余少祥

（中国社会科学院法学研究所，北京 100720）



我国个人储蓄性保险的发展展望

余少祥

（中国社会科学院法学研究所，北京 100720）

我国个人储蓄性保险制度以两种模式运行：强制储蓄型模式和自愿储蓄型模式。我国个人储蓄性保险发展的建议有：建立有中国特色的多层次养老保险体制；做实个人账户，进行市场化运营；创新社会保险基金组织管理模式。

强制储蓄；自愿储蓄；中国特色；养老保险；市场化运营

一、大力发展我国个人储蓄性保险制度

（一）理论层面的分析

1.养老保险个人责任论

这种理论认为，养老保险不同于一般公共产品，它是一种具有一定私人性质的公共产品，其“公共性”为政府责任提供了依据，其“私人性”则内在地要求以个人责任的方式解决社会成员的养老问题，而这种“私人性”也使个人储蓄保险成为可能。在福利经济学和公共政策的一般理论分析中，养老保险被理所当然地作为一种准公共产品，并以此为依据，论述政府介入养老领域的合理性和必然性。这种分析客观上强调和突出了养老保险中的政府责任，弱化甚至否认了个人责任与市场机制在养老保险领域的基础作用，这与养老保险在本质上所具有的私人特征是不相符的。根据经济学家莫迪利亚尼等人的理论，一个理性的消费者，追求的是生命周期内一生效用的最大化，由此产生的消费行为会导致个人收入和储蓄在一生中的“驼形分布”，即收入最高的时候储蓄达到最高水平。……