【互联网保险商业运作模式研究】

随着互联网时代的到来，保险也迎来了互联网保险时代。作为一种以互联网技术的发展为基础的新型商业模式，互联网保险彻底改变了传统保险业提供产品和服务的方式，为保险业的发展带来新的机遇和挑战。如今，互联网已经成为保险业重要的一部分，根据中国保险行业协会提供数据显示，2015年互联网保险保费收入高达2234亿元，比2011年增长近69倍，互联网保险保费在总保费收入中占比上升至9.20%。随着互联网保险的飞速发展，互联网保险模式也逐渐多样化起来，伴随着模式的多样化，其多样的运作模式遇到的问题、不足也逐渐显露出来，如何有效地解决问题、完善运作模式的功能成为了目前互联网保险发展的首要问题。

一、国内发展现状

与发达国家相比，我国的网络保险业务起步较晚。2000年3月9日，国内推出首家“网险”电子商务保险网站，真正实现了“网上投保”。同年，中国人寿、中国人保、平安、泰康等公司相继开通网站为消费者提供网上服务。随后，平安保险投入2亿元打造综合金融理财网站，为客户提供集保险、银行、证券、信托、理财顾问和增值服务于一体的综合性服务；泰康人寿也紧跟互联网保险发展的节奏，建立了国内第一家由寿险公司投资建设的、真正实现在线投保的网站——“泰康在线”；与此同时，由网络公司搭起的保险网站也风起云涌，影响较大的是一家由中国人寿、平安、太平洋、友邦等十几家保险公司协助建立的易宝网。目前，互联网保险成为保险公司不可或缺的一部分。 2015年共有61家人身险公司开展互联网保险业务，较2014年年底新增9家，占人身险会员公司总数的八成。支持与推进互联网保险业务，如今已经成为行业共识。在经营互联网人身保险业务的61家人身险公司中，44家公司通过自建在线商城（官网）展开经营，54家公司与第三方电子商务平台进行深度合作，其中37家公司采用官网和第三方合作“双管齐下”的商业模式。中国人寿、泰康人寿、太平洋保险和太平保险在内的大型保险集团公司通过成立独立的电子商务公司，布局互联网专业化经营。互联网保险商业运作模式日益多样化。

不同商业运作模式的出现，其发展的程度存在着较大的差异，从发展的形式来看，官方网站模式的认可度相对较高，但只有极少数公司的保险产品可供选择，同种产品间的对比度低。第三方网站模式可同时查看多家保险公司的产品，但客户所要承受的风险也相对较高，客户信任度较低。手机APP模式因应用程度低、漏洞偏多等问题的存在，也无法很好地满足客户的需求。随着互联网保险运作模式的日益多样化，互联网保险在产品结构、流程、服务功能等方面，还存在着许多问题，仍有较长的一段路要走。

二、互联网保险的主要商业模式

目前，我国互联网保险运作模式呈多样化发展的趋势，其中主要包括官方网站模式、第三方电子商务平台模式、网络兼业代理模式、专业中介代理模式、专业互联网保险公司模式和手机APP模式六大类，以下针对各个模式的特点，阐述其存在的问题及相应的对策。

（一）官方网站模式

1.模式定义及特点。互联网保险的官网模式是指在互联网金融产品的交易平台中，大中型保险企业、保险中介企业等为了更好地展现自身品牌、服务客户和销售产品所建立的自主经营的互联网站。官方网站模式运营销售成本低廉，手续简单，流程极快，可以帮助保险公司获得价格优势。网站的客户不受线下销售渠道限制，可以有效拓宽投保群体，发挥大样本配置中和风险的作用。销售手续简单，线上出售的产品高度标准化，但赔付和评估依然在线下，而且投保人在赔付过程中承担全部举证责任，保证了保险公司在快速扩张销售的同时控制赔付风险。

2.模式存在的问题。官方网站模式是保险企业公司根据自身特点建立的一体化运作模式，该运作模式存在的主要问题有：一是官方网站模式的建立及维护需企业大量的资金支持，而企业资金的供给是限制该模式的主要问题；二是产品线单一，保户可选择性差；三是服务体系不完善，运作过程存在着漏洞；四是内部风控制度需要完善。

3.模式发展建议。官方网站模式认可度相对较高，是未来互联网保险模式的首要选择。因此，各企业公司若想走该运作模式，首先应设立专项专款给予大力的支持；其次，因为线上销售并不要求获得投保人详细信息，因此要求保险公司具备成熟的线上销售线下理赔模式系统；再次，客户因不同时期、不同状态下需求不同，所以为了满足客户的需求，各企业公司应建立几个或一系列完整的产品体系；建立完善的内部风控来避免缺乏投保人评估步骤带来的风险。

（二）第三方电子商务平台模式

1.模式定义及特点。第三方电子商务平台，是指独立于商品或服务交易双方，使用互联网服务平台，依照一定的规范，为交易双方提供服务的电子商务企业或网站。通常来说，第三方电子商务平台具有相对独立、网络化程度较高和流程专业等特点。

2.模式存在的问题。因第三方电子商务平台模式含有不同公司的产品，保证了客户购买过程中对比选择的功能，但因第三方平台网站没有保险中介资质，在实际意义上不受监管约束，而在模式的运作中引出的法律问题颇为复杂，有很多是新问题，与现有的法律、法规和标准都有很大的出入，给消费者带来一定的风险。

3.模式发展建议。为了促进第三方电子商务平台模式的发展，一方面，必须加紧相应的立法工作，围绕相关的网络管理、信息安全、金融结算、知识产权保护等问题，对现有的法律、法规和标准进行必要的修订；要针对互联网保险模式的多样化制定新的法律，使商业模式运作有法可依，有章可循。另一方面，保险监督管理委员会和保险行业协会也要跟上模式发展的脚步，制定相应的网络保险管理办法，解决网上安全支付、电子合同和电子签名等有关技术难题，尽快完善保险法规，加强监督体系建设。

（三）网络兼业代理模式

1.模式定义及特点。网络兼业代理模式，以其门槛低、程序简单、对经营主体规模要求不高等特点而受到普遍欢迎，逐渐成为目前互联网保险公司中介行业最主要的业务模式之一。

2.模式存在的问题。保监会下发的《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》文件规定，只有获得经纪牌照或全国性保险代理牌照的中介机构才可以从事互联网保险业务。大量垂直类的专业网站由于不满足上述监管要求，便以技术服务形式使用兼业代理的资质与保险公司开展合作业务。从金融监管角度看，第三方电子商务平台模式存在着诸多漏洞，电子商务平台保险资质的缺失、理赔方式的非标准化和风险管控的难度是该模式发展的三个主要瓶颈。

3.模式发展建议。为了促进网络兼业代理模式的发展，其首要的工作便是规范。首先，一定要严格把控网络代理的资格认证，对不满足监管要求的网络代理进行相应的处理，保证代理的合法性。其次，针对不完善的法规及监管制度，不断对其进行完善，并根据特定的情况健全法规制度。最后，针对风险管控难度大的问题，企业公司、行业协会及监管部门应定期开展交流、研讨，积极开展风控制度的建设，逐渐建立一套完善的风险把控制度。

（四）专业中介代理模式

1.模式定义及特点。专业的中介代理除了对资本金、网络系统安全性等多方面提出要求外，还须申请网销保险执照，较网络兼业代理模式更加安全可靠。专业中介代理网站做大做强之后能吸引庞大客流和现金流，利用保险风险数据、算法模型以及基于大数据的分析进一步加强自身的产品和价格优势，并进一步获得与合作保险公司深入合作的机会（包括压低成本、截留保费现金和导流收益）。

2.模式存在的问题。上千种保险的线上销售和线上理赔需要专业的互联网保险代理有科学的保险产品选择以及完善的内部风控，以避免缺乏复杂的风险评估步骤带来的风险。如何进一步进入更为复杂的传统险、健康险、分红险、家财险、责任险的销售，如何在保险竞争激烈的环境中，利用国内电商，保持长期稳定的大客流是专业中介代理模式面临的主要挑战。

3.模式发展建议。专业中介代理模式的发展需要具有深厚的保险专业知识、较高的计算机知识水平并熟知国家法律法规的从业人员。只有通过针对性很强的培训，才能逐渐提高从业人员整体素质，才能解决线上销售遇到的障碍。除此之外，针对特定的市场和客户，整个模式体系应进行良好的统筹规划，把控大局才是关键。

（五）专业互联网保险公司模式

1.模式定义及特点。专业互联网保险公司的经营业务主体之间存在较大差别，根据经营主体的不同可以将专业互联网保险公司大致分三种：产寿结合的综合性金融互联网平台、专注财险或寿险的互联网营销平台和纯互联网的“众安”模式。专业互联网保险公司的优势体现在：数据的收集、归拢、分析有先天优势，使得个性化的保险服务成为可能；可利用大数据手段分析消费者行为，挖掘新的需求，开发新的保险产品；引入信用评价机制作为承保标准的参照之一，有效解决道德风险问题。

2.模式存在的问题。专业互联网保险公司模式是保险行业正面争夺互联网市场的开始，因此，专业互联网保险公司模式是其他模式总结发展适合保险公司长期运作互联网保险的一种选择，已受到保险业及社会的广泛关注。但该模式在运作过程中，有较多的问题暴露出来，其中运营模式的不成熟是制约专业互联网保险公司模式发展的主要原因。

3.模式发展建议。为了促进专业互联网保险公司模式的发展，各保险公司应在运营模式上不断创新，加大与保户之间的沟通，及时了解市场的状况，针对不同需求建立完善的运营体制。

（六）手机APP模式

1.模式定义及特点。一般来说，手机APP模式是上述网站模式的衍生品，随着手机互联网用户的逐年增加，独立于官方网站的手机APP模式也逐步出现。APP模式相较于传统的电脑互联网网站模式操作性更强，更符合时代发展潮流。

2.模式存在的问题。现在的手机APP市场发展得如火如荼，但相比之下，保险手机APP的发展显然是慢了些，保险APP的制作也不够精美，对用户的吸引力小。其次，推广的不足导致客户对其认可度低，是制约手机APP模式发展的另一因素。

3.模式发展建议。技术问题是各国发展网络保险共同面临的问题，手机APP模式对这一问题的解决尤显迫切。当前围绕着对发展手机APP所需要的加密技术、访问控制、防火墙、电子支付、CA认证和数字签名等关键技术，要组织力量攻关，以满足发展的需要。同时，客户端的兼容性、应用程度等一系列亟待解决的问题是制约手机APP模式发展的首要问题，而一旦问题得到解决，互联网保险的利润也会进入新的增长点。因此，保险公司应加大和互联网公司的合作力度，加强技术的开发和攻关工作，为互联网保险的进一步发展创造条件。最后，各保险公司应加大手机APP模式的推广，只有获得广大客户的认可，才能保证手机APP模式的长足发展。

三、结论

当前国内互联网保险取得了较快的发展，商业运作模式的应用也有了很大进步，总的来说，还处于刚刚起步的阶段，还只能处于传统保险业务的补充地位。然而，从社会信息化程度迅速发展的大趋势和又好又快发展保险业的要求来讲，互联网保险的商业运作模式会越来越完善，在给保户带来便利、获得保户认可的同时，互联网保险必将取得跨越式发展，谱写保险业的新篇章。

（合众人寿保险股份有限公司河北分公司 王振钵）