林烨晗

摘要：农村金融对于推动农业技术发展与中国经济改革起着至关重要的作用。为解决农户融资难，融资贵，无抵押等问题，政府推行了农村“三权”抵押贷款政策，然而，在具体的政策实践过程中，却存在着瓶颈和阻碍。本文将通过对农村“三权”抵押贷款困境的现状和原因分析，就有效解决“三权”抵押贷款实践中的问题提出相应的对策建议，为改善抵押贷款困局提供借鉴。

关键词：农村“三权”抵押贷款；融资困境；资产评估体系；风险补偿机制

农户作为我国最基本的农业经营单位，在组织形式上虽没有达到企业的规范程度，但却基本上具备了企业的功能，其明显特征有：1.农户的组织化程度低、生产规模小，以商业信用为依托的融资规模小；2.生活与生产没有严格的分离，农产品商品率低，剩余产品几乎全部用在了生活条件的改造上，造成了农户自身经济积累能力的不足。可见，农户内源融资的能力有限，采用外源融资，进行抵押担保融资是其最基本的方式。

然而，对绝大多数农民来说，手中最大的资产就是农村土地承包经营权、农房和林权。在银行看来，这些都是难以评估、难以办理抵押登记，难以处置的。农民想融资只能依靠农户小额信用贷款，其额度小、期限短，仅能满足简单小规模生产。为打破这一瓶颈，政府出台了农村“三权”抵押贷款战略，即可以依靠农村居民房屋产权、林权和土地承包经营权等“三权”来抵押融资，该政策对破解农户缺资瓶颈，推进农业技术创新，促进农村经济发展方面发挥了积极作用，但具体实践中仍存在诸多瓶颈和障碍。……