田莹莹　韦彩霞　陈晨

[提要] 河北省是国家级贫困县较多的省份之一，其扶贫工作具有一定的代表性，而缺乏有效的金融扶贫“瞄准机制”是河北省扶贫效率低下的主要原因。本文分析当前河北省金融扶贫“瞄准机制”中存在的突出问题和应对措施，指出需从瞄准主体和瞄准对象两个方面着手来提高金融扶贫效率。

关键词：河北；金融扶贫；瞄准机制

课题项目：2015年河北省社会科学发展研究课题：“河北省金融扶贫瞄准机制研究”（编号：2015040219）；2015年河北省教育厅课题：“基于普惠金融视角的河北省金融扶贫‘精准度研究”（编号：SQ151102）；2015年保定市哲学社会科学规划课题：“保定市金融扶贫精准度研究”（编号：201501032）

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2016年2月22日

一、引言

党的十八大提出2020年实现国内生产总值和城乡居民人均收入比2010年翻一番，全面建成小康社会。随着新时期国家扶贫工作进入新阶段，我国把扶贫目标瞄准到了户，提出创新扶贫资金到户的扶持机制，这就要求我们由“灌水式”扶贫转变为“滴灌式”扶贫，把有限的扶贫资金真正用到贫苦农户身上。

河北省作为我国扶贫县较多的省份，目前有62个贫困县（其中国家级贫困县39个）、7，366个贫困村（占全部行政村的15%）、485.5万贫困人口（占乡村人口总数的8.5%），贫困人口主要集中在燕山-太行山片区、黑龙港流域和环首都地区。为了进一步完善河北省金融服务机制，促进贫困地区经济社会持续健康发展，2015年《河北省金融扶贫富民工程实施方案（试行）》开始实施，对省内扶贫开发重点县普遍实行金融扶贫富民产业贷和金融扶贫富民农户贷政策。

金融扶贫瞄准机制的构建决定着扶贫的效果，在中央和省级财政大力支持下，经过多年的实践，河北省金融扶贫瞄准机制不断趋于完善，贫困农户的生产生活条件有了较大改善，人均收入大幅度提高。但是，由于金融机构的服务对象为众多分散的个体农户或农业中小微企业，贷款额度小，抵御市场风险能力差，管理经营成本和风险高，贫困农户担保难、贷款难问题仍旧存在，导致扶贫资金效益低、减贫速度缓慢，尚未从根本上消除贫困。

二、河北省金融扶贫“瞄准机制”存在的主要问题

（一）金融扶贫主体权责划分不清，真正扎根农村的金融机构较少。从金融扶贫的主体来看，河北省正在努力构建由银行业金融机构、非银行业金融机构和其他组织（村镇银行、农村资金互助社等）共同组成的多层次、功能互补、适度竞争的农村金融体系，一定程度上弥补了市场配置机制的不足。2015年河北省扶贫办确定了中国农业银行河北分行、河北省信用联社、中国邮政储蓄银行河北分行、中国农业发展银行河北省分行为金融扶贫的合作单位，这些合作单位每年安排县域扶贫专项资金发放，原则上发放资金不低于风险补偿金的5倍，并支持鼓励其他金融组织参与扶贫项目。然而，在二元经济结构下，贫困地区金融服务供需矛盾突出，金融扶贫过程中“扶工不扶农”、“扶富不扶贫”偏向屡屡出现，宝贵的金融扶贫资源很难到达贫困农户手里。除了一些“真扶贫”的小额信贷组织和金融机构，仍然坚持把贫困户作为瞄准目标这一基本特征外，很多商业银行都放弃了贫困户的瞄准目标，改变为瞄准农村中的富裕户和农村企业等非贫困户。

（二）金融扶贫瞄准对象精准度不高。从金融扶贫的对象来看，由于扶贫瞄准对象由贫苦县、贫苦村逐步下移到了贫苦户，更强调贫困人口享受基本的民生服务，扶贫精准度在提高，但是由于一些正规商业银行为了追求利益最大化，不愿意或很难为单个农户提供简单快捷贷款服务，使得金融资源瞄准了农村中的高等收入人群，出现了“扶富不扶贫”、“瞄儿不准”的偏向。《2015中国农村互联网金融报告》显示，国有商业银行的网点在农村不断收缩，农村信用社成为支农的主力军。而《阿里农村互联网金融报告》更是指出稀缺的金融资源被“农业大户”、“龙头企业”等“不差钱”的经济单位占用。

虽然河北省在贫困县瞄准基础上更加重视贫困人口的瞄准，推行金融扶贫到户，强调贫困农户享受基本的金融服务，但是在贫困户的识别上，还存在偏差。例如，金融扶贫富民产业贷款主要用于农民专业合作组织、扶贫龙头企业，金融扶贫富民农户贷款全部用于有生产经营能力的贫困县建档立卡贫困户，许多被遗漏的贫苦农户往往难以享受到信贷服务。

三、河北省金融扶贫“瞄准机制”的完善建议

金融扶贫“瞄准机制”的本质就是用更少的信贷资金达到有效减贫，缺乏有效的金融扶贫瞄准机制是金融扶贫效率低下的重要原因，这就需要我们逐步摸清贫困人口的规模、构成、金融需求和分布特点，建立金融扶贫的“瞄准机制”。

（一）明确金融扶贫主体（金融机构和小额信贷组织）信贷资金额度。为了拓展多元化融资渠道，加快贫困农户增收致富的步伐，在确定金融扶贫的瞄准对象（贫困人口、贫苦地区、优势产业）后，需要积极支持和鼓励各金融机构参与金融扶贫，明确各金融机构的扶贫信贷资金任务和权责，可以根据贫困户的年收入，把贫困对象与各金融机构进行对接。并且为了保证信贷扶贫资金的落实，可以建立以金融办为主的领导小组，为金融扶贫提供强有力的政策保障。

在确定贫苦农户的信贷资金需求时，可建立以下模型：假设某个村庄有N个农户，Qn是第n个贫苦户的年收入，Z是每个农户在满足产业项目资金需求的基础上人均生活水平的年收入值，则该农户全年获得的金融扶贫资金是：

Hn（N）=Z-Qn

假设第n个贫困农户的效用函数Un是关于经常性收入P、获得的金融扶贫信贷资金A、不工作G这3个变量的函数，则Un=Un（P，A，G），且满足UPn>UAn>UGn，即经常性收入带来的边际效用UPn大于获得扶贫信贷资金的边际效用UAn，获得扶贫信贷资金的边际效用UAn大于不工作带来的边际效用UGn。

（二）瞄准金融扶贫的客体——瞄准贫困人口、瞄准重点区域、瞄准优势产业，全面实施金融扶贫政策

1、建立模型，瞄准贫困人口。2011年在扶贫开发会议上，中央将我国的扶贫标准由农民人均纯收入1，274元提高到2，300元，使得至少有上亿低收入人口享受到国家的扶贫优惠政策。在精准扶贫的大背景下，河北省金融扶贫到户，需要建立多维度的贫困标准，在依托农村低保制度和其他社会救济制度的基础上，除了考虑农户的人均收入，还要考虑家庭财产、支出、劳动能力等，着力对有劳动能力和劳动意愿的贫困人口提供更多的金融扶贫资金，帮助其脱贫致富。各县扶贫办为贫困对象进行公示、建档立卡，并定期对贫困对象进行追踪，建立动态的扶贫对象档案体系。在识别贫困农户时，可建立如下理论模型：

yq=f（x1，x2，…xi）=1/I■aIxI

x1，x2，…xn为贫困监测的指标集；a1，a2，…an是相关系数；yq为监测指数，是贫困监测指标集的加权平均数。假设N为监测指数的临界值，当yq≥N时，第q个农户的生活水平正常；当yq

2、瞄准重点区域。河北省金融扶贫应从实际出发，瞄准重点区域，如燕山-太行山连片特困区、黑龙港流域和环首都地区的国家级贫困县，突出重点带动一般，使金融扶贫资金更好地发挥减贫效益和对全省的示范效应。如河北省鹿泉县把86个扶贫开发工作的重点村作为主战场，大力发展蔬菜、中药材、畜牧养殖、粮油轮作等四大扶贫产业，增加贫困群众经济收入。

3、瞄准优势产业。目前，河北省金融扶贫对象参与产业化程度比较低，而培育优势产业是转变经济发展的核心内容，因此就需要金融机构和扶贫部门合作，向建档立卡贫困户贷款发展增收致富产业项目，做大做强特色优势产业，包括种植业、养殖业、林果业、农副产品加工等项目，将当地资源转化为发展优势，以实现精准扶贫和有效脱贫。

瞄准优势产业，可以通过直接帮扶、委托帮扶和股份合作等帮扶方式，依托农民专业合作社、农民股份合作制经济、山区农业综合开发和现代农业园区等形式，与建档立卡贫困户签订帮扶协议和分红协议。通过信贷资金支持农户产业发展，用项目带动贫困农户生产生活条件和增收渠道的改善。以阜平县为例，2015年该县贫困人口从2012年的10.8万人减少到7.05万人；大枣、核桃种植规模比2012年分别增加2.5万亩、5.37万亩，肉牛肉羊饲养量比2012年增加3，600头、14.5万只，“两种两养”共计增收6，700万元以上。食用菌种植大棚从无到有发展迅速，阜平县积极支持培育了一批龙头企业，形成了特色产业集群。

（三）阜平县在金融扶贫瞄准道路上的有益举措。从金融扶贫瞄准机制主体的角度，2014年10月阜平县组建县金融服务中心，具体负责开展金融扶贫各项业务，着力解决金融资金“进村难”问题。在省扶贫办、省金融办指导下，阜平组建县金融服务中心，健全县乡村三级网络，助农取款服务点行政村覆盖面达到100%，建成了覆盖全县各乡镇、村的金融服务网络。

从金融扶贫瞄准对象的角度，按照“村推荐、乡初审、县惠农担保公司和银行联合审查”的工作流程，对符合条件的企业、合作社、农户提供贷款支持，重点支持肉牛、肉羊、核桃、大枣等农业特色产业的发展。为了提高信用意识，阜平县组织开展“信用户”、“信用村”、“信用企业”等创建活动，坚持激励和惩戒相结合，营造良好的农村信用环境。阜平县抓住创建金融扶贫示范县的契机，探索金融扶贫模式，下活了全县脱贫致富“一盘棋”。

贫困地区特别是集中连片特困区作为扶贫攻坚主战场，不仅存在大量的贫困人口，而且存在严重的金融供求失衡甚至金融空白，成为制约当地经济发展的瓶颈。改善农村金融服务，需要在瞄准贫困地区和贫困户的基础上，充分发挥农村金融体系的作用，以实现储蓄资金的就地使用，激活农村金融市场，促进农村经济的发展。

主要参考文献：

[1]叶初升，邹欣.扶贫瞄准的绩效评估与机制设计.华中农业大学学报，2012.1.

[2]翟振芳.我国农村扶贫瞄准机制研究.东北大学硕士论文，2008.

[3]崔嵩，刘玥.连片特困地区扶贫到户项目贫困瞄准研究.中国物价，2015.11.