【摘 要】由于互联网的发展加之与金融业务的整合，既为我国商业银行带来了拓展业务的机会，同时又为县域的商业银行带来了强大的挑战。在互联网大环境下发展的金融业务，致使商业银行内部的金融机构在业务上受到严重的抨击与挑战，尤其是对县域级的商业银行造成了巨大的金融挑战。因此，要求县域的商业银行对现今出现的互联网式金融机构挑战进行积极性应对，本文对县域的商业银行在互联网环境下金融带来的挑战以及应对进行论述。

【关键词】县域；商业银行；应对；互联网金融；挑战

根据银行业务的发展形势看，在互联网形势下的金融业务较受网民的追捧，已形成人们喜爱的银行网络主流服务。商业银行的金融依附与互联网得以快速发展，转变了银行以往的交易方式。在互联网环境下，其金融业务有网上银行支付、手机银行支付、微信支付等，不断更新着商业银行在金融业务方面的服务方式，致使县域的商业银行面临着强大的金融挑战。然而，在监管制度与体系不断完善之下，对县域商业银行金融模式的更新有了更为严格的要求，其渠道的发展必须要具有合理性。

一、论述互联网环境下金融模式特点

银行的金融模式在互联网条件下存在便利、低成本、高效率、大信息容量、风险等复杂特点，从服务介质看，由柜台交易转变为互联网式交易。因此，银行客户在进行金融交易过程中有了更高的参与欲，网银、手机银行等交易享有更丰富的渠道和全天候的服务，这体现了便捷的金融特点；银行金融产品从发行到交易都可在互联网上实现，参与交易的双方能够在资金实现期限匹配方面、风险承担方面大大降低成本，也间接节约了管理成本；在对大客户对金融信息搜集与分析中，运用了互联网等先进手段，摆脱了对时间、地域性的限制，大大提升了金融业务的受理率，尽可能满足广大客户需求；互联网在参与金融领域交易时，能够掌握大量的金融信息、客户信息，更为精准的挖掘潜在客户对金融业务的需求；基于互联网的发展速度与阶段，虽然涉猎了金融市场，但其存在来自传统金融交易的多项风险。例如：信用风险、信息风险以及业务风险等，这些风险具有快速传播性、复杂性、不可控性。

二、互联网环境下金融模式对县域商业银行带来的挑战

1.存款业务的挑战

针对当前发展起来的互联网环境下余额宝等第三方平台交易的金融产品，该业务依附于较低的成本、以及看见透明的金融信息，进而将收益提升至较高，挑战了传统的货期存款业务。新生代的互联网环境下金融交易产品，仅在较短时间内拓展为较大规模。鉴于发展的速度以及规模，对县域的商业银行旗下各项存款业务造成了一定的挑战，因此要求其县域的商业银行采取符合自身发展需求的对策去应对。

2.信贷业务的挑战

在互联网大环境下的金融信贷业务由于自身成本较低、操作流程极为简单、方便操作等优势汇集在一起，从而能够吸引来众多在其它银行不能办理贷款业务的客户，展现了金融业务的方便性。例如：现今流行的个人信贷、以及小型企业等多项贷款业务，由于银行在信贷方面存在一定的风险，其为金融业务的管理在模式上带来了严峻挑战。所以，县域的商业银行还面临着来自信贷业务的挑战与风险。

3.中间业务在收入上的挑战

由于互联网金融模式下的各项业务，对第三方的支付与交易等在中间业务的手续费等收入上带来了挑战。首先第三方的支付与交易存在较低的价格、以及简便的操作等优点，严重打压了比较主流的网银业务；第三方的支付与交易通过互联网平台滋生了许多新鲜的金融业务，给商业银行在支付结算的业务方面带来了挑战与冲击。另外，该第三方的交易平台可以获得对代理基金进行销售的资格，并通过较低价格在县域商业银行市场中展开竞争，打破市场被垄断的局面。

4.维护客户的挑战

互联网环境下办理的金融业务，在一定程度上省去了中间媒介，直接导致银行办理业务的中介功能趋于退化现象，进而体现了银行有关业务的办理职能。由于互联网媒介在商业银行中金融机构中的发展，虽然许多客户对该金融业务具有较强的依赖性，但同时也严重阻碍了其客户与商业银行间的业务往来，这样的发展现状对县域的商业银行在维护客户关系方面带来了困难和挑战。

5.数据信息

第三方的支付渠道在数据信息上属于“防火墙”，能够很好的阻隔各商业银行和产生实际交易间的联系，进而令银行流失了交易的数据，不利于银行对数据信息进行挖掘。针对许多用户而言使用“支付宝”类第三方平台支付其购物有关数据，其商业银行仅能获取至交易的实际金额，这主要是由于“第三方”支付的平台拦截了商户的姓名和购买产品等其他详细性数据信息。因此，在互联网金融挑战下县城商业银行也面临着数据信息的挑战。

三、研究县域商业银行应对互联网金融的挑战方案

面对当前来自互联网的金融挑战与冲击，其县城级别商业银行要结合自身情况通过以下方案来应对：

1.加强对金融交易风险的预防与控制

通过对县域的商业银行构建金融交易风险的监控系统或平台，进而有针对性精准的分析客户的潜在交易行为，尤其是对网银交易、手机以及其它电子交易实现全面性的监控，若发现潜在交易风险进行及时的阻断以及控制。此外，还需对其系统的软件与硬件进行构建与完善，对交易数据进行备份，以防止系统内的金融业务遭受风险侵袭。通过向客户宣传有关金融业务安全知识，间接提升客户在进行金融交易时对风险进行预防与控制意识。

2.提升产品服务维护客户关系

通过坚持将客户作为服务的中心，以此提升产品服务维护客户的关系，旨意将县域的商业银行在金融业务、模式上进行转变。在强化客户对互联网环境金融产品进行体验同时，对所有客户一视同仁提供较高的服务质量。例如：通过放宽金融产品在理财方面的权限，进而达到小客户对金融产品的需求。此外，还应不断维护小客户，真正的与小客户一起在互联网的金融产品下成长，满足双方的各自对金融产品在服务方面的需求。

3.有力拓展金融的服务

县域的商业银行通过提升在金融服务方面的综合能力，不仅能够应对互联网产生的金融挑战，还能有力拓展其商业银行在金融业务方面的服务。该银行应该先构建多种金融渠道，增强终端设备的配置性能，进一步完善了网银交易、手机银行等交易的各种新型金融渠道，有利于提升客户对商业银行的依赖性能。此外，还可通过相关机构构建与本商业银行相关的官方网站平台，运用多种渠道对金融产品进行营销，间接拓展开金融的服务层面。然而，互联网在信息搜索、社交、处理金融信息等方面，都能对潜在的目标客户增强营销力度。最终，县域商业银行不断运用传统的自身优势，将金融业务拓展至跨境汇兑的新金融领域中，以此为银行众多客户提供较为便利的跨境金融交易，真正做到了对金融服务的有力拓展。

4.加强同行业或跨行业间的合作

要想在互联网的金融挑战之下能够加强自身发展，县城级别的商业银行首先要加强与同行业的合作，在其中推进“柜面通”的合作新模式，充分运用客户、系统等优势，从而构建出可以共享且联盟的电子商务交易平台，以此弥补银行在数据领域中的缺陷。此外，还要加强和互联网类型金融的企业间合作，例如：开发“P2P”平台、网络电子小额贷款以及理财类销售产品等，间接提升本银行的业务品质。

四、总结

互联网在商业银行的不断变革与融合，致使现今的县域商业银行面临着极为严峻的考验，县域的商业银行在互联网下实现交易时面临着许多挑战。因此，需要通过对金融交易存在的风险加强预防与控制，不断拓展金融的服务，进而提升金融产品服务以及维护客户关系。但伴随我国政府不断加强了对小企业、县域商业银行在金融业务在政策方面的支持，同时也给自身带来了不一样的金融挑战。因而，只有利用好县域商业银行自身优势与互联网有机结合拓展金融业务，进而以良好的服务应对其互联网金融所有挑战。

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作者简介

万红，女，中国建设银行股份有限公司沭阳支行。