苏秋实

锦州银行股份有限公司辽阳分行

浅析个人消费贷款的风险和防范对策

苏秋实

锦州银行股份有限公司辽阳分行

随着改革开放后我国经济的迅速发展，人们的消费观念也在逐渐转变，消费贷款作为当前主流的一种消费方式，在给消费者带来一定益处的同时，也带来了诸多潜在的隐患，本文通过分析探究个人消费贷款的风险，提出了一些防范和规避这些风险的有效措施，以供银行、金融行业及相关人员参考。

消费贷款；风险；防范；对策

前言

消费信贷是指银行、金融机构以及一些商业企业对有贷款需求的个人提供信贷，主要用于购买一些耐用型消费品、各种劳务、资金周转、教育等。随着我国经济的不断发展，个人资产也有了较大幅度的提升，消费信贷也越来越被社会大众所接受。通俗一点说，就是花明天的钱，圆今天的消费梦。

一、个人消费贷款的风险

（一）政策及法律法规风险

国家明确鼓励银行、金融机构等开展消费信贷业务，但相关政策和法律法规还有待完善。现如今，商业银行的相关法规主要有《民法通则》、《贷款通则》、《担保法》等，但这些法律法规主要针对的是商业银行和企业之间的信贷业务。主要制约的是生产性的经营对象。个人消费贷款不适用于这些法律法规，特别是由于个人信贷的目的复杂多样、还贷能力不能保证、各金融机构放贷条件和程序不统一等因素，强制性的将这些政策法规套用在个人信贷上，免不了会出现矛盾。在具体工作的实施过程中，我们常常会遇到各种恶意欺骗、失信违约和赖账不还的情况，因法律不健全，债权人常常也是无可奈何、束手无策。

（二）违约风险

违约风险就是信用风险，是指交易对方无力或是不想履行合同而构成的违约，而使交易对方面临利益受损的风险。在实际生活中，因信息的不真实和缺乏严格的监督，人们在市场交易中往往容易将利益偏向自我，同时将责任推向他人。在进行个人消费贷款时，银行很难准确判断和了解借款方的借款目的、偿还能力、信用程度等，出了一些销售商或开发商的蓄意套现风险，个人信用风险是最需要注意的。伴随着个人消费业务的不断发展，这些风险将逐渐显现出来。

（三）银行经营与管理风险

我国商业银行正处于不断发展阶段，但很多银行的内部管理仍然不到位，导致银行的各阶层因为硬性的业务指标，不择手段、不计成本的争抢份额和市场，降低个人消费贷款的条件和标准，盲目扩大消费贷款的数量和规模，在激烈的行业竞争压力下，形成了不健康的业绩观，甚至很多贷款在事前都没有进行深入的调查，审查个人情况时更是草草了事，无法对贷款者进行清晰的背景了解和有效的监控，这种现象是造成风险的重要因素，给贷款工作带来了极大地风险。

（四）市场风险

据统计，社会上绝大多数的贷款都是通过财产抵押的方式进行的，但随着市场的瞬息万变，房子、车子等常用的抵押物都具有贬值的风险。个人消费贷款属于零售业务，单笔贷款数额较低、交易成本高、客户不集中、业务量多且操作环节繁琐等都是其典型特点。因我国的个人消费贷款体系还不完善，商品交易二级市场还有很多漏洞，个人消费贷款中很容易出现不良贷款，银行或金融机构若是想将抵押物变现，需经过很多环节的收费，极大程度上消耗和浪费了银行或金融机构的财力、人力、物力，从而缩减和亏损了贷款盈利，抵押物品不能起到真正的作用，而由于很多从事个人消费贷款的工作人员缺乏风险意识，无法准确预测市场风险，致使银行成为了市场风险的承担者。

二、个人消费贷款防范措施

（一）建立完善的个人信贷法律法规

要健全完善的法律法规，首先要将个人信贷纳入国家金融、经济法律体系，并全面、严格的加以规范，并将《民法通则》、《贷款通则》、《担保法》等法律法规中与个人信贷相关的条例进行修改完善，要明确贷款目的和向外举债人的需要履行的义务。如果可以，最好能专门出一款关于个人消费贷款的法律，使个人消费贷款更明确地做到有法可依。第二，就是要加强对债务人的法律知识宣讲，如有违约失信的行为，会有具体惩处方式。

（二）建立全方位的信息管理和监测体系

建立完善的信用体系和制度，提升个人及整个社会的信用意识。以银行个人征信系统为前提，将一定数量的民间融资也加入银行征信系统，并合理利用公安、保险、工商、公共事业、税务等各部门关于个人的信息，有一个专门的机构进行信息整合，以准确、全面的了解个人信息。同时，还可以培养和加强社会公民的信用意识，政府、银行等可以通过网络、报纸、电台、电视等媒介进行宣传教育，以促使整个社会环境形成一种良好的信用氛围，提升整个社会的信用度。

（三）强化银行的管理和经营

要强化银行的管理和经营，首先要创建一个优质高效的个人消费贷款工作团队，严格执行每一项贷款流程，并加强监测和审查贷款人的个人信息，将个人信用风险降到最低。同时，还要建立完善的信息管理机制，主要包括建立客户信息系统、环境监测系统。还要加强和贷款人的沟通交流，及时了解借款人的经济和财务情况，确保信息的高时效性。在对员工的管理上，可以利用激励和免费学习的方法，促使员工不断完善自身的业务水平，增强风险防范意识和能力，不断提升职业道德和素养。

（四）树立行业健康业绩观和发展观

要树立行业健康业绩观和发展观，必须及时更新领导班子的观念，领导需根据实际形式合理分配任务和指标，不要只顾眼前利益，只管业绩量。同时，还要建立一套明确完整的管理体系，将权利、责任和利益合理划分，平衡各部门、各工作岗位的利益关系，综合评价员工的工作效率，奖惩分明，最大程度上激发员工的工作热情和创造激情。在经营商需做到集约化，在管理上需做到精细化，贷款前检查需仔细全面，贷款中的审查要严格谨慎，贷款后需定期跟踪监测，并对借贷人的资产进行严密分析，每一环节都要规范操作、落到实处。以此促进工作人员提升业务质量，最大程度规避风险，创建一个健康的借贷环境。

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