袁 晨

江苏银行股份有限公司南通分行

基于金融效率视角的我国农村新型金融组织发展与创新

袁 晨

江苏银行股份有限公司南通分行

伴随着新农村建设进程不断深入与农村经济的快速发展，当前我国大部分农村地区都出现明显的金融服务供求失调问题，站在金融效率的角度上对农村金融效率的发展状况与存在的问题进行分析，并探索当前影响国内农村金融效率的主要因素。基于此，结合目前国内农村金融发展存在的主要问题提出具有创新性和发展性的应对策略，不断创新我国新农村金融体系与方式，增强新型金融业务与产品，从而不断完善农村金融效率，全面提升农村金融服务的综合质量与水平。

农村金融；金融效率；金融创新

一、分析当前国内农村金融效率的基本状况

近年来我国愈来愈重视农村经济发展，积极推行新农村建设，极大“三农”惠民政策，而农村金融在改革过程中也获得较好的发展成果，农村信贷难问题在一定程度上得到了改善，我国农村金融服务体系与机制也得到了快速不断完善。当前来说国内农村金融市场资源需求不断提高，资源供给也发生了较大改变，组织机构服务网点更加普及，而实际上农村金融改革还是存在着民众贷款难等问题，金融服务市场上的资源供给量相对于需求量来说较小，难以满足当前农村发展的资金需求。目前农村金融资源市场中农村民众或者企业单位所剩余的资金投资渠道相对较少，并且无法结合自身需求和实际状况选择合适的投资品种，其中大部分剩余资金都通过银行存款方式进行存储，这对于资金流动与增值产生很大的影响。受到分业金融制度的影响，大部分农村金融机构为了谋取利益竟然忽略了自身作用与基本工能。农村在经济条件与发展条件上相对于城市来说较差，社会上大量资金都向城市涌进，从而形成“虹吸现象”，我国农村资源总体上来说供给效率极其低下，再加上实际供给量无法满足需求，对农村金融发展造成极大影响。地区农民群众与乡镇企业单位在实际贷款申请过程中仍然存在着很大的难度，受到信贷额度低与利率成本高以及资金用途单一等方面的影响。再加上农村缺少大量的金融机构网点，当农民民众缺乏资金时通常会选择向亲友借贷，而这种形式因为没有受到法律保护，所以无法控制资金风险，严重影响着农村金融与社会稳定发展。

二、推进新农村金融组织机构快速发展的主要途径

1.遵循中央一号文件的指导，切实解决金融组织存在的问题

一是明确新农村金融组织机构发展目标和方向，执行社员管辖制度，不断规范农村金融组织机构的运行；二是积极鼓励新农村建立起更多的金融组织机构试行网点，推动着新农村资金互助社的快速发展，加强农村金融监督管理部门对于新农村资金互助社快速发展的高度重视，并促进农村资金互助社的迅速发展，从而提升我国社会农村经济发展水平；三是农村金融监督管理部门应当遵循中央一号文件的指导，切实解决金融组织机构在发展过程中存在的各种问题，并结合农村与农业发展的基本状况来推进农村第一、二、三产业的快速发展。

2.根据农村经济发展状况来培养出合适的基层金融人才

当前来说我国农村金融组织机构普遍存在着缺少基层工作人员的现象，这对于农村金融组织机构的快速发展造成很大影响。因此应当以前瞻性眼前看待农村金融组织机构的发展，根据地区农村经济发展状况来培养出更多合适的专业型基层人才。一是加强对农村金融组织机构基层人员专业技能知识与综合素养的培训，全面提高基层工作人员的工作能力与职业素养，此外地区金融监督管理部门与审批管理部门应当严格监督基层工作人员的培训效果。二是伴随着农业产业与新型技术的快速发展，应不断提高农民工的专业技能与素养以迎合时代发展根本需求，并将基层人才的基本需求融入到农民工实践操作培训中。

3.构建切实可行的运营机制，促进农村金融组织机构稳定发展

一是不断创造出良好的金融组织机构运营条件，规范化组织运行管理制度与经营流程以及退出制度等。建立健全农村金融组织机构管理制度与章程，完善各项财务管理规则与分配规则以及奖惩规则等多方面内部管理规则；二是构建切实可行的金融资金借贷运营机制，全面提升农村借贷资金的综合利用率，并有效降低生活性资金借贷，合理安排金融借贷资金并明确借贷资金的实际用途，从而推动着农村金融组织机构的稳定发展。

三、结合农村金融发展问题提出相应解决措施

站在经济学的角度来看，只有不断创新金融业务与金融产品才能够全面提高金融效率。此外还应当创新金融管理制度与金融机制，从而实现金融资源的合理配置与减少金融产品成本。

1.不断革新农村金融业务与产品，提高金融组织机构效率

不断革新农村金融业务与产品，提高农村金融组织机构效率。结合当前农村发展的实际状况与基本特点，创新出适合农村经济发展的金融业务与产品。可以从下面三个方面进行综合考虑，一是结合当前地区农村民众对于金融业务与产品的需求来进行金融产品设计，这样才能有效开拓农村金融市场，不断丰富金融业务形式与金融产品，并拓宽地区农村民众金融项目投资的主要途径。二是开发出新型的金融业务支付结算技术，增加自动存款机以及现代支付工具的设置网点，给予农村民众提供便利的生活服务。此外还可以设置手机银行与网上银行以及电话银行等多种银行服务，从而提高支付结算服务水平。三是构建农村保险组织机构的过程中应当坚持以“三农”服务作为市场发展的基本定位，从而增强潜在风险的保障能力。同时还可以开发出与“三农”发展相协调的保险产品与业务，开拓保险参与范围与额度，从而满足更多农民群众的需求。开发出形式多样与便捷的支付工具以及保险机构能够提升农村民众的回收利益，并促进农村金融组织机构的迅速发展。

2.全面革新农村金融组织机构管理制度，促使农村金融组织机构的快速发展

一是全面革新农村金融组织机构产权管理制度，从而促使着农村金融组织机构的创新发展。不同地区农村信用社应当加强金融机构产权制度创新改革，并分析当前农村信用社在发展过程中存在的一系列问题，结合其存在的主要问题与潜在问题，不断提升风险保障能力与综合服务质量。同时还要确保农村金融组织机构产权自主权与决策权，提升金融服务机构的服务意识，并实现农村金融组织机构资源的合理配置；二是全面革新农村金融组织机构的管理制度，建立健全农村金融服务组织机构，提升金融组织机构服务水平，建立村镇银行与小额贷款组织机构，使得农村金融组织机构形式更加丰富多样，不断优化农村金融组织机构结构与布局，提高农村金融组织机构的核心竞争力，从而提升各地区农村金融资源的合理配置综合效率；三是全面革新各地区信用管理制度，创造出良好的农村信用氛围与环境，并建立起信用跟踪管理体系和制度。开发出各种新型的信用业务和信用工具，并对农村信用村与信用户进行综合考核评定，避免出现各种风险。不断规范农村民众交易行为，避免出现思想道德风险，构建农村金融组织机构的信用管理体系与制度，提升各地区农村农民信用意识与风险意识，营造出更好的农村信用环境，从而推动着农村经济的迅速发展。

3.改革农村贷款抵押和担保形式，全面执行“三权”抵押融资方式

当前来说影响着农村金融组织机构改革的因素还包含有农村贷款抵押与担保问题，因此在改革创新过程中应当加强对抵押与担保问题的重视，不断创新出适合农村发展的贷款抵押与担保形式，积极建立起融资担保机构与农村互助担保机构，同时还应当结合农村合作社的发展方向和需求，不断加大农村信用额度以及融资范围，让农村合作社充当着总体担保的角色，同时还要严格审查贷款农民提供的各项资料。不但能有效减少农村金融组织机构放贷的实际工作量，而且还能减少贷款抵押风险，对于提升农村金融信贷服务质量有着重大意义。目前来说农村居民与乡镇企业在贷款过程中可能缺少必要担保品，因此应结合农村民众的基本状况来不断创新担保方式，拓宽农村抵押担保的实际范围，并积极发展土地经营权抵押与林权抵押以及房屋抵押等三种创新抵押形式，也称为“三权”抵押融资形式，让农村居民与乡镇企业贷款更加便捷。但是由于当前许多农村金融组织机构不愿以农村土地与房屋抵押形式来给予农民融资资金，因此应当构建农村土地与房屋抵押风险补偿体系与制度，若金融组织机构在“三权”抵押融资过程中产生经济损失，则给予一定的补偿。此外还需要建立健全金融中介服务机制，保障着农民民众与金融机构的基本权益。

四、结束语

当前来说我国金融资金与社会人均收入有着极为密切的联系，社会人均收入与金融资金呈正比例关系，金融资金投入力度直接影响着农村经济发展。随着各地区农村经济的快速增长，建立健全农村金融组织机构对于农村发展起着重要影响。因此应当要改革创新农村金融组织运营结构与模式，保障农业生产主体的合法权益，减少金融风险，构建良好的农村金融服务管理平台，并不断完善农村金融组织机构服务体系与机制，推进着农村经济的迅速发展。

［1］周孟亮，王琛. 普惠金融与新型农村金融组织的目标重构［J］.农村经济，2014，（10）：54-59.

［2］秦伟新，王伟. 社会组织视角下我国农村政策性金融发展研究［J］.南方金融，2014，（10）：63-66.

袁晨（1986.07-），女，汉族，江苏银行股份有限公司南通分行，职称无，管理学学士学位。