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民间金融变革仅一步之遥

2015-09-10童大焕

商界 2015年1期
关键词:抵押京东物流

童大焕

2006年,尤奴斯和他的孟加拉乡村银行(格莱珉银行)共同获得诺贝尔和平奖,由经济学家茅于轼、汤敏等人于1993年创办的中国农村小额扶贫贷款却仍然举步维艰。

传统农民和中小企业常常不能像大企业一样得到银行贷款,根本原因是信息不对称。为了解决信息不对称,传统大企业可以利用土地、厂房甚至品牌无形资产等进行抵押,可是农民和中小企业通常无财产进行抵押。

格莱珉银行是通过熟人社会的“信用联保方式”解决穷人的无抵押贷款问题:无须抵押和担保人,以5人小组联保代替担保,每年可以50次分期返还,返还率达到了98%。这种方式,辅之以现在的中国互联网“经济奇迹”,能否解决上述难题?

2014年12月17日,格莱珉中国与京东宣布在多个领域达成战略合作意向,共同开拓中国农村金融市场。仔细分析,中国的互联网金融,借着一系列天时地利人和,可能会比尤奴斯和他的格莱珉发展速度更快。

首先,通过京东的物流网络,低成本发展乡村代理商。京东拟2015年6月前发展10万名村民代理,覆盖中国10万个村庄。这一计划是为解决物流“最后一公里”问题。在北上广这些城市,一个小区配备一两个配送员,效率高,成本低,但农村分散,且可能几天才有一个快递,成本高。

其次,通过有息赊销模式,一箭双雕试探农民信用、建立农民的信用档案,同时可以解决传统物流模式下种子、化肥、农药质次价高的问题。传统的这“老三样”,经过省市县乡三四个渠道,价格有时候翻了好几倍。而互联网直销平台,可以解决物流成本过高、层层加税加利润的问题,从而降低种子、化肥、农药等的价格。

再着,通过众筹模式而非传统的银行吸收储蓄模式,互联网金融的资金来源问题可以得到快速解决,而不必再像茅于轼先生们一样,只能靠自己的力量和回收的本息缓慢地滚动发展。通过这种外来资金对民间金融的资本注入,可以有效解决民间借贷资金盘太小导致利率太高等问题。

最后,在经济压力和观念开放双重助推下,国家的政策会越来越开放、越来越开明,传统农民无资产抵押的状况也会得到根本性改观。也许就在未来一两年,尤奴斯们就会在中国大地上猛烈碰撞,撞出巨大的生产力来。

秘鲁经济学家赫南多·德·索托的研究表明,第三世界国家面临的真正挑战,是如何把自己的人民所掌握的资产转化为可交易的资本,如何激发自己的人民所蕴含的创造财富的巨大潜力。

眼下,中国农民的土地、农房不能抵押,不能资本化、金融化,人活了,可以在全国乃至全世界自由流动和择业,他们现有的农村财产——土地、农房却没有“活”过来,变成可以流动的资產,严重束缚了生产力的发展。这方面的改革,想必已经纳入决策层的议事日程。改革也必将助推互联网小额金融在中国的迅速发展。

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