务，我们可以看作是财富资金管理业务，是衡量一个国家经济水平的重要标准。国际上成熟的理财服务是指银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。简单来说，就是将客户的个人资产交给银行，银行通过相关管理办法帮客户打理好，并实现增值的过程。一些理财顾问师在客户投资之前会对现状的财务及风险状况进行具体的分析和规划，提出相关的投资建议，帮助客户科学正确选择安排投资模式并从中获利，在此过程中可能会向客户推出一些投资产品。客户在进行反复思量和对比下决定与该商业银行理财部门达成一致协议，确定并开始投资和管理。近年来，个人理财业务渐入人们的视野，市场需求量越来越大，它集成了其他理财业务的所有特点，降低了投资风险度，使得越来越多的人倾向于该项业务 [2]。

（二）我国商业银行理财业务发展现状

理财产品发售火热，受到广大客户的青睐，同时数量和规模也快速增长。根据2014年阜新市银行的调查数据来分析，无论是在理财产品发行数量上还是在发行规模上都实现了较快增长，在发行量较2013年增长了17.91个百分点，发行规模同比增长64.7%。商业银行理财产品不管是从发行量上还是从发行规模上看，理财产品业务都以惊人的速度不断扩张。从另一方面可得出我国商业银行理财业务的发展态势良好，前景比较乐观的结论。在全球金融一体化的市场，人们的财富积累的越来越多，在西方一些发达国家，银行理财业务的发展与其国家经济的国民总值同步。在当今时代，更是遥遥领先，占据着主导地位。而我国理财业务发展的起点比较低，时间较短。直到21世纪，我国个人理财业务的轮廓才得以形成，人们对于理财的一些常识，环境和产品都有了一定的了解，并且相关理财人员及设备条件也逐步完善。中国理财业务虽然比其他西方发达国家发展更缓慢，但其增长速度令人惊叹。在之后的时间，理财业务在复杂多变的金融市场环境中越来越热门，人民的腰包鼓起来了，生活水平大幅度提高，所以这时候进行理财投资是最佳时机，而商业银行也要根据客户的需求不断完善其内部机制，降低投资风险，坚持研发不同的理财产品，为客户提供全面的理财服务。至今我国商业银行的理财业务还不是十分健全，但我们可以看到其市场前景还是十分可观的。随着我国经济政治、法律医疗等方面的逐步完善，我国国民对商业银行理财业务的需求日益增长，理财业务及其相关产品也随之不断进步和完善 [3]。

二、我国商业银行理财业务的法律问题及解决策略

（一）我国商业银行理财业务的法律问题

法律好比是一条铁路，一旦脱轨或者越线将会发生事故。关于我国银行理财业务的法律制定和相关当事人应尽的责任和义务说法还不是十分明确，所以导致银行理财部门的工作人员在行使相关权利，客户维护自己正当权益的操作过程中存在误差，使之无法可依和可循，以至于造成社会上商业银行理财业务人员与客户或当事人之间的矛盾冲突锐化和进一步升华，产生一些不必要的法律纠纷。因此，尽快解决商业银行理财业务方面法律确立的问题是缓解社会矛盾的一道难题，也是当务之急，必不可免的一项重要任务。当然，我国商业银行理财业务并不是没有相关规定和法律认可，监管部门就肩负着这一责任，虽然它在行使法律权利的时候工作做得不是很到位，存在很多隐患。

（二）我国商业银行理财业务法律问题的解决策略

正是我国在银行理财业务的法律制定出台方面的工作做得不是很理想，所以关于这方面的法律问题必须认真严肃对待，并且很有必要为理财业务的法律保障寻找一条有效的出路，所以对一些从事该业务的商业银行，银行理财业务监管员和从事投资理财的客户需要采取一些具体措施和相关限制条件，对银行理财产品应实行“监管分业，产品混业”的管理办法，有效保障人民的基本权益。另外，中国行政机构也应加快步伐，司法行政机关也要及时调整修改相关法律条文规定。为此，提出以下建议：我国商业银行理财业务既是一项投资获取效益的平台，又是一条崎岖坎坷的冒险之旅。商业银行只有清楚了解客户的需求，才能对客户介绍公司的产品，从中获取利润。而如何正确科学的对理财计划和环境进行细致的判断，又能保证消费者的权益，还能不做与法律相违背的事情，这些都是商业银行必须考虑到的事情。

首先，商业银行若要从事理财业务的话，必须要有足够的资本和偿还债务的能力，有正规的营业执照和良好的条件设施。第二，有配备专业的理财能力的人才或专家和有关理财方面的专业资料和合格证件。第三，相关监管部门、司法机关要严抓法律惩治力度，对不合理的法律内容加以修正，对新增的法律条例加以重视并监督。最后，对有资格、有想法进行投资理财的消费者说一句：“投资有风险，理财需谨慎”，要做好承担责任和义务的心理准备，应当维权的时候要采取合理有效的措施，必要时使用法律武器来维护自己的合法权益。

3 结束语

我国理财业务发展态势表面上看来趋于平稳，状态良好，但实际操作环节过程中仍隐藏着一定的法律风险。如何保证我国理财业务安全平稳发展，降低风险，一直都是我国商业银行头上紧绷的一根弦。法律是立国之本，“没有规矩，不成方圆”。法律意识应得到重视，加强防范意识和教育，树立合法文明的金融法制旗帜，各部门、从事该项工作的相关人员应时刻紧绷法律这根弦，真正把“为人民服务”的企业理念贯彻落实，这样我国商业银行才能不断扩大自己的竞争优势。

参考文献

[1].罗志华，黄飚.我国商业银行理财业务的法律问题研究[J].南方金融，2013，（2）：78-82.

[2].张燕宁.我国商业银行个人理财业务法律规制问题研究[D].首都经济贸易大学，2013，（5）：86-92

[3].葛琳.我国商业银行理财产品的法律问题研究[J].中国石油大学胜利学院学报，2013， 27（3）：47-50.