互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新型金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。当前，第三方支付、P2P网络贷款、无抵押贷款、众筹融资、网络化金融机构、互联网金融门户网站等多元模式，如雨后春笋般蓬勃生长，让人们真切地感受到互联网金融时代已经到来。本文将就我国互联网金融发展的现状、不足与可行对策进行探讨。

互联网金融的现状与不足

近年来，互联网金融成为了创业者的乐园以及非金融企业介入金融业务的入口，经历了农历马年的马不停蹄、羊年的扬帆破浪，国内相继诞生了近4000家P2P平台、近300家第三方支付企业、300余家众筹平台……

尽管国内互联网金融市场发展迅猛，但表面的热闹和繁荣，难掩深层次的问题，其潜在的风险性时常威胁着用户信息和财产安全，e租宝非法集资、鑫琦资产兑付危机，P2P平台乱象不绝。根据网贷之家最新数据显示，截至2016年1月底， P2P网贷行业累计平台数量达到3917家，其中问题平台达到1351家，问题平台家数超过行业总平台家数的三成。仅在1月，新上线平台数量为59家，新增问题平台就多达88家。多数互联网金融企业倒在了成长的路上，真正能够发展壮大的少之又少。

互联网金融企业发展四要素

生存还是灭亡，成了中国互联网金融业当前不得不面对的问题。这一年轻业态如何才能健康发展？业内专家指出，互联网金融企业要发展壮大，必须发展完善四大要素。

（一）客户基础

做大用户规模是企业迈向成功的第一步，也是很多创业型企业发展壮大的主要屏障。数据显示，当前P2P平台的平均获客成本高达500元，电商、游戏、O2O生活服务等领域的获客成本也有几十元到上百元不等。高额的获客成本基本阻断了没有客户基础的创业企业做大的可能性，因此，O2O领域的创业者纷纷投入到巨头的怀抱，智能手机行业便是如此，除了小米真正从零做起外，幸存的要么是传统手机制造商，要么是其他领域的巨头携雄厚的客户基础跨界而来。

对创业型互联网金融企业而言，获客成本高企以及由此导致的客户规模不足，将成为企业发展壮大的最大瓶颈，没有足够的客户，没有大数据积累，竞争力无从谈起。

（二）消费场景

从行业发展历程看，没有场景，就难以实现金融客户的转换。消费场景涉及资金支付，并可延伸出消费贷款、沉淀资金理财等需求，是与金融业务结合的上佳场景。

比较来看，社交场景的金融属性要弱于消费场景，通过与过节发红包场景结合，微信在支付转账和理财业务上取得了突破。搜索场景的金融属性更弱一些，百度主要借助糯米的本地生活消费场景拓展支付业务。

此外，支付宝、微信支付、易付宝等第三方支付在APP中加入便民缴费、信用卡还款、火车票、本地生活等功能，通过这些丰富的支付场景增强了客户黏性。不过，对于那些不差钱、不差客户的企业而言，如果缺乏与具有金融属性的场景融合，开展互联网金融业务依然困难重重。

（三）走出去

有了客户和场景，互联网金融业务活下来没有问题，要发展壮大，还要能走出生态圈。

在实体企业踊跃“金融+”的背景下，强金融属性场景是稀缺资源，大的场景方倾向于自己做金融，或仅向股东方有限开放。靠入股来拓场景，是非常昂贵的选择。因为很多场景类企业走的是亏钱拓市场的路子，若股东方不能持续提供资金支持，被入股的场景企业会很快在竞争中落败。大的场景靠入股，小的场景则需要补贴。近年来支付宝、微信、易付宝拓展线下支付场景，开展随机立减活动，便属于互联网金融拓展小场景的成功尝试。

（四）风控

对于一般的行业来讲，做大规模基本也就成功了，金融企业却不然，风控才是最后的考验。

对金融企业而言，风控不过关，“其兴也勃焉，其亡也忽焉”，规模越大，问题越大。了解世界金融史的人都知道，在金融业中，因为一个交易员的失误而导致百年老店倒闭的事件时有发生。对互联网金融企业尤其是具备了前三项要素的企业而言，要树立全面风险管理意识，在信用风险、操作风险、欺诈风险以及合规风险管理上均不可有短板。