徐玮璘

摘要：网络金融一方面改变了金融行业的传统运营模式，提高了运行效率，另一方面也给金融业和客户带来了相当大的风险。通过介绍我国网络金融监管的内涵及现存的一些问题，提出相应的完善措施，以期使网络金融体系更加完善，并得到更好的推广和发展。

关键词：网络金融 网络监管 信息安全

随着网络科学技术的飞速发展，网络金融在我国越来越流行。网络金融一方面改变了金融机构的运行模式，提高了其运行效率；另一方面网络金融也给金融行业和客户带来了相当大的风险。与传统的金融行业相比，网络金融主要存在于开放的网络空间中，网络金融的特殊性、风险性及金融信息的安全性给网络金融监管造成了一定的困难，如何有效的规避其风险性是当今金融行业内的一个重要问题。

一、网络金融内涵

网络金融，又称电子金融（e-finance），是互联网技术飞速发展的产物，也是一个比较新兴的概念。网络金融，从狭义上讲，是指在互联网上开展的金融业务，主要包括网络银行、网络证券和网络保险等金融服务；从广义上讲，是指以网络技术为支撑，在全球范围内的金融活动的总称，它不仅包括狭义的网络金融业务，还包括网络金融安全、网络金融交监管等业务。与传统的金融活动相比，网络金融主要是存在于电子空间中的虚拟化的、网络化的金融运营模式。

二、我国网络金融监管存在的问题

网络金融，将金融业与计算机和网络技术相结合，大大提高了金融行业的运行效率，同时也增加了对网络金融的监管难度。加之金融业务的不断创新，使得金融监管模式显得相对落后，金融监管工作也变得愈发困难。

（一）金融服务产品更新较快

网络技术在不断开发和日益更新，为了满足客户需求，增大市场竞争力，网络金融服务产品的创新速度也在不断加大。这在给网络金融和人民群众带来便捷的同时，也增加了网络金融监管的难度。为了确保网络金融监管的有效性，需要紧跟金融服务产品的更新步伐，实时更新网络金融监管系统。

（二）计算机技术水平不高

网络金融的运行离不开计算机系统，而计算机技术的更新、系统的升级，有可能导致某些配件发生故障，继而影响金融系统的整体运营状况。随着我国国际交流的不断加深，跨国金融交易数量也在逐步上升，我国的金融监管系统无法获得境外的监管信息，因此，国与国之间的金融监管合作和信息共享是新时代的发展需要，只有这样才能保证网络金融信息的及时性和准确性。此外，网络信息安全越来越受到人们的重视，如何防止网络系统被计算机病毒、黑客和木马等攻击，并最终确保信息的安全性，离不开计算机技术水平的逐步提高。

（三）体制机制不健全

我国的网络金融监管体系法律法规不完善，没有专门的法律政策和明确的监管主体，导致信用风险在不断上升，存在着很大的隐患。在互联网起步阶段，我国网络金融监管制度的不完善、不规范，加之网络金融的虚拟形式，使得其业务边界模糊化，造成了监管部门职责不清晰，监管不到位，监管效率严重缺乏，形成了很多不规范操作。例如，我国直到2014年5月才有了7天无条件退货的规定，而在此之前的网上交易，都存在着很大的法律风险。

三、完善网络金融监管的对策

（一）加强网络技术开发

随着计算机技术的飞速发展，黑客攻击技术也在不断变更，为了确保网络金融监管系统的安全性，需要加大网络技术的研发工作。加强网络金融的市场调研工作，与之相关的计算机配套软件，要做到及时更新、升级，并制定相应的保密协议、规范制度、维护制度和备份制度。

（二）完善法律体系

具备一整套完善的、行之有效的法律体系，是网络金融监管系统能够有效实施的前提。一方面，要明确网络金融服务系统的法律责任，建立专门的指导和管理机构，对于现阶段不适用的法律法规，要加快修订和补充的步伐。另一方面，要加强信息管理，制定规范化的信息披露制度，定期向网络金融监管部门上报经营状况和财务状况，使网络金融更加公开、公平、公正。此外，要重视发展网络金融对传统金融的影响，对其进行统一规划和并行整体管理。

（三）重视国际合作领域

监管部门应自觉做到公开机构内的信息资源库，做好与其他部门的及时沟通，保证信息的及时性和有效性。对于国际间的网络金融服务业务，需要各国监管部门联合制定统一的监管标准，做好国际间的合作协调工作，严厉打击国际间的网络金融犯罪行为。还要主动学习吸收国际网络金融监管的技术、标准、规范，不断完善我国的监管体系。

（四）培养复合型人才

网络金融业务的不断深化升级，带来的问题也愈来愈明显，目前我国的网络金融监管领域亟需一批新型的复合型人才。一方面要具备良好的道德素养，另一方面要有金融领域的知识储备及一定的网络开发、网络应用能力。为此，可以引进国际专业人士，学习其先进的网络监管技术，并结合我国国情，不断进行改革调整。还可以实施专门的人才培养项目，加大学科间的交叉学习和研究计划，做好未来的人才储备工作。

参考文献

[1]史厚福.金融监管导论[M].北京：中国商务出版社，2004

[2]严谷军.网络金融监管：内容与措施[J].科技进步与对策， 2003

[3]尹龙.数字化时代的中国银行业：网上银行的发展与监管[J].金融研究， 2003