叶军　高岩

伴随着20世纪90年代农村金融机构商业化改革，国有四大商业银行出于企业利润最大化目标，纷纷退出农村金融市场。目前农村金融市场的“真空化”态势，以及农业融资方式的复杂、单一现状，已经严重制约了农业现代化的进程与发展。本文以此为切入点，以目前农业主体的经营方式为基础，提出诸多新型的农业金融服务模式，以期探索农业金融普惠之路。

一、基于农业个体散户的“关系型”信贷模式

这一金融服务模式是基于银行长期和申请人的合作，通过在存贷款、支付结算、咨询服务等多渠道的客户服务中，银行全方位、立体化的积累客户众多“软”信息，如客户个人的特征（年龄、教育程度、个人嗜好、诚信度等）、家庭背景（社区内的地位及影响力、经济依赖人数、家庭消费水平等）、客户作为生意人的经验和实际借款用途、客户实际生意情况（雇员人数及稳定性、核心技术、上下游稳定性、生意淡旺季等）。依托这些软信息可以较为科学的评价和衡量借款人的还款意愿和违约成本，从而在个体农户无抵押情况下达到风险可控，实施小额度放款。

这里需要特别注意的是实行关系型信贷的关键是要充分利用个体分析技术，将农业散户的各类“硬信息”和“软信息”相互结合进行有针对性的考察。比如借贷人员可以通过收集申请人的电脑记账、手记账，以及询问相关生意信息来还原借款人的真实财务数据。也可以通过询问并收集农户月营业额、农产品淡旺季销售额、销售频率、销售金额、农资用品成本、水电费、租金等等来还原借款人的损益表。……