□姜思琪

（内蒙古通辽市金融工作办公室内蒙古通辽028000）

我国商业银行的金融创新研究

□姜思琪

（内蒙古通辽市金融工作办公室内蒙古通辽028000）

商业银行是我国经济的重要组成部分，其对我国国民经济的作用无可替代。随着互联网金融的飞速发展，我国传统商业银行面临的压力与日俱增，进行金融创新成为了我国商业银行应对挑战转危为机的重要举措。本文以我国商业银行的金融创新为研究对象，从我国商业银行金融创新的现状出发，分析出我国商业银行金融创新中存在的问题，并对产生这些问题的原因进行研究，最后提出提高我国商业银行金融创新能力的对策，以期为我国商业银行金融创新的发展提供借鉴。

金融创新；业务创新；国际竞争力；科学管理

本文DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.02.54

金融创新是商业银行提高自身核心竞争力的重要途径，也是我国商业银行现今所面临的难点所在。我国商业银行的金融创新在近些年虽然取得了长足进步，但是依然存在着诸多问题，与发达国家商业银行的金融创新水平存在着较大差距。这与我国商业银行金融创新发展时间较短有着直接关系，同时我国学界缺乏对商业银行金融创新的理论支持，也是导致我国商业银行金融创新能力欠缺的重要原因。本文以我国商业银行金融创新为研究对象，试图通过对我国商业银行金融创新其发展现状进行系统梳理，厘清我国商业银行金融创新中存在的问题，并找到提高我国商业银行金融创新能力的有效路径。

1　我国商业银行金融创新现状

1.1金融技术创新

商业银行的金融技术创新是指商业银行通过对新出现的金融知识以及金融管理方式，研发出适应客户需求的新型金融服务，从而加强商业银行自身的核心竞争力。金融技术创新主要包括金融信息、科技创新，金融服务产品创新，金融风险管理方式创新。我国商业银行金融技术创新主要体现在金融信息科技创新当中。目前，我国多数商业银行已经建立起了系统化信息技术平台，200多种金融产品覆盖了我国商业银行服务的各个方面。各大商业银行采取了RB评级法，有效降低了商业银行的运营风险。此外，随着互联网技术的普及，电子信息技术已经渗透到商业银行业务的各个领域。必须指出的是，虽然我国商业银行金融技术创新取得了较大进步，但是依然存在着诸多问题。

1.2组织结构创新

自我国四大商业银行完成股份制改革之后，形成了独具特色的多重所有制组织结构。在我国商业银行的组织结构当中，既包括中国人民银行、国家政策性银行，也包括股份制商业银行以及农村合作社、金融资产管理公司和外资法人机构等等。我国经济正处于转型阶段，这种多重所有制组织结构适应了我国经济转型的需要，促进了机构之间的竞争，为我国商业银行的金融创新提供了空间。此外，我国各个商业银行也在不断进行着发展路径的探索，多数商业银行已经实现了商业银行内部的公司化运营。随着商业银行网上银行中心、资金运作中心、信用卡服务中心以及票据收支结算中心的成立，我国商业银行的组织结构不断完善，创建了符合我国金融特点的组织架构。

1.3业务工具创新

我国商业银行的传统业务主要以存款和贷款为主，如今商业银行的业务种类产生了较大变化，逐渐扩大到中间业务。我国商业银行大多开始推出债券业务、结构性存款服务、企业协议服务，这些业务工作多与金融市场联系紧密。近些年，有些商业银行也开展了基金运营、金融衍生品运营、以及金融担保服务等新型业务。我国商业银行相比于过去，更加注重市场动态和需求。这一变化使得我国商业银行的收入方式发生了较大变化，商业银行的综合收益以及运营效益得到了大幅度提高，而这也为我国商业银行金融创新提供了空间。

2　我国商业银行金融创新存在的问题

2.1管理方式落后

管理方式落后是我国商业银行金融创新中存在的主要问题。我国公权力机关长期以来对我国商业银行的管制非常严格。商业银行的金融创新以及商业运营受到的限制较多。但是，随着我国政府以及相关管理机构对商业银行金融创新管制的不断放松，以及商业银行金融创新的不断发展，我国相关法律法规以及管理制度并没有进行相应调整。这使得我国金融创新的法律责任不明确，由此我国金融创新水平受到了影响。此外，我国商业银行长期以来“以分业经营、分业监管”为主要管理方式，这与商业银行“混业经营”的发展趋势背道而驰，并产生了原有的监管制度无法与金融创新相配套的状况。

2.2缺乏自主创新

缺乏自主创新能力是我国商业银行金融创新中存在的另一问题。一方面，我国的大部分商业银行都缺乏创新且没有自主创新的内在动力：总体来说，我国国有商业银行和股份制商业银行一直以来都是由总行统一研发和推广，这就促使省级以下银行自主研发力和推广力薄弱，造成了创新企业与中小企业等地方机构得不到援助救助，再加上企业缺乏自有资金而无法进行技术创新，所以无论是在数量上还是质量上都无法研发出新产品且一直处于较低水平。另一方面，我国商业银行产品同质化严重，在业务和产品上没有明确的市场定位和规划，虽然也有不少创新产品，但是其原创性很差，再创新的能力也不够，导致银行业服务的广度和深度不足，很不利于银行业和实业界的快速发展。

2.3科技兼容性弱

自互联网诞生之日起，其就决定了世界发展的新高度，我国银行业如今亦已成为了互联网银行业。对于我国商业银行来说，要想创新，就势必要对金融行业进行重新配置和组合，给银行业提供新的金融科技，我国商业银行的金融发展离不开科技的支撑，科技是金融创新的重要因素。而从其现状来讲，目前来说我国省级以下支行机构的开发和建设还不是太先进，这从一定程度上来讲严重制约了我国商业银行金融创新能力。

3　提高我国商业银行金融创新能力的对策

3.1建立科学管理体系，更新创新观念，有效提高银行金融创新能力

提高我国商业银行金融创新能力，一是必须加快建立银行金融科学管理体系，并组织、实施、推广、收集银行金融市场信息，积极组织银行人员对新产品进行开发和推广，促进新产品多方面发展；二是根据我国商业银行金融发展现状，明确自身市场定位，制定全面的金融创新计划，并且健全金融创新制度，积极鼓励和促进金融创新工作的高效开展，加大银行自主创新力度，提升银行服务质量，不断提高金融创新能力，建立一支高素质专业的金融创新人才队伍。三是加快科学管理理念的创新，把握金融创新和金融稳定相结合的原则，积极加快银行管理理念的创新；四是银行还要加强对于金融创新的风险管理，要保护客户利益，不断更新创新观念，把金融创新和风险管理紧密结合起来，不断提高金融创新的服务质量和服务水平。

3.2监管部门应加强监管创新，加强经营策略创新，进一步推进商业银行金融创新

一是要积极加快对于监管部门的创新，制定促进金融稳定和金融创新共同发展的双重监管标准，赋予银行机构对于金融创新最大的自主性和灵活性，不断的创新商业银行经营理念和经营模式；二是加强监管部门和被监管银行机构双方之间的信息沟通和交流，大力支持并促进银行金融机构的创新；三是商业银行应该建立：“为客户服务为宗旨，以市场发展为路标，以产品效益为目标”的经营理念，建立银行特色服务，树立明确的市场营销观念，满足客户和市场不断发展的需求，及时地调整商业银行经营策略的依据和方针以适应整个银行市场的要求，实现经营策略的创新，以进一步推进商业银行金融创新。

3.3面向市场，加强银行间相互合作，营造金融创新的良好外部环境

在我国商业银行创新发展中，由于缺乏技术、经验、创新等因素，使得我们在国际竞争中明显处于劣势，那么该如何创新银行业务品种，提高服务水平？具体而言，一要充分了解市场，因为银行业务经营的关键就是市场，我国商业银行不但要面向市场，了解市场，还要很好的融入市场，服务市场以及开拓市场，这是推动商业银行发展的内在动力，也是银行要想加强金融创新能力迈出的第一步；二是银行各金融机构应该把握自身优势，充分借助国际先进技术，将借鉴和引进相结合，融入产品新创意，增加新功能，改造并研究开发新业务，同时还要注重对银行金融新业务的宣传，优化产品方针，营造金融创新良好的外部环境；三是随着国际化不断的发展与融合，中外银行的合作显得尤其重要，商业银行的发展不仅要与外资银行协作，还要学习外资银行先进的金融创新经验、手段和经营管理方式，逐步提高我国商业银行在市场上的竞争力，增强中国银行业在国际上的整体实力。

3.4积极推进业务创新，开发研制新业务

我国商业银行各金融机构创新要树立自身品牌观念，其创新产品必须符合市场需求，在对传统业务进行创新时，要融入新内容，新观点，并增加新功能，还要注重创新业务和产品的推销和宣传工作，在业务创新上还要遵循银行管理策略，明确客户定位，制定区域方略，不断优化产品方针和产品开发政策。在业务开拓上，重点推进省级以下中小银行的业务创新，不断开发研制新业务、新产品，要把科技创新和金融创新业务有机结合起来，利用银行自身优势发展相对的互联网服务，扩大银行产品的知名度，提高金融产品在市场上的竞争力，不断地提高银行金融业务创新能力。

如今，银行业发展迅速，一定的金融创新能力也成为了衡量现代银行业是否具有核心竞争力的一个重要特征。近年来，国家对金融创新工作也开始重视起来，并开始建立专门部门和人员来负责推广银行金融创新工作，各个银行机构也开始结合自身实际积极认真地开展技术、业务、产品等方面的创新，在不断地完善金融创新组织体系，以期强化自身金融创新能力。正是通过这一系列的改革创新机制和创新服务，我国的商业银行金融体系在求创新、求发展的过程中，也取得了不错的成就。但是金融创新是项长期道路，我们必须矢志不渝的坚持这一路子，才能更好地创新商业银行金融，全面提高国内商业银行综合竞争实力。

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1004-7026（2016）02-0082-02中国图书分类号：F830.2

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