李玉雯 华东政法大学

大学生助学贷款信用风险及对策

李玉雯 华东政法大学

随着科技发展和社会竞争程度提升，知识在人们的生命历程中扮演了越来越重要的角色，教育也因此成为国家战略工作的重点。为了保障教育公平，我国于1999年开始推行高校助学贷款政策，这是我国科教兴国战略和人才培养战略的重要保障。助学贷款属于一种特殊的消费信贷，它面向的贷款群体是无现实偿还能力且未来偿还能力不确定的学生，由于我国助学贷款制度缺乏有效的法律约束以及监督机制，加上部分学生信用意识淡薄，因此助学贷款面临着较高的信用风险。在这种情况下，针对政府、银行、高校、以及学生四个主体提出有效、合理的管理对策对于保证我国高校助学贷款顺利实施具有重要的意义。

助学贷款 信用风险 对策

一、助学贷款概述

助学贷款是国家运用金融手段，通过制度安排帮助大学生完成学业而专门设置的信用贷款。其主要特征有：1.政策性贷款，同时具备商业贷款特征。助学贷款的实施主体是国家政府，学生在校期间贷款所产生的利息由中央政府或地方政府补贴，具有明显的政策性。此外，如今助学贷款是由招标成功的商业银行对助学贷款进行运作，还贷的风险依然由经办银行承担，这就使得助学贷款具有了商业贷款的特征。2.完全信用贷款。借款学生在申请助学贷款时不需要办理任何实物资产上的担保或是抵押。3.可控性低。助学贷款面向的贷款群体是无现实偿还能力且未来还款能力不确定的学生，贷款期限长，加上无实物担保抵押，银行难以对这些贷款的整体运作流程实施有效监管。

二、助学贷款的信用风险成因

贷款作为金融机构按照一定条件出借货币资金的一种信用活动形式，一般都存在着诸多风险，例如信用风险、经营风险、管理风险、法律风险等。高校助学贷款整体运行过程中同样存在多种风险，例如人才培养没有达到预期标准的教育投资风险，借款学生出于种种原因违约拖欠还款的还贷风险，银行面对如此大量贷款项目所需投入的人力物力财力的管理风险等。就助学贷款的特征而言，其面向的借款群体是无现实偿还能力且未来还款能力不确定的学生群体，作为政策扶持的信用贷款，它无需任何实物抵押担保，还款情况完全依赖于借款学生毕业后的还款意愿及还款能力，贷款收回的过程中需要面临很多的不确定性，信用风险也因此成为助学贷款运行过程中所要面临的主要风险。这种风险主要表现为借款学生因为种种原因未能按时偿还贷款的违约行为。因为学生的违约造成贷款经办银行不能按时收回本息，从而影响银行的资产流动性，危及银行的正常经营。

（一）缺乏强有力的法律约束

我国助学贷款自2000年面向全国全面推行以来还没有一部正式的法律作为支撑，目前有关助学贷款的法规还属于行政性法规，例如《关于国家助学贷款的管理规定（试行）》、《关于助学贷款管理的补充意见》等法规和政策性文件，其强制性和约束力相较于专门法律也有所欠缺。此外，我国助学贷款政策自正式实施以来已经过十几年的发展与变迁，在社会实践中许多不足和问题都已经暴露出来，例如对贫困学生评判标准的变化、助学贷款在实施过程中应体现的透明公正性等，而之前推出的政策性文件不足以给这些存在的问题提供一个妥善的解决方案。

（二）审核体系不完善，信息不对称

学生申请助学贷款无需实物抵押担保，完全信用贷款的特征决定了在助学贷款整个运行过程中借贷双方需要提供准确无误的信息。目前我国高校对申请贷款学生家庭情况的了解大多参照于民政部门开具的相关证明，然而这种证明极易作假，一些出于获利目的的学生可能通过各种途径得到类似的家庭情况证明，隐瞒自己的真实资料，进而成功申请到助学贷款。

（三）监督机制不健全，追债成本高

银行作为贷款的发放者，其对贷款学生申请资料的审核依然以学生所在高校提供的资料为主，于是贷款学生与高校之间的信息不对称就会延伸到学生与银行之间。高校学生因为家庭所在地和学校所在地可能不同而往往具有较大的流动性，倘若贷款学生毕业后发生违约行为拖欠还款，考虑到助学贷款单笔金额较小，诉讼成本更高，若都由银行起诉至法院，则会造成银行追债成本太高，甚至得不偿失。

（四）学生就业压力大，还贷能力无法确定

随着高校生源的扩招和社会竞争的日渐激烈，高校毕业生就业难题已经成为国家民生工作的重点。面对如此严峻的就业形势，相当一部分通过助学贷款完成学业的毕业生找不到工作或者实际收入与预期收入差距较大，因此他们的还贷能力往往充满着不确定性。

三、针对助学贷款信用风险的对策

（一）政府层面

1.完善法律体系，健全相关政策

借鉴发达国家的经验，建设社会信用体系必须立法先行。当前制约我国助学贷款政策顺利实施的主要障碍是贷款学生的违约行为时常发生，为了降低还款违约率，制定与助学贷款相关的专门法迫在眉睫。在拥有法律武器作为后盾的环境下，面对恶意拖欠贷款的学生可以依据法律规定对其实行制裁，通过法律的强制约束来较低助学贷款的信用风险。

2.促进社会就业，改进偿还机制

目前我国大学毕业生的供给以每年30%的速度增加，大于经济增长的速度，贷款学生违约行为的发生很大程度上是因为其在毕业后无法达到之前的就业预期，因此增加社会就业机会可以有效提高学生的还贷能力。此外，政府可以改进助学贷款的偿还机制，例如根据贷款学生的就业状况、收入情况来设置弹性的还款时间，也可以通过制定优惠政策来鼓励有条件者提前还贷。

3.建立专门机构，提高管理效率

通过专门的机构来对该项政策的实施全程进行管理和监督可以有效地提升经营管理效率，并且可以减轻商业银行的成本负担。这一点可以借鉴日本的助学贷款经验。“日本育英会”作为独立的法人团体专门负责资金管理，对助学贷款资金的来源、监督、回收等各个方面进行专门管理，管理者权责明确，整个运行过程有条不紊。对比之下，我国助学贷款的行政管理机构是教育部设立的全国学生贷款管理中心，统一管理财政拨付的国家助学贷款贴息的经费，在职能以及工作权限上与日本的育英会相差较大。管理的效率直接影响到助学贷款政策运行的整体情况，也在贷后追踪工作的开展中有着举足轻重的作用，因此有效率的管理机构对我国助学贷款事业持续健康的发展是必不可少的。

（二）银行层面

1.建立评价体系，加强跟踪管理

银行为了降低违约风险，可以对贷款学生进行信用评级，根据申请者的信用等级来决定是否发放贷款，同时决定贷款时间的长短、贷款利率的高低以及贷款的额度。银行在对学生未来还款能力进行预测时只能依据其个人品德素养和学习能力，为了降低这种不确定性可能带来的信用风险，银行必须加强贷后的跟踪管理，以便及时采取有效的措施来控制风险。

2.完善个人信用系统，实现电子网络共享

我国个人信用信息基础数据库已于2005年5月全面启动，申请助学贷款学生的资料包括其个人基础资料、还款信息以及违约的负面信息等都将被计入该数据库，成为个人信用记录的一部分。然而当前我国各地区、各单位的信用信息尚且不能实现完全共享，由于缺乏数据库联网管理，致使媒体的监督力量也十分有限。为了能使个人信用信息真正发挥作用，必须建立一个覆盖全社会的个人信用信息系统，实现各个部门的信息互通。

（三）高校层面

高校作为贷款学生和银行之间的纽带，有责任对申请贷款学生的家庭情况以及其个人信用问题做出详细的调查评估，确保信息的准确性。此外，学校应当做好助学贷款的贷前宣传工作，向学生详细介绍助学贷款的整体流程以及具体明细，消除贷款学生对该政策可能存在的误解并且加强其还款意识，从而达到降低助学贷款信用风险的目的。

（四）学生层面

作为助学贷款面向的主体人群，学生自身提高信用意识，增强社会责任感是预防助学贷款信用风险的根源。在助学贷款的运作体系中，只有学生自身具有较高的信用意识，本着对社会负责的态度合理使用申请到的资金，并在毕业后按照要求及时偿还贷款，才能从根本上杜绝助学贷款实施过程中的信用风险，保证助学贷款政策的良性发展。

四、结语

作为一项帮助贫困学子圆满大学梦想的利民项目，助学贷款能够让每个人都有机会接受系统的高等教育，这不仅对受惠学生的个人生涯发展大有益处，而且对国家而言也是提升文化软实力、增强综合国力的必由之路。由于这项贷款是无需实物担保抵押的完全信用贷款，因此在其实施过程中会因为不能保证每个贷款学生的信用状况而具有很大的风险。事实证明，自2004年国家助学贷款迎来还贷高峰期以来，违约率一直比较高，有些学校的违约率甚至高达50%，这不仅给经办贷款的银行带来巨大的经济损失，而且严重影响了这项政策的健康可持续发展。在这种情况下，只有政府发挥主导作用，其余各部分各尽其职并各负其责，才可能建立持续有效的助学贷款运行机制，从而使得这项利国利民的政策能够健康发展下去。

［1］王昌松主编.高校贫困生工作.济南：泰山出版社.2008.9

［2］李红桃著.国家助学贷款运行机制.武汉.华中科技大学出版社.2008.10

［3］陈发祥著.我国高等院校国家助学贷款政策研究.合肥.合肥工业大学出版社.2013.12

［4］冯涛著.国家助学贷款制度研究.上海.上海社会科学院出版社，2009.7