袁艺

（长江大学 经济学院，湖北 荆州　434000）

农村金融产品与服务创新研究——以荆州市为例

袁艺

（长江大学 经济学院，湖北 荆州434000）

随着经济的快速发展，我国农村金融发展长期以来存在对农村经济发展支持不力的问题，主要表现为农村金融机构及农村金融产品与服务的有效供给不足。文章首先分析了我国农村金融体系的组成及特点，然后探讨了荆州市农村金融产品与服务创新的有效策略，最后提出了荆州市农村金融产品与服务创新的主要成效。

农村金融产品；服务创新；荆州市

1　农村金融体系的组成及特点

当前的农村金融机构体系具有典型的“二元机构”特性，即正规金融机构与非正规金融机构并存。截止到2012年底，我国农村地区已经形成了较为完善的金融体系。我国当前的农村正规金融机构主要包括政策性（农业发展银行）、商业性（农业银行、邮政银行）、合作性（农村信用社、农村合作银行、农村商业银行）和新型农村金融机构（小贷公司、村镇银行、贷款公司、农村资金互助）等间接农村金融机构。随着农村地区金融机构的不断发展完善，其组成结构将日趋合理，正规金融机构将会扮演更加重要的角色。

农村地区金融机构的分布主要有：农村信用社（1927家）、村镇银行（800家）、农村商业银行（337家）、农村合作银行（147家）、农村资金互助社（49家）、贷款公司（14家）、农业政策性银行、中国农业银行以及邮政储蓄银行。由于当地政府的扶持以及农村信用社更符合当地农村实际，更贴近“三农”，在农村金融体系中，农村信用社在法人机构数、从业人员数以及营业网点数等各方面都占有绝对优势，是农村金融体系的主要组成部分并起着主导地位。村镇银行、农村合作银行、农村资金互助社、贷款公司等作为农村新型金融机构，尚处于起步发展阶段。

2　荆州市农村金融产品与服务创新的有效策略

（1）加大农村贷款财政贴息力度。鉴于农村金融产品供给价格高的现状，国家相关部门必须积极采取相应的解决措施，其中比较稳定、有效地措施便是加大农村贷款财政贴息力度，加大贴息资金的规模。具体体现在对于涉农贷款，国家应按一年期贷款基准利率为标准比例给予相应的贴息。对于一些经济比较贫困的地区，国家给予的贴息应超过60%，在此基础上进一步划分财政补贴的对象，从一定程度上加大对潜力客户的补贴力度，促使农村金融产品的快速发展。同时，还应采取市场化的招标方式，放宽农村地区的贴息主体，国家的财政部以及农业部门应规定农村地区最高的贷款利率以及农村地区的贴息比例，积极鼓励农村贷款金融机构参与投标，并对中标后的金融机构给予政策以及税收上的优惠，不断促进农村地区金融产品与服务创新的快速发展。

（2）发挥金融机构中创新主体的作用。目前新农村经济地发展更多时候需要农村金融机构进行自我创新，以适应农业金融产品可持续发展的需要，为了促进农村金融产品的发展，就要充分发挥金融结构主体的创新作用。其主要措施体现在应充分发挥农村信用社在农村金融产品发展中的作用，发挥好农村金融创新主力军的优势，在此基础上进一步发挥农业银行与邮政储蓄银行的优势，从而为广大的农民提供方便、快捷的结算服务业务，不断推进农村金融产品的创新服务。

（3）提高服务创新意识，健全金融创新机制。农村金融机构中主体创新意识的缺失使农村金融机构很长一段时间处于低层次的发展状况，在农业现代化的发展进程中，提高金融机构中主体创新服务意识是发展农业金融产品的当务之急。市场经济的快速发展要求改变农村中传统的金融服务供给模式，积极创新金融服务机制，不断加大农村金融产品以及服务手段的创新，以使农村金融产品适应快速发展的市场经济。健全农村金融创新机制，首先需要建立与农村金融产品以及服务机制相配套的组织机构，并在此基础上不断完善农村金融服务业的工作流程，加大农村金融产品的技术投入，不断组织机构人员参加培训活动，重视金融创新人才的培养，从深层次上调动农村金融机构员工的创新意识以及服务意识。广大的农村金融机构服务人员应不断提升自身的职业素质以及专业知识，在农村地区推广“一站式”服务，增加农村金融服务的方式，像手机银行、农民银行卡以及联网互保业务等，使广大农民获得优质、快捷服务的同时，不断完善农村的金融服务机制。

（4）完善农村金融服务，开发多元化的金融产品。开发多元化的金融产品，首先应注重产品的层次多元化，即针对农村中不同层次的需要，开发适应不同层次的金融产品，进而更好地满足农村中各级组织发展的实际需要。研究调查显示，当前我国一些乡镇还未覆盖金融机构，针对此种现状，应不断强化农村金融机构组织的建立，优化金融产品。农村的金融产品要想获得长远持久的发展，就不能仅仅局限在银行领域，还应开发多种金融产品，像理财产品、保险产品等。针对目前农村中金融服务缺位的现象，国家还应在农村中建立现代农村金融制度，进而为农村金融体制的长远发展奠定基础，需要深刻意识到的一点是农村金融制度的建立不应该仅仅针对银行，而应该将针对范围扩大到信贷市场、资本市场以及保险市场中，尽可能地开发多元化的金融产品。

（5）加快农业保险体系建设，降低农村金融经营风险。农村金融机构应大力开办现代农业政策性保险业务，除承办农村灾害保险外，还应大力开办农村财险业务和人寿险业务，并考虑以免交营业税、根据业务品种给予保费补贴等鼓励措施；引导建立互助保险合作组织，即建立由农民、农村经济单位自愿出资的非营利型合作保险组织，开办农业保险或用于弥补农业保险损失。

3　荆州市农村金融产品与服务创新的主要成效

（1）有效满足农户资金需求。农户小额担保贷款切实解决了农户经营自有土地以外，在特色种植养殖、农副产品收购、小宗土地流转、购买农业机械、建造温室大棚、农户家庭消费等方面的资金需求。在农户小额信用贷款的基础上，进一步满足了农民在其他经营和家庭消费方面的资金需求，得到了广大农民的欢迎和认可。

（2）解决个体工商户融资难问题。个体工商户助农贷款直通车有效地解决了农村个体工商户融资难、担保难的问题，减少了办理贷款的时间，大幅度提高了资金使用的灵活度，减轻了个体工商户利息支出，降低了融资成本，得到了广大个体工商户的热烈欢迎和地方政府的认可。

（3）解决农户贷款难、担保难问题。银行自开办涉农贷款以来，不断创新农贷合作模式，采取农户三户联保、龙头企业担保、农户大联保等担保方式来服务农民，帮助农民实现了扩大再生产，有效解决农业产业结构调整中较大规模项目的资金需求，为实现改善金融服务和提高经营效益的结合架起了一道桥梁，也为加强农户间的信用合作关系、促进社会信用环境的改善做出了积极贡献，更为解决农民贷款难担保难问题提供了一个良好的实践。

4　结语

综上所述，新形势下，加快农村金融创新，积极推进农村积极结构的调整已成为了当前新农村建设的重要任务，也是当前我国金融工作的重要着力点。

Research on Rural Financial Product and Service Innovation——Taking Jingzhou City for Exam ple

YUAN Yi

（School of Economics，Yangtze University，Jingzhou，Hubei 434000，China）

With the rapid development of economy，there is the problem of lack of support for rural economic development in the rural financial development in China for a long time，mainly insufficient supply of rural financial products and services for rural financial institutions.This paper first analyzes the composition and characteristics of rural financial system，and then probes into the effective strategy of Jingzhou city rural financial product and service innovation，finally proposes main results of rural financial product and service innovation in Jingzhou city.

rural financial products；service innovation；Jingzhou city

F832.7

A

2095-980X（2016）09-0101-02

2016-08-27

袁艺（1990-），男，湖北公安人，硕士研究生。