【摘 要】 随着互联网技术快速发展，给传统金融带来挑战。为了应对互联网竞争，商业银行必须利用互联网技术，加快技术创新，大力发展移动支付业务。本文针对商业银行移动支付业务发展的客观趋势，从市场占有和客户拓展两个方面出发，分析了商业银行发展移动支付业务的必要行和发展方向。

【关键词】商业银行；互联网；移动支付

近年来，随着国内经济环境变化、商业经营业态及电子商务的发展，社会资金结算需求、支付方式及渠道呈现日益多样化，特别是在“互联网+”政策背景下，移动互联网、智能手机等日益普及，移动支付逐步成为便利生活、促进消费、丰富支付结算的重要途径与手段。而商业银行作为移动支付业务的重要参与方，移动支付业务已成为商业银行新的业务增长点，对于降低交易成本、拓展维系客户、提升竞争力等具有重要意义。在当前强大的市场需求和信息技术的推动下，商业银行如何发展移动支付业务，以应对新的发展机遇和市场挑战，成为我们亟待思考和解决的课题。

一、移动支付业务简述

1.移动支付的概念和特点

移动支付，是指交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通过信息网络使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转，从而实现双方目的的商业交易。

移动支付主要涉及到移动终端用户、特约商户、商业银行和移动运营商四个主体，有的时候也会涉及到第三方信用机构（如支付宝等）。主要业务类型包括电话支付、网上支付、销售点终端交易、自动柜员机交易等。

作为一种新型的支付方式，移动支付凸显了便捷性和实时性。便捷性，即用户可以随时随地完成金融业务的办理，不受地域、人工、时间的限制；实时性，即电子化货币的转移在互联网下演变成一种信息类的转移，它的流通速度几乎可以用秒来计量。例如，支付宝就充分利用了移动金融的便捷实时性，结合游戏特性、特定场景，轻而易举获得大量用户。

2.移动支付业务现状

近年来，居民对移动支付业务的需求日益高涨，用户主要支付手段与支付习惯已经往移动支付方向的变革。我国移动支付业务迅速发展，产品得到不断创新，渠道加快多元化，参与主体也在增加。

从参与主体看，移动支付参与主体日益增多，第三方支付公司逐渐成为移动支付市场的重要力量。从支付方式看，微信支付、二维码支付、翼支付、互联网货币等形形色色的新产品不断落地。从支付渠道看，移动支付已不限于ATM、POS、网银、电话等传统渠道，任何一个带着信息传输和集成的设备都可能成为一个支付终端。从支付产品看，移动支付已成为社会基础服务，移动支付覆盖了航旅、教育、生活、服务、娱乐、公共事业等众多领域；

二、发展移动支付业务的重要性

移动支付业务不仅降低了商业银行经营成本，并以虚拟网点的方式形成业务扩张，对于商业银行吸引维系客户、提升竞争力等有着重要意义。商业银行要顺应发展趋势，把握发展机遇，不断进行支付结算及金融服务创新，推动移动支付业务发展，

1.发展移动支付业务是拓展客户的必然途径。

移动支付以其低门槛、方便和快捷的特点迅速蚕食着传统商业银行的存款市场，使得传统的商业银行存款和客户流失严重。传统商业银行倘若不能及时更新经营理念，未能给用户提供良好的支付业务，那么商业银行未来将不仅流失电子商务市场中的网上支付用户，甚至会丢失最基本的网络用户。客户是基础，客户需求决定了商业银行未来必然大力发展移动支付业务。

2.发展移动支付业务是应对市场竞争的需要。

当前，各类金融机构、非金融机构纷纷介入移动支付领域，参与主体不断增多，商业银行面临着激烈的竞争。特别是，第三方支付公司、电信运营商等新型支付公司依靠强大的技术研发和商业模式创新能力，不断适应消费需求，挤占商业银行业务领域，业务经营范围不断的扩大使商业银行客户、中间业务、存贷款等均受到影响，商业银行面临的威胁与挑战与日俱增。商业银行只有不断顺应电子商务发展要求，建立相应的移动支付体系，积极应对市场竞争。

三、商业银行发展移动支付业务的前景

随着电子商务持续高速发展，移动支付业务已成为商业银行业务未来发展新的增长点。因此，如何抢占移动支付这个新型的市场份额，是目前商业银行研究和发展的重要方向。

1.找准拓展市场的方向

在目前的环境下，面对互联网企业的强烈冲击，商业银行需要将支付领域的“规模经济”努力转换成“范围经济”。商业银行可以依托现有专业的清算系统，与实力雄厚和有信誉保障的非商业银行机构合作，一方面与代理非商业银行金融公司开展支付业务，如证券、信托、保险、财务公司等，努力形成自身的生态圈，逐步扩大业务的覆盖面，进而借此重新占领支付领域；另一方面与第三方支付合作，建立以金融服务为核心、客户需求为导向、开源服务为支撑的新型服务模型。

2.加快支付工具的创新

在保证安全的情况下，移动支付的核心主要是快捷、方便。为满足客户快捷便利的零售支付体验，支付工具的智能化与创新力就成为抢占市场份额的“利器”，也是支付工具创新的方向。

目前在移动支付领域，主流的结算工具还是商业银行卡，随着移动支付的深入渗透，为了满足商业银行卡作为支付工具的需要，商业银行卡的介质和功能需要不断升级，比如，各家商业银行已全面普及IC芯片卡，支持“闪付”等快速支付场景。陆续开通商业银行卡小额免密免签支付功能，为小额支付与电子支付提供了保障；同时，在实体商业银行卡的基础上，逐渐支持E账户、映射卡等虚拟卡片的开通和使用。还可以根据客户的需求，推广多层次的支付产品。根据不同的场景和客户需求，提供不同的身份认证机制。通过打造支付的全能化和移动化，以吸引流量、培养用户习惯，提升对外服务。

作者简介：

吴萍（1983—），女，汉族，安徽无为人。中共党员、工学和管理学双学位、中级经济师、业务经理。