于洁婧

在过去的2015年，中国保险业的强劲发展势头令人瞩目。截至2015年底，保险业总资产达到12.4万亿元，与2010年的5万亿元相比，翻了一番有余。但是对于投保人而言，购买保险仍需要擦亮双眼。保险理财师建议，购买保险一定要“量体裁衣”。

家庭配置人寿保险

为谁买、买什么、买多久？

谈起给家庭配置人寿保险，最重要的是先确定“为谁买、买什么、买多久”三个问题。

保险理财师认为，作为家庭收入的顶梁柱，家庭中青年要承担照顾老小的责任，所以，大人保障应优先于老人与孩子。工薪家庭30%～70%的资产都用于孩子教育支出，所以教育金险种，作为对教育金的强制储蓄，也是很重要的。

而在选择保险产品时，可按照优先级顺序购买意外险、重疾险和定期寿险。意外险，是性价比最高的产品，建议家庭成员人手一份。而重疾险则能在确诊大病时，为家庭的经济支柱减轻大部分经济压力，也能弥补因为生病而耽误的收入损失。另外，职场菜鸟、家庭经济支柱、有贷款的人也可配置定期寿险，与意外险和重疾险相补充，作为退休后养老金的有效补贴。

“买多久”则指的是保障时间，不能盲目认为时间越长越好。从个人收支能力来看，收入能力强，可以考虑一次性缴清;从保障利益来看，选择中长期缴费更划算，减少了资金占用的成本;而从投资保障的需求来看，并不是购买完就一劳永逸，每隔3～5年，要检视个人保单配置金额，确保保障金额能够覆盖风险发生的损失。

分红型还是消费型

选择重疾险要“量体裁衣”

在缺乏有效的保障下，一场大病足以打破家庭生活的安宁，于是，重疾险成了越来越多人的选择。但是目前市面上，除了一般的消费型重疾险，还有分红型重疾险，如何选择这两者？投资者应当要“量体裁衣”。

其实在做这个选择时，最关键是要看投资者对保险消费的认知力，以及个人的经济能力。

消费型重疾险的保额高，保费低，针对性强，但保障的期限较短，一般是20或30年，将来年纪大时没有保障，又要重新投保，保费会更贵。所以，消费型重疾险更适合目前经济状况欠佳，或者投资能力极强并能保证储蓄的人群。而分红型重疾保险保障期相对更长，会更有保障，但保费相对较高。现在市面上有两种分红返还形式，一种是美式，采用现金分红;另一种是英式，采取保额分红型。如果是保额分红型，年龄越大保障额度就越高。但这种更适合那些经济能力上允许，对保险的认知和热情更高，并且注重风险与稳健投资的人群。

“奇葩险”可能涉及博彩

境外险小心“地下保单”

互联网保险发展的突飞猛进，让投资者见识了越来越多的“奇葩”保险产品。保险理财师提醒投资者，保险的核心功能是保障功能，对于“奇葩险”，一定要学会辨别。

一辨是否营销炒作，一些奇葩保险看起来热闹，兑现起来确实非常不易;二辨是否移花接木，比如曾引起舆论哗然的“看不到月亮就赔付”的“中秋赏月险”，实质上是一款保障时间只有1天的人身意外险;三辨是否涉嫌博彩，像最近被叫停的股票“跌停险”、车辆“贴条险”，其实都是带有博彩性质。

最近正闹得火热的“境外买保险”，多少有一点从众心理。信息不对称、服务成本、纠纷成本、汇率波动等风险，其实是很难预估的。根据香港保险索偿投诉局统计，其实内地购买保险的投诉是逐年上升的，主要投诉集中在保险条款的诠释、不保事项、没有披露事实等3个方面。法律规定，所有合约必须在香港本地签约，但目前许多人在内地销售、签单，并通过伪造入境记录让保单生效。实际上，这样的保单属于“地下保单”，是无效且不受法律保护的。

*摘自《杭州日报》