陈博文 谭珊红

一、引言

自2014年2月13日京东推出京东白条以来，针对网络信贷公司便开始呈现几何式增长，同时随着这种便捷的贷款模式走入人们的视野，不少网络信贷公司开始针对在校大学生推出为其量身定做的网络信贷产品。大学生互联网消费分期规模在不断扩大的同时，由于大学生合理消费观并没有完全形成，分期贷款带来的消费结构混乱、过度消费、超前消费等问题也逐渐进入公众的视野中。

二、国内市场概述

2015年，中国高校在校大学生人数约3000万，毕业生约为749万。大学生的消费领域已经拥有几十万亿级别的市场规模，截止目前为止，据有关数据统计，大学生网络贷款的部分平台逾期率超过20%。 2016年1月，针对大学生使用网络分期贷款平台这一现象，中国高校传媒联盟面向50余所高校开展问卷调查。结果显示，62.77%的学生使用过网络分期贷款平台，其中77.33%的学生使用未满半年。办理流程中，84.86%的学生不愿提交父母电话。在贷款额度上，1000元以下的占40.7%，1000元—2000元的占40.12%，仅有5.23%的同学贷款额度超过5000元。54.07%的学生每个月还款额度为100-300元，而兼职打工、透支下个月生活费、省吃俭用则成为最主要的还款来源。

三、理论分析

在提及消费结构的变化，首先我们来分析由于什么因素导致网络贷款会影响消费结构变化。主要有以下3种：

1.现金支付疼痛

首先不同的支付方式具有不同的内在心理机制，从而影响了消费者对产品偏好与选择，特别是不同的支付方式会影响趋向动机和规避动机在他们购买决策中的重要性，从而影响他们的产品偏好，当采用现金支付时，支付疼痛会更明显，使得消费者对损失的敏感性增强，进而偏好能使他们规避其中损失的预防型产品。而信贷则会让他们趋向收益的促进型产品。这也就解释了为何大多数网络贷款被用于购买上千元的电子产品和名牌衣物。而这些大额的消费必将改变贷款者的消费结构。

2.羊群效应

羊群效应也被称为从众效应，在网络信贷的例子中，羊群效应也会明显体现出来，根据我们对南京各高校学生的调查，许多网络信贷的大学生使用者往往是看到其他学生使用了网络信贷获得了额外的购买能力，从而选择了网络信贷，而本身却没有了解其中还款利息是否过高，自己是否有偿还能力等问题。从而导致自己生活费不足，影响了原本应有的消费结构。

3.道德风险

道德风险是由于信息的不对称性，合同中信息优势一方会因为追求自身利益最大化而做出对信息劣势一方利益有伤害的事情。而对于网络信贷而言，信贷公司属于优势一方，如以某平台官网给出的偿还金额来看，贷款5000元，分12月还清，每个月仅需偿还551元，而其宣传并不会提及具体金额，只会一直强调每月仅需偿还500多元，看起来很划算。实际上这笔贷款完成后，该学生总共需要支付6612元，折合贷款年利率为26%，而2015年央行给出的商业贷款一年期利率仅为4.35%。同时该学生还需支付保险手续费和灵活还款服务包费，在该平台宣传文本及合同中，这部分费用标示得并不清楚，不细看很难发现。由于对信贷还款制度的认知匮乏，以及对还款金额的不敏感，会导致大学生其所付出的金钱会远远高于自身的收益，而其损失的部分也同样会使其消费结构产生变化。

四、数据分析

为了了解网络信贷对大学生消费机构的影响，我们对南京的三所高校进行了各100份的调查。在其中我们使用随机抽样的方法对使用网络信贷和不使用网络信贷的各50名学生进行了后续延伸调查，在其还款期内对他们每月的各项消费额进行记录并取平均值，据此观察网络信贷大学生消费结构的影响，从比例上看在使用网络信贷和不使用网络信贷的大学生消费结构中，在使用网络信贷之后，衣物和电子产品比例从占总比30%提升到了45%。从具体数字来看，选择网络信贷的学生的对于电子产品的消费额却是不使用网络信贷的学生的四倍，衣物方面的消费也高于没有进行网络信贷的学生。通过150位使用网络信贷同学的消费额和信贷额取均值，我们可以看出，随着使用网络信贷的时间增加，每个月消费金额也在不断增长。根据以上的数据分析，我们有理由认为，大学生网络信贷确实改变了大学生的消费结构，同时激发其对享受型商品的消费欲望。在生活收入基本恒定的情况下，会降低其饮食消费水平。

五、消费结构变化影响后果

由于对于信贷知识的匮乏以及对消费冲动的自控力不足，导致信贷使用者往往会在还款的时间内降低生活水平。同时若学生不能按时缴纳应付的款项，平台往往会收取逾期违约金，导致其本来就不足的还款能力更加雪上加霜。而许多学生由于不能还款导致平台不得不和家长交涉来不足无法偿还的欠款。而这无疑对学生本身的家庭开支增加了负担。

六、政策建议

根据对信贷市场的现状了解，以及信贷对大学生消费结构的相关分析，我们提出如下几点解决建议，希望对大学生信贷市场的不完善有所改进：

1.信贷平台对大学生还款能力调查应更加深入，不仅对大学生生活费额度进行调查，同样要对其家庭负担能力，以及是否能够通过其他方式获得收入来完成还款等相关信息进行详细调查。

2.随着大学生信贷越来越普及，学校也应普及其相关知识，应当能够配备导师对有意愿进行信贷的学生进行指导。

3.现如今大学生信贷市场良莠不齐，不少信贷公司打着大学生信贷的旗号本质却是高利贷。政府则应该设立相关监管部门，对于这种损害学生利益的公司，应予以处罚和取缔。

参考文献：

[1] 张妍妍.大学生信贷产品研究[D].西南财经大学，2011.

[2]邓秀焕.大学生信贷消费市场前景分析[J].现代商业，2015.

[3]蒋勇.当代大学生信贷消费分析[J].青少年论坛，2009.

[4]大学生趣分期报告.艾瑞公司数据库.

[5]孙亚伟. 基于SWOT分析模型的互联网大学生消费信贷分期问题研究[J].改革与开放，2016