【摘要】现阶段，我国的利率市场化改革已进入攻坚阶段。利率市场化改革的推进给地方性金融机构带来了系列的压力和影响，但同时也助推地方性金融机构提升综合实力。为了进一步适应由利率市场化改革所带来的影响，加快自身结构调整的步伐，地方性金融机构可以从以下几个方面着手：加强信用风险管理，完善利率定价体系，加强人才队伍建设，改善金融服务水平，大力发展中间业务，加大金融产品创新力度。

【关键词】利率市场化 地方性金融机构

一、利率市场化助推地方性金融机构提升综合实力

（一）利率市场化有利于促进地方银行经营规范

在利率不能由市场主导处于央行管制的时期，大型国有银行的影响力超过地方性商业金融机构，加上缺乏有效的外部监管机构进行约束，同时受各项优惠政策影响，甚至储户认为到地方性金融机构存钱不安全、不保险，即对其影响力和经营能力存在偏见，致使地方性商业机构吸收的储蓄能力与国有大银行相比存在较大差距。在推行利率市场化以后，地方性商业金融机构制定利率水平并不是一成不变的，在一定的情况下可以制定适应自己的实际情况的存款利率水平，由此不仅促进了银行经营的规范化，同时也能够利于银行的长期健康发展。同时，在实施利率市场化之后，地方商业金融机构按照实际的贷款利率水平，能够自我调配制定符合风险收益原则，使贷款利率更加适应市场需要，最终使得地方金融市场能够向着更加规范的方向进行发展。

（二）激发地方性金融机构金融产品创新热情，增加自身竞争力

地方性金融机构在利率市场化改革之前，地方商业机构只能被动执行央行所规定的存贷款利率，没有自主定价空间，严重限制了地方性金融机构的产品创新进程。但是在实施利率市场化实施之后，就能够激发地方性商业机构的金融创新格局，加强产品创新，拓宽业务范围，大力发展中间业务，从而拓展商业机构的发展模式和改革进程。进一步增加地方性金融机构金融产品创新能力，增大商业机构抵御风险的能力，多种方式并举，从而进一步引导银行业长期健康发展。

（三）促使地方性金融机构制定符合自身实际的利率定价机制

在推进利率市场化进程当中，央行打破了不同客户基本统一定价的状况，赋予了地方性金融机构可以在一定的区间内的制定相应的银行存贷款浮动利率的自主定价权，直接导致金融机构能够按照自身的资金需求，根据市场的状况制定相应的利率从而来吸收存款；同时根据不同企业的、信用程度、风险等级、生产经营状况、财务水平等制定不同的贷款利率水平，从而形成符合自身经营实际的利率定价机制。

二、利率市场化后地方性金融机构面临的经营压力

（一）利差收窄，压缩盈利空间

随着利率市场化改革的不断向前改革和深化推进，导致金融机构的之间竞争更加激烈，之间的竞争手段主要由以产品价格为主的竞争模式代替传统金融服务，比谁的贷款利率低、谁的存款利率高，由此导致金融机构之间的存贷款利差进一步缩小。从调查结果来看，面对资金实力雄厚，与大型国有商业银行拥有全面综合的电子产品，拥有便捷的电子化网络的大型商业银行和金融机构相比较而言，地方性金融机构为了尽可能地吸收存款，调整其存款利率已经浮动到基准利率的1.44倍，接近1.5倍红线。由此可见，由于互联网金融在金融市场的快速发展，企业获得资金的渠道进一步拓宽，贷款利率持续走低，各机构之间的贷款吸储竞争异常激烈。

（二）利率定价能力不足，难以对市场做出快速反应

从目前所调查的结果中我们可以看到，地方性金融机构已经完全适应了之前的利率管理体制。随着利率市场的放开，立马让这些机构作出适当的调整也不现实，各金融机构缺少的是从事专门利率定价的紧缺型人才。目前，我国的利率定价管理体系不能够按照市场实际的情况做出相应的调整，正处于不断完善的阶段，那么及时调整利率水平来适应利率市场价格就显得尤为重要。

（三）容易产生信用风险

贷款利率是客户选择合作银行的最主要考虑因素，地方性金融机构的贷款利率相比较与国有大型银行，由于受资金成本等多方因素的制约，直接导致其贷款利率较高。在信贷有效需求不足、经济下行的状况下，经营业绩较好的企业，通常会通过议价来选择贷款利率低的国有大型商业银行进行贷款；相反，经营状况较差的企业，就会向地方性金融机构申请利率较高的贷款，这样势必增加信用风险，但这也是地方性金融机构面对的客户选择之一。

（四）大额可转让定期存单的推出，对地方性金融机构冲击较大

2015年6月2日，中国人民银行规定，个人认购款项存单高于30万元时，为了吸收存款资金定价更为灵活和方便，金融机构可以按照本身的资金需求情况，自身制定负荷实际情况的资金价格。由此大额存单将成为银行吸收储蓄的主要方式。

三、利率市场化应对策略

（一）转变发展思路，加大金融产品创新力度

现阶段，银行业金融机构之前的业务产品的越来越趋于同质化，那么金融机构应不断根据市场的需求和自身的状况，拓展业务经营空间。深度挖掘市场需求，加大产品创新力度，积极开展产品创新，由此实现商业银行机构在传统业务领域的新突破，不断挖掘新的利润增长点，实现收益架构和经营的多元化发展，进而在激烈的市场竞争中寻求自身长远发展。

（二）大力发展中间业务

随着利率市场化的脚步不断加快，地方性金融机构面临着利润压缩、利差收入减少等多方面的难题。那么如何解决这些难题，跟上改革的步伐，就显得尤为关键。在2015年，在笔者所调查的地方性金融机构情况来看，90%以上的利润还是来自于贷款的利息收入。那么由此进一步促进地方性金融机构的改革，就必须逐步改变盈利模式单一、传统业务占比高的状况，大力发展信息服务、保管箱、代收代付代理、银行卡、结算清算等中间业务，进一步拓宽业务收入渠道，从业务结构上规避利率产生的不必要风险。

（三）改善金融服务水平，稳定资金来源

客户具体会选择哪家银行存款，最为重要的因素：一是看哪家银行存款利率较高；二是会考虑银行网点系统是否便利；三是综合考虑银行网点的服务效率和质量。因此地方性金融机构必须从客户实际需要出发，以客户为中心，从而在利率市场化的过程中获得稳定的资金，不断提升客户满意度，提高服务效率和水平，优化业务流程，通过为客户创造优质服务来吸引和留住客户的资金。

参考文献

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作者简介：熊星妮（1994-），女，汉族，河南省郑州市人，本科学历，四川农业大学经济学院金融学专业。