冯少阳

恒丰银行股份有限公司

商业银行在互联网金融演进中的竞合关系

冯少阳

恒丰银行股份有限公司

随着互联网技术的快速发展，互联网金融企业如雨后春笋般快速发展起来，借助互联网技术、大数据分析与金融服务的融合提供了更多方便、快捷、个性化服务，改变了商业银行对于客户的单一服务，向现有商业银行发起了挑战， 2010年3月14日，支付宝用户数量从2亿增长到3亿，只用了9个月。2011年利用支付宝的交易额为6100.8亿元，占中国网购市场80%的份额，比2010年增长66%。面对如此强大的互联网金融，现代商业银行该如何转变发展理念，保持其核心竞争在互联网金融演进中处于不败之地。本文介绍了互联网金融的概念，并详细说明了互联网金融对于商业银行的影响，然后就互联网金融与商业银行竞合关系的建立提出了一些策略。

互联网金融；商业银行；竞合关系

随着信息技术的发展和移动通信服务不断普及、中国进入3G、4G时代，使得互联网金融企业如雨后春笋般涌现，包括移动支付和第三方支付、网络货币、网络贷款、P2P网络贷款、众筹、理财产品等等许多领域网络营销金融产品开始大范围进入我国金融市场。使得利用智能手机、PAD或者电脑的互联网金融迅速占领一个大的市场，其强大的发展劲头对于传统商业银行的发展带来了巨大的冲击，改变了商业银行的长期垄断地位，降低了银行业的进入门槛，加速了金融行业在互联网时代的改革。互联网金融虽然与商业银行在业务和市场是竞争关系，但是互联网金融发展的根基是依托商业银行而存在的，因此商业银行与互联网金融在金融业务领域是分不开的，商业银行应该学习互联网金融所带给客户的便捷、周到、个性化的服务，寻求发展的创新，优化和改变现有业务的组织结构和流程，从客户的需求出发，通过技术的创新，提高企业的服务质量。商业银行的发展需要依托互联网，互联网的发展是现代社会总体的发展大趋势，如果商业银行背道而驰，只会越走越远，脱离社会发展的大趋势。

一、互联网金融概念的界定

在互联网金融概念定义的过程中，一般研究学者将其分为广义的互联网金融和狭义的互联网金融。广义的互联网金融指的是具备互联网发展精神的一般性金融企业，这类企业主要是利用互联网技术促进企业金融业务的快速发展，尤其是移动支付、云计算、社交网络、搜索引擎和其他技术在金融行业的运用，使得金融行业发生了很大的变化，比如，一些传统的商业结构利用互联网发展金融业务，将其金融业务从线下搬到线上进行发展；或者一些非金融机构利用互联网进行金融业务的渗透。狭义的互联网金融是指仅仅依靠互联网金融新模式有别于商业银行的间接融资，不是利用资本直接进行投资，而仅仅依靠互联网技术作为一种金融中介机构，它不依赖于银行和证券公司。这两种不同认知观点，目前还没有统一一起，主要是由于这一行业才刚刚起步，对于互联网金融的研究还比较少，目前还处于初步发展阶段。

二、互联网金融的发展现状及其对商业银行的影响

（一）抢占商业银行的金融业务

首先，支付——商业银行作为最原始的业务，目前这一业务已经被互联网金融行业抢占了主导地位，互联网金融企业以其交易价格更低廉、操作更快速便捷、支付无时间差等优势迅速抢占了我国16亿元支付市场份额的80%；这其中以阿里集团的支付宝钱包作为互联网金融行业支付的霸主，占据了整个行业的75%以上，传统商业银行在支付业务中已经失去了其主导地位，从目前的趋势来看，想要重新占据这一业务难度很大。其次，线上融资业务，这一新兴的金融业务迅速发展期来，以其高回报、低风险受到了广大用户的喜欢，余额宝作为国内第一款线上融资业务，其发展速度最快的时候，提供的利率高达7.35%，但是随着各企业此类产品的不断推断推出，加上商业银行对其的打压，使得其利率回到了3%——4%，虽燃没有开始那样异常火爆， 但是其投资风险小、回报率高于银行同期定期存款利率，使之依然受到欢迎。尽管短期而言，互联网融资业务因为财务管理的风险和控制弱点没有对银行构成威胁，但从长远来看，受益于互联网公开分享信息，同时由于其业务量的增加，以及资金的聚集，使得未来互联网金融未来可能想大客户或者大企业提供金融服务，所以从长远来看，互联网金融依然会和商业银行竞争业务和市场占有率。

（二）颠覆传统商业银行的经营模式

与传统商业银行相比，互联网金融企业使用互联网信息技术将先进的技术和金融服务进行组合，开放现有的金融平台，能够快速、灵活的响应客户的服务需求，让客户在最短的时间内得到最有效的解决方案。例如，阿里巴巴集团开辟的阿里小贷业务，创造性地利用网络数据库信息有效解决银行头疼的小微客户的信用风险规避问题，开辟了小微企业融资新渠道，有效地赢得了小微企业、个人等贷款市场，让其拥有了向大型企业和客户发展的资金和储备，同时也解决了中小微企业和个人的资金紧缺问题，既方便了中小微企业，同时也是的自身在市场中拥有了立足之地。传统商业银行的业务办理流程缓慢，排队时间长，金融业务较少，一般一个银行就主要发展几个金融项目，难以满足现代人对于理财的需求，但是互联网金融企业利用互联网平台可以向客户推出更多的业务，让客户具有多种选择。虽然商业银行推出电子银行、移动银行和金融产品，但服务质量、服务模式仍然远远不足与互联网金融公司竞争，很难快速响应客户需求，这也导致长期忽视以来小微企业和个人贷款和金融市场。目前商业银行的推出的一些基于互联网的电子平台，由于各方面原因的限制，只是限于支付和转账，很难实现多个平台之间的转换。

（三）加速利率市场化，实现金融托媒

与金融机构使用中央银行基准利率指导开发不同的基准利率以满足市场需求不同，商业银行使用互联网交易平台使得交流过程、利率变化等信息能够实时共享，让借贷双方能够彼此相互了解其资金运作状况，使得整个操作过程更加透明化。互联网金融企业是根据贷款方提出借贷金额和利率，借款方通过审核其资质、资金状况以及本企业的资金流动风险、市场运作的情况等综合分析该项贷款的可能性以及预期所获得的收益，而这一切都是基于互联网大数据的，能够快速的实现这一过程，保证了其高效性。因此，互联网将能够根据市场运作情况确定市场利率，通过不同利率来锁定不同用户群体，实现整个过程的市场化。互联网的网络金融交易平台，发挥金融中介机构的角色，为借贷双方提供供应和需求信息，并且利用这一平台进行双方信用的审查，降低了借贷双方信用审查成本，并且双方都可以基于这一平台完成相互补充资金，并有成熟的第三方支付平台为客户实现付款，汇款和其他结算和支付功能。因此，互联网金融将加速弱化银行的中介角色，实现金融托媒。

四、我国互联网金融与商业银行竞合关系的建立

由上面的分析我们可以看到，互联网金融企业和商业银行既有一定的竞争关系，又有相互合作的必要性和可行性，双方强调竞争的同时，更加注重合作共赢未来的发展趋势。互联网金融企业与商业银行应当从各自的优势出发，注重优势互补，实现协同发展，双方不是相互打击，而是实现共赢的共同发展，在的第三方支付、线上融资、线上理财等基础业务上开展竞争与合作；在经营模式上相互借鉴、功能互补、信息共享，实现双方的跨越式大发展；顺应时代发展的需求，双方共同致力于打造互联网金融生态圈。

（一）基础业务上有效竞争，互惠合作

第三方支付公司比银行的资本运作效率更高、创新能力更强，但它在吸收储蓄存款方面显然不如商业银行，这是其发展的一个瓶颈，因此，双方利用各自优势，银行负责托管、划转和清算等功能的实现，而第三方支付公司负责备付资金、开展分期付款、个人授信。双方通过合作收取手续费，增加中间收入，实现相互共同发展，增加客户活动和粘性，丰富的收入结构，在“竞争”中实现共同发展；在融资领域，互联网金融企业在金融风险管理与控制和客户基础方面与商业银行相比还是存在着很大的差距，但是其信息处理能力，客户需求响应的机动性更强，因此，双方可以优势相互补充，共同努力，创建一个小微型企业融资平台，将有效地打开商业银行的小微市场。

（二）经营模式上相互借鉴，功能互补，信息共享

更广泛的客户服务半径，更加迅速的客户需求响应速度，实现了互联网金融企业更满意的客户体检；较强的处理信息的能力，使得信息资源分配的水平更高。因此，商业银行可以利用互联网金融企业的高客户粘性，，促进银行的其他业务功能的开发。商业银行有一个坚实的客户基础，容易给客户一种信任感，有着线上线下广泛的服务基础、充足的资金、风险管理能力强，使得其更容易获得客户的信任。同时，商业银行易获得政府等方面的信息，而互联网金融企业更易获得客户信息，通过商业银行与互联网金融企业的信息共享，使得双方加强其信息处理能力，获得更加广阔的市场。同时，商业银行多年来积累下来的客户基础和良好的信用评价体系，可以有效提高互联网金融企业网上交易的安全性。

（三）积极打造互联网金融生态圈

最后，互联网金融与商业银行合作竞争的最终目的并不是争夺市场份额，而是将市场进行细分，既保持双方在各自占据的市场中实现稳定发展，又通过合作实现双方在重叠领域的共赢发展，利用各自的优势，实现针对不同层级的客户开发、提供不同的金融服务，建立一个大、中、小、小微企业以及个人客户等多重客户层级的综合财富管理平台，让每一位客户的合理需求都能得到满足，而不是像传统商业银行一样，只负责与大型企业进行对接，努力形成金融的产业链，共同打造金融生态圈。中小企业随着经济的发展和科技发展，得到了快速发展，其不仅以其数量众多受到关注，其占有的市场份额也在不断增加，这就是阿里巴巴集团为什么将其定义为为中小企业服务的互联网企业。

互联网金融企业的快速发展离不开商业的银行的支持，未来商业银行的发展也必须依靠互联网金融企业，因此如何实现这两种企业的协同发展，而不是以相互抢占市场份额和打压对方为目的的破坏式发展。本文通过分析互联网金融企业的发展对于商业银行的影响，以及相互之间相互依赖的关系，明确了其建立竞合关系的必要性和可行性，最后提出了建立竞合关系的三点策略。

冯少阳，对外经济贸易大学研究生专业，金融学 研究方向:CIIA方向。

［1］王国梁.互联网金融P2P网络借贷模式的风险和监管路径探析［J］.科技视界，2013，（25）