王奥旋

“互联网+”时代对第三方支付平台安全风险的探析

王奥旋

随着计算机技术和网络技术的不断发展，“互联网+”时代正式到来。而作为新技术、新业态、新模式的第三方支付平台也迎来了火热的发展态势。在众多第三方支付平台迅猛发展的同时，其安全问题越来越受到人们重视。鉴于此，本文对第三方支付平台面临的安全问题进行了系统的探讨，并在此基础上提出了几点应对措施，仅供参考与借鉴。

“互联网+” 第三方支付平台 安全风险 措施

电子商务是建立在银行电子支付、互联网以及众多客户基础上的一种新兴商务模式，能够更为密切地将供应商与商家、消费者联系起来，更快、更好地满足各类用户的需求。在当前“互联网+”时代，以支付宝、微信支付以及京东等为代表的第三方支付平台迅速崛起，在为各行各业带来便利的同时，也加大了交易时间上的集中度。在刚刚过去的“双十一”“天猫”一天的成交总额就达到1207亿元，可见，第三方支付平台已经成为一种不可忽视的金融模式。［1］在分享第三方支付平台成功的同时，我们也应当看到其近年来暴露出的层出不穷的安全问题。如何解决这些安全问题成为第三方支付平台未来发展的关键所在。

一、第三方支付平台面临的安全风险

（一）互联网技术风险

互联网技术的发展对第三方支付平台的崛起具有至关重要的意义。虽然互联网技术本身具有众多优势，但同时也会带来诸多技术风险隐患。对第三方支付平台而言，如果互联网技术本身存在缺失，其对第三方支付平台会有潜在的风险隐患。例如，设计缺陷，抑或是操作失误，都存在引发技术层面风险的极大可能性，因为互联网技术本身是通过互联网进行开展，相应的风险控制必然也需要软件开展。［2］虽然当前许多第三方支付平台声称自己设计了若干个系统保护方案，并且其工作人员也在不断研究有关的安全技术。然而，从宏观层面来看，相应的安全技术是否可以有效预防各种风险，还需要通过市场的检验。上述风险不仅能够源自于电脑本身，如数据库受损、系统漏洞等相关因素，同时也容易受到互联网中的黑客、病毒、木马等攻击。

（二）法律法规缺失风险

法律法规和行业标准等为产业行业的安全、有序运行提供了刚性约束，第三方支付平台自然也不例外，法律法规的完善能够进一步规避第三方支付平台陷入的各种安全问题。单相较于传统金融行业的法律法规来说，由于第三方支付平台近年来发展太快，而相关法律法规的建设却较为滞后，导致第三方支付平台缺乏科学的准则遵循，使得当中存在许多潜在隐患。

（三）监管手段滞后风险

第三方支付平台作为“互联网+”时代的新兴事物，本身对监管政策的敏感性极高，非常容易遭受政策监管方面的影响。从监管层面看，我国央行针对第三方支付平台的发展大体持支持态度，然而由于互联网金融本身存在特殊性，加之监管手段比较落后，金融市场发展也不太完善，使得监管难度非常大。一方面，央行针对第三方支付平台的监管成效并不理想，导致其中滋生各类风险因素；另一方面，倘若监管措施使用不当，反而会制约第三方支付平台发展。主要存在三方面问题：一是监管过于宽松，支付牌照方面的不限量发放导致第三方支付企业本身的素质参差不齐。同时，正因为发展不平衡，使得一些规模较小的第三方支付企业非常容易利用支付来打法律的擦边球，埋下金融安全隐患。从近年来第三方支付平台牌照发放的时间跨度与数量来看，央行开始尝试逐渐放缓第三方支付平台发展进程，然而当前仍旧有许多第三方支付企业的规范性亟待完善。二是监管尺度难以掌控。第三方支付本身在交易过程规避了传统金融业与银联的监管，即使央行制定了有关监管条例，其在执行过程中的尺度标准也难以掌握，而采用单纯的业务管制又往往难以达成预期目标。三是监管机构不清晰。因为第三方支付平台本身存在电子商务转账交易、大额费用滞留等多元化的金融业务，我国金融行业银监会、人民银行等管理部门的传统管理模式并不适用于第三方支付平台，导致当前存在监管缺失、重复管理的情况。［3］

二、应对措施与建议

（一）提高互联网技术水平，确保第三方支付平台安全运行

首先，要改善第三方支付平台运行环境，进一步加大运行环境方面的经营与维护力度，使得第三方支付平台能够始终运行在一个较为安全的环境当中。这就需要相关部门加强防范，防止各种病毒与木马入侵，进一步提升互联网的抵抗能力。针对第三方支付平台金融门户网站，需要在条款中对网络运行设置相应的安全访问，利用程序授权登陆分级与身份验证来进行限制，进一步提升第三方支付平台运行体系的安全性。其次，要加大对数据的管理力度。把第三方支付平台纳入到现代金融体系中，综合参考互联网金融的实际情况，制定统一技术标准，以此来管控第三方支付平台盈利模式存在的风险隐患，通过数字化证书有效保障第三方支付平台交易行为的安全性。

（二）健全金融法律法规，确保第三方支付平台安全有效

互联网金融发展多年，政府目前已经颁发有关电子支付方面的法律法规，包括《非金融机构支付服务业务系统检测认证管理规定》《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》《非金融机构支付服务管理办法》《电子支付指引（第一号）》以及《电子签名法》。［4］然而，上述法律法规仅仅是针对互联网金融所制定的内容，由于第三方支付是新生事物，当前缺乏针对其法律地位与身份的明确定义。这就需要建立健全有关法律法规，综合参考第三方支付平台实际情况，完善第三方支付组织与机构的市场准入条件，同时完善和提交申请方面的证明文件与有关资料，包括风险处理手段、纠纷处理方案、银行对接方案、买卖双方管理方案、风险管控方案、资本管理方案、保证金缴纳准则以及开办资质等相关内容。除此之外，还应当主动做好内控管理与安全预警工作，利用法律途径来有效规避第三方支付存在的潜在风险。

（三）完善监管体系，确保第三方支付平台持续发展

首先，建立健全监管体系。第三方支付平台的出现，打破了传统保险业、银行业以及证券业的有关界限。这就需要相关部门做好协调处理，通过建立健全监管体系，使得第三方支付平台能够基于这个体系实现有序发展。其次，强化安全风险管理与控制。由相关部门通过有效的监管，帮助树立互联网金融认知理念，进一步控制和减少坏账率，促进提升第三方支付平台的透明度，真正加强管理的自律性，通过有效的监管与良好的自律，促进第三方支付平台更好地发展。

三、结语

作为“互联网+”时代的重要特征，第三方支付平台近年得到了快速发展。然而，由于多方面因素，第三方支付平台仍然存在诸多安全隐患，如果不得到及时解决，会制约其进一步的发展。为此，我们必须综合、系统地分析其存在的安全隐患，通过构建第三方支付平台运行体系、建立健全法律法规以及进一步完善第三方支付平台监管体系，多措并举，确保第三方支付平台的持续、稳健、有序发展。

（作者单位为北京市海淀实验中学高三〈1〉班）

［1］ 魏捷.第三方支付平台运营模式中存在的法律问题——以支付宝为例［J］.法制与社会，2012（05）：102+110.

［2］ 程泽萍.第三方支付平台监管问题之研究——以支付宝为例［J］.生产力研究，2016（01）：29-32+44.

［3］ 赵烁，赵杨.第三方支付平台以及互联网金融发展问题研究［J］.商业经济研究，2015（11）：81-82.

［4］ 李星廷.利用第三方支付平台进行经济犯罪问题及其对策初探［J］.北京警察学院学报，2013（04）：55-59.