于光宇

摘要：现阶段，商业银行已经不容易满足数目众多的中小企业的贷款需求，因此由网络金融所带来的小额贷款可以说是企业的福音。该作笔者以当今运作较为成熟的阿里小贷为例，对网络小贷的贷款渠道、相关技术、征信方式、产生的信息性质等进行了分析，同时和商业银行的传统贷款业务进行了对比，从而进一步深入地剖析其对传统贷款业务的补充作用及影响。

关键词：互联网金融；商业银行；贷款业务；影响及作用

中图分类号：F830.46 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）010-000-01

一、网络金融与传统贷款业务的对比——以阿里小贷为例

（一）收集信息的手段

可以说做网络小贷最大的开销就是来源于对顾客信用状况、还款能力的预期和客户贷款成功后对这部分资金的管理等。和以往商业银行的贷款进行对比，阿里不必对其贷款项目的扩展以及推广耗费多少精力与资金，再加上其自身多年的网络业务所积攒下的大量信息资源，这些信息能够及时形成体系，经由对客户贷款之后的资金流向进行监督来获取客源信息是十分容易的。

（二）贷款形式

一条量化批放贷款的手段是阿里最主要的经营模式，即为通过其对资料的同质化过程，按照一般性产品的制造理念，同时结合厂家的科技手段，将小贷服务释放到厂家的批量生产环节中。此外，其借助网络科技打造了一条小额贷款流水线。申请贷款、审核资质、发放贷款等整个过程均在流水线上完成，这样不但提升了贷款的效率，也令手续变得更加简便、机会成本大量增加，相较银行来讲，尽管利息更高，但依旧得到了更多客户的认可。

（三）风控管理策略

阿里小贷基本不存在不良的贷款率，这通常是由于其合理系统的风险控制体系，相比其他一些贷款公司，阿里小贷创造了更加健全、多元化的贷款风险预警机制及监管机制。贷款的各个方面紧密关联，采取搜集相关材料以及研究具体模型的途径，来判断企业自身的偿还债务的水平、还款主动性等。以此为基础，结合贷款批放后的监督、线上商家关停制度、进一步提高客户的违约金等方式，加强对贷款风险的控制。

（四）贷款技术

由于阿里小贷所推崇的贷款方式，包括它所得到的信息数据是在长时间沉淀顾客现金流转情况以及对厂家的信用评价的前提下得出的，并非商务的各项财务指标，同样的，由于其长时间沉淀商户软信息的突出特征，使得其他贷款公司在短期内不容易超过阿里公司，它在获取顾客资料的过程中，相对于银行来讲，拥有着更加显著的成本优势。

（五）生产信息的性质

一般情况下，下列两方面内容是阿里小贷制造信息的基本环节：第一点，即为进行批贷环节之前，对客户的个人信用状况与现金记录进行检查；第二点，是在批贷结束后，通过余额宝等途径来监管用户有无存在与贷款金额不符的使用情况。上述两方面的信息均属于软信息，此外，客户对厂商的信用评级及批贷后商家有没有依照贷款目的运用资金是可以进行量化的。顾客对厂商的信用评级是将厂商划分成不同等级的关键依据。但是，当前大多数商业银行传统贷款的信息都属于硬信息。

二、网络金融对银行传统贷款业务的影响——补充且非竞争

很多人认为一大批本属于商业银行的顾客被阿里抢走了。然而，从以上的对比分析中，我们不难得出以下结论：首先，网络客户的资料是阿里公司仅有的部分，通常有淘宝、天猫等电子商户。因此，其能够提供小额贷款的目标只电是这一小部分的线上客户，然而，阿里并不负责对实体商户进行授信的；另外，就是这部分电子商户都是没有办法获得商业银行贷款的顾客，根据以往的资料显示，阿里前前后后只给不足20万顾客批放了小额贷款，人均批贷不超过七万，与银行传统贷款相比，连很多小型企业的标准都达不到。因此，阿里公司仍然没有介入到传统贷款的领域当中，其服务群体与传统贷款所涉及的是完全不同的。两者仅仅互为补充，均为构成多元化市场的其中一部分，并非简单的相互取代的关系。

三、网络金融及传统贷款的发展前景分析

（一）网络金融的发展方向---以阿里小贷为例

社会各界对于阿里小贷公司未来的运作模式意见不一，大体上可分为以下两种观点：首先，阿里公司将考虑继续实行“小贷”模式；其次，即申请牌照变为银行机构。该作笔者觉得，阿里公司完全拥有足够的能力和目的性申请银行牌照，并且很可能申请做银行对其更为有利。因为目前国内金融资源配置不合理的关键因素之一就是缺少给中小型企业融资的机构，尤其是缺少为这些中小型企业量身定做的金融机制。其次，阿里小贷目前正处在吸收存款不足的现状中，如果说阿里公司可以申请到银行牌照，余额宝中滞留的资金便可以发挥其应有的作用，除此之外，也可以给顾客余额宝中的现金支付合理的活期存款利息，使得这些暂时性的闲置资金有很大程度的获益。还有一点，由于阿里长期以来积累了丰富的信贷经验，余额宝更是早早成为了它依赖的第三方支付形式。

（二）商业银行传统贷款业务的发展方向

通过以上的分析，将网络小贷企业同商业银行的传统贷款进行比较可以发现，由于两者目标客户的差异，因此不存在正面的冲击。然而，考虑到线上信贷对小微企业进行风险预测的有效性，使得各商业银行在进行小额贷款的审批和放贷等环节时需要更加严谨。

面对网络金融的冲击，商业银行的首要措施应为改革客户的服务理念及服务模式，并且设计出更为与时俱进、更能满足当前顾客实际需求的贷款产品。还有，同样应当考虑及时更新营销理念及具体模式，目的是为了更好地为实体经济顾客提供优质的服务。由于线上信贷对实体企业的资料信息尚未清晰，因此服务这部分顾客是传统贷款业务的优势所在。商业银行要想服务好那些实体经营企业，放弃一部分网络信贷服务是必需的。商业银行在做好传统贷款业务的前提下，也必须对网络思维的培养和利用进行研究，这一点也是网络金融对商业银行的重要启示。

四、结束语

综上所述，由于互联网的不断普及，加上人们对资本简捷操作的实际需求持续上升，线上信贷问世并且快速蔓延，其出现符合互联网企业，尤其是那些小微企业的实际融资需求，笔者通过列举阿里公司的例子，反映出网络信贷企业依赖自身的信息优势及新颖的网络科技为银行传统贷款业务提供了参考和借鉴。假设政策更加开放，未来的金融产业很可能为电商所主宰。

参考文献：

[1]张常胜.打造互联网银行创造新商业模式.互联网金融，2013，7.

[2]王蕴哲.当金融遇上互联网产业.2013，1.

[3]叶盛，严露.阿里金融小额贷款模式的探究.现代经济信息，2013.

[4]曹凌伟.互联网布局小额贷款欲分金融一杯羹.中华工商时报，2013，3.