杨蕾　朱洪志

摘要：普惠金融自05年提出以来，以其广泛的社会价值以及深入的现实意义备受大众关注，政府出台相关政策，银行开发特色产品，小额信贷机构也如雨后春笋铺满了神州大地。然而，当前普惠金融体系尚未完善，距离妥善解决大众金融待遇不公平问题还有一定距离。本文通过走访威海市金融办、威海市青岛银行、威海银通小额贷款有限公司了解威海市普惠金融体系建设现状，同时通过问卷调查法深入广大农村，了解区域金融需求情况。通过比较分析找到当前普惠金融体系供需机制尚需改善之处，为推进普惠金融体系建设建言献策。

关键词：普惠金融 农村农户 对策

一、政府应对农村新型金融机构提供更多的政策支持

发展农村金融，制定农村金融政策，要站在国家、民族和社会发展的全局高度。需要出台专门的优惠政策，对农村新型金融机构给予税收减免和补贴，确保其持续健康发展。完一对农村“普惠金融”的政策扶持，应是“政策补贴、优惠利率”结合起来。国家政府对农村贷款的定补贴是必要的，农村小额贷款的发放主体应是所有的有条件的商业性金融机构，同时必须建立种资金向农村的流入机制，这就需要政府的推进和制度创新。政府可以逐步放开利率，利率放开后，不仅可以减轻国家贴息的负担，也可以使威海小额信贷专职机构逐步走上可持续发展的道路，从量上和质上保证农村融资环境的改善，扩大威海农村金融市场供给，扩展融资渠道，通过间接融资、再融资、债券发行等方式，让资金进入良性循环，满足广大农户的需求。

二、加大公众监督力度

将公开宣传、公众监督作为“软监管”的重要手段，与人民银行金融消费者权益保护部门、执法部门、媒体等加强合作，通过公益宣传活动、讲座、新闻发布等手段，将全市小额贷款公司“正规军”推荐给公众，既达到监督小额贷款公司的目的，同时也通过对社会融资需求的引导，利用市场的力量逐步挤压非法民间融资活动生存空间，实现“良币驱逐劣币”，营造良好的市场环境。

三、发挥地方政府的积极性，建立激励约束机制

农村金融市场的系统性缺陷，需要地方政府的干预。但政府对金融的干预具有外部性，可能造成过度干预或者市场失灵的情况。由于地方政府可以通过推动农村小型金融机构的发展，改善农村金融服务，所以建议给予地方政府部分金融发展权与监管权，实现金融分权。另一方面，为防止地方政府滥用金融权力，必须要同时加大监管力度。同时，为了发挥地方政府的积极作用，限制其对农村小型金融的过度干预，金融监管部门应采取措施，建立相关的激励约束机制，减少政府失灵。

四、调动社会各界的力量，构建协调发展机制

新型农村金融机构的发展，涉及到农户、农村合作组织、农村中小企业、大中型金融机构、商业资本、地方政府和非政府组织以及金融主管部门等众多交易主体，不同交易主体具有不同利益诉求，必须调动社会各界的力量和积极性，探寻相关激励相容机制。例如，可以考虑资金互助社的设立与发展与新型农业合作社相结合；发挥非政府组织和社会志愿者的积极作用，推动互助合作金融机构和扶贫机构的发展；将财政扶贫资金转贷给新型农村金融组织，实现扶贫资金金融化；从邮政储蓄银行拆借资金，既可以开辟新型农村金融的资金来源渠道，也可以解决邮政储蓄银行资金运用渠道偏窄的问题。

五、新型农村金融发展与农村综合改革同步配套进行

建立和完善现代农村金融体系，强化农村金融服务是项系统工程，需要采取多项配套措施才能取得显著实效。在制定农村金融准入政策的同时，启动农村综合改革，主要包括：给予农户使用期限更长、权利更为明确的土地使用权，发展流通性质的合作社，克服单一农户的市场弱势问题；积极推进农村社会保障制度建设，完善农村低保制度；加大对农村教育投入对农村生源的高等教育助学贷款给予适当倾斜等等。

六、严格控制农村小型金融的扩张冲动

农村小型金融机构的特点在于小型化、社区化，经营方式灵活。但由于布局分散，规模较小，多数交易主体均有使其规模在短期内迅速扩张的冲动或倾向。地方政府出于政绩需要和GDP考量，金融监管部门为了降低监管成本，股东为了加速资本增值和实现利润最大化目标，都可能在一定程度上支持或默许农村小型金融机构的扩张行为，从长期来看，不利于农村小型金融机构的发展，所以必须采取有力的防范措施，避免重蹈农村合作基金会的覆辙。

七、加强诚信教育

部分农户在向信贷机构借款后不定期还款，造成信贷机构亏损的现象在现实生活中并不少见，这也是信贷公司在向个体农户借款时担心的问题。解决这一问题，一方面，需要加强对农户的诚信教育，构建和谐的信任借贷机制，另一方面，需要些有力的担保公司为农户担保，也需要国家相关政策上的支持，只有这样，农户的借款难问题才能得到进一步缓解。