农业银行苏州分行课题组



农行应对互联网金融快速发展的策略研究

农业银行苏州分行课题组

摘要：互联网技术的发展日新月异，在潜移默化中推动着社会的发展，同时互联网金融发展迅猛，改变了当代人的金融生活。本文介绍了P2P网贷平台、第三方支付平台这两种典型的互联网金融模式，分析互联网金融对银行业带来的压力，并提出了农业银行相关应对策略。

互联网金融是传统金融行业与互联网技术相结合的领域，它主要是利用电商企业、P2P模式的网络借贷平台、手机理财APP，以及第三方支付平台等进行金融运作。互联网金融的快速发展，可以优化资源配置、减少交易成本、拓宽居民的投资渠道，给企业尤其是中小企业提供了更便捷的融资方式，推动了中国利率市场化进程，同时给银行这个传统行业带来了巨大的压力。

一、典型互联网金融模式介绍

（一）P2P网贷平台。P2P（Peer-to-Peer lending），即点对点信贷。P2P网贷是指在互联网平台上进行借贷双方资金匹配，从而使借款人能通过该平台找到有出借意向和出借能力的人群，该平台一方面帮助借款人寻找具有竞争优势的利率，另一方面帮助贷款人通过找寻其他贷款人来分散风险。P2P网贷有两种运营模式，一是纯线上模式，其主要特点是资金的借贷通过线上进行，不需要线下的审核，企业主要通过身份认证、银行流水等方式来审核借款人的资质和还款能力；第二种是线上线下结合的模式，平台审核借款人的资信、还款能力的措施主要是通过所在城市的代理商采取入户调查。

由于银行业对贷款方资质审核严格，许多缺乏自有资产的中小微企业难以获得银行资金支持，而P2P网贷平台门槛较低、易获得资金，因此在融资方很有市场。在投资方，网贷平台10%以上的年化收益率也很有吸引力。但P2P网贷发展中缺乏监管、问题频出，已有多家企业倒闭跑路、涉及骗钱，如中汇在线、网赢天下、科讯网、上咸bank、同鑫创投，严重影响了P2P公司整体的声誉。

（二）第三方支付平台。在中国的第三方支付平台中，微信支付和支付宝占据着半壁江山。支付宝钱包发展较早，最初仅在淘宝中提供服务，在2014 年12月30日开始独立运营，之后通过与中国银行、建设银行以及其他国有银行和股份制银行合作，推出快捷支付服务，获得了迅速发展。同时，支付宝在2013年6月13日推出了余额宝服务，使支付宝发展上了一个新台阶。客户将钱转入余额宝，实际是购买天弘基金管理公司的货币型基金，从而获得高于一年定期的收益，此种创新不仅使天弘基金一举成为国内最大的基金管理公司，也使市场涌现出多个与余额宝类似的产品，吸收了大量的存款。除了余额宝，支付宝钱包还相继推出了娱乐宝、招财宝两个理财服务，其中娱乐宝的资金投向影视娱乐项目，用户在获得收益的同时有可能得到明星见面会、签名照等增值服务，而招财宝的资金是投向中小企业借款，这与P2P网贷平台有点类似，不过有保险公司承保保本保息，年化收益率与银行的同期理财产品接近，但起点低，仅为100元。另外，支付宝账户转账免收手续费这一点对于银行来说也是不小的冲击。

微信支付出现的比支付宝钱包晚，不过依靠微信庞大的用户群，发展迅速，又通过与京东商城的战略合作，也成为了主流的第三方支付平台。微信支付的理财服务是理财通，理财通提供了一个购买理财产品的平台，可以选择多种定期理财和货币基金。理财通中的货币基金可以随时申购，而定期理财却采取了饥饿营销法，即在每日上午10点钟开始开放申购，金额有限。

二、互联网金融的发展给银行业带来的压力

（一）存款流失。互联网金融产品可以提供用户远高于活期存款、基本高于一年定期存款、接近或高于银行理财产品的收益，且起点低（大部分互联网金融产品不限起点，或为100元），这对缺乏资金积累的年轻人很有吸引力。这部分人一般经常上网，接受新事物快，每月有固定的收入，达不到做银行理财起点要求，而又觉得把钱放在银行卡的活期账户收益太低，他们很容易就投向了互联网金融。虽然每人投入的资产规模不大，由于人数多，总量较大，这部分还是成本极低的活期存款，对银行造成了低成本活期存款的流失。还有一部分优质客户也注意到了余额宝等产品的灵活性和较高收益性，纯粹以投资为目的将大额资金投向这些产品，这对银行的影响更大，因此，几大银行都对此类产品设置了转入限额。互联网金融产品提供了一个新的投融资平台，这个平台的迅速发展吸收了更多的资金，银行的存款从整体来看，是在流失，至于某个银行的自身的情况，则看其应对策略与成效。

（二）运营成本高、服务效率低。在互联网金融模式下，通过网络平台来进行借款方和出资方的匹配、定价和交易，完全脱离了传统的金融模式，同时也不需要中介的介入，提升了效率。一方面金融机构可以通过网络替代营业网点来实现业务的开展，从而降低了运行成本，另一方面，出资人可以在网络平台上找到更全面、更适合自己的金融产品，从而削弱了信息不对称的程度，操作流程更加透明化和标准化，效率更高。与之相比，银行的传统模式所产生的成本远远超过了互联网金融，在存贷比逐渐减小、互联网金融日趋发展的现在来说，银行的生存处境不断恶化，面临的挑战与压力也与日俱增。

（三）加速金融脱媒。互联网金融主要通过互联网信息联络平台从而使资金的供给方与需求方进行甄选、匹配，并利用信息网络平台双方自己完成融资交易，在这过程中不需要中介的介入，从而弱化了银行在资金融通领域的中介角色，银行业的传统借贷业务已经逐渐不适应市场的发展状况，互联网金融的不断发展进一步加速了金融脱媒。

三、农业银行的应对策略

（一）以互联网促创新，以创新谋发展。互联网技术的快速发展与应用对银行来说也是机遇，通过网银办理的业务量占比也逐年攀升，其成本与柜面办理相比却低得多。因此，要把新开卡网银、手机银行捆绑率重视起来，并做到开一户、教一户、会一户，引导客户使用网银、手机银行办理业务。大力推广e购天街与K码支付服务，培养客户使用互联网金融产品。选取优质商家进行协商，不定期举办e购天街与K码支付的优惠活动，如优惠观影、赠送代金券等。总之，银行必须从传统模式中走出来，大力拓展互联网金融业务，扩大目标客户群体，通过各类创新产品来吸引中小企业及个人客户，并为其提供更多个性化和多样化的金融服务。

（二）以大数据驱动精准营销。农行存量客户规模大，部分优质客户难以得到应有的维护，容易流失，可依托总行的数据中心及分行相关部门，运用大数据技术，对这部分客户进行甄别，将信息返给开户网点，分配到理财经理或负责行长进行维护，具体维护方案可以是推荐办信用卡、推荐升级金卡、推荐理财产品等。同时，对于使用农行POS机的小微企业或商户，可以通过对其POS机刷单数据进行分析，结合实际情况，推断其经营状况，降低贷款的门槛。

（三）完善综合化服务。在正视互联网金融优势的同时，我们也需不断发掘自身的优势。农行作为四大国有行之一，具有网点分布广泛、基础设施完善、资本雄厚、客户资源广阔和发展经验丰富等优势。与互联网主要面向小微企业和个人客户相比，农行客户群体更加全面，不仅能满足小微企业的贷款需求，也能满足大型央企和国企的贷款需求，深得客户和社会的认可与信任。经过长期的发展，农行逐步探索出一条提供综合性金融服务的发展模式，这比业务单一的网络金融公司更具优势。对此，面对互联网金融的冲击，农行应继续发挥自身的优势，完善综合化的服务体系，加强对客户全方位金融需求的满足。

互联网金融的快速发展，给银行业带来了巨大的压力，如存款流失、运营成本高、服务效率低、加速金融脱媒，农行若能够找准定位、积极变革，就能把压力化解到创新中、传递给同业中不思变革者。

（课题组长：高国富成员：徐婉漪、董渊晟）