王奇

在自己深耕多年的信贷领域里发现问题，并且发现在目前体制下问题无法解决，于是他选择自己创业。新新贷CEO张扬的创业过程看起来中规中矩，但他创业方向却选择互联网金融领域最具代表的类型P2P网贷。

张扬从大学毕业就一直在平安银行信贷领域工作，在长期的工作中遇到最让他耿耿于怀的事情，就是一些他觉得很优质的借款用户，却无法从银行贷到款，最后这些客户不得不转向高额利率的民间借贷。

“刚开始还尝试说服领导改变这些审批规则，但后来发现这几乎是不可能的，传统金融的体制性原因，决定了贷款审批条件和流程，一些稍微有风险的资产他们是不会碰的，但是这部分客户根据我多年的观察，其实是优质客户。这也是我决定出来创业的最大原因。”

从2009年他开始接触P2P网贷，并逐步研究行业规则和法律问题。经过两年的调研和团队建设，终于在2011年他选择了当时还不被大家所熟知的P2P模式。经过3年的发展，新新贷从最初的注册资本1000万到现在增资到5000万。

公平金融的布道者

从事一个行业，首先就是对行业的理解程度。对于P2P，张扬也有自己独到的见解。就拿大家谈论最多的P2P的“普惠金融”概念来说，传统金融机构出身的张扬更倾向于把P2P理解为“P2P是让大众享受到‘公平金融’的开始。”

据张扬介绍，“公平金融”是由英国人费萨尔·拉赫曼首先于2000年提出的，意思是以一种相对公平的方式，让每一个组织或个人，享受同等的金融服务。“公平金融”的理念认为，每个人都不能被剥夺金融选择的权利，市场可以自主评估每个主体的信用水平并给出相应的金融服务方案。

2013年7月，新新贷创始人张扬前往英国学习并带回了“公平金融”这一理念，同时将“公平金融”的理念贯彻到新新贷所从事的P2P小额贷款上，期望通过新新贷的事业将“公平金融”的理念传播到了整个P2P行业内。

“在中国这种融资渠道单一的情况下，‘公平金融’更为适合这种现状。现在的市场状况是很多人都享受不到金融服务，所以我们目标首先要解决有没有的问题，然后通过市场这种金融资源配置手段实现金融服务的可延展性和可持续性，这就解决了贵不贵的问题。”张扬这样解释他对“公平金融”的理解。

目前的金融机构决定了，对于大多数人来说，他们的借款渠道选择太少，如果不能从银行贷到款，就只能通过亲戚朋友;如果数额较大，很多人选择从高额利率的民间借贷来解决。在银行和民间借贷之间有着巨大的市场空白。

对于目前市场上互联网金融颠覆银行的理论，“新新贷从一开始就没想着去颠覆银行，甚至抢夺银行的客户。我们都没有想过，我们更多服务的是那些银行不愿意服务的客户。打个比方来说，银行是吃西瓜的，新新贷是捡芝麻的，两者其实不冲突。我们希望成为银行的有益补充，未来也有可能和银行合作。”张扬这样定位自己的企业。

建立自己的闭环生态圈

据张扬介绍，新新贷2014年上半年线上成交量已达4.2亿。在线上端，引进前谷歌中国B2B项目负责人，也是专门进行大数据研究的专家，现在新新贷可以通过一些互联网的手段分析用户行为。

在互联网高度发展的当下，虽然互联网对金融方面的改造才刚刚开始，但张杨认为，一旦互联网与金融结合的未来充满想象力，在今后一段时间里，新新贷会不断加强对互联网方面的投入。

“举个简单的例子，目前从投资来源看，我们平台上80%的投资人来自北京、上海、广州等一线城市。而我们的借款人多是二三线城市的小企业主和个人，这就实现了资金无形的跨区域调动，支持落后地区的发展。”

与别的P2P企业不同，新新贷平台上的借款人都是自己开发的。“未来我们会打造一个闭环，我们会为借款者提供除了融资之外的很多附加服务。例如，帮助借款企业在我们平台上销售他们生产的商品;另外还会为投资者也提供很多附加服务，旅游、购物、甚至孩子的出国留学等等。最理想的状态是，我们平台将不会赚取账户管理费，而是靠延伸服务赚钱，我们的目标是打造自己的闭环生态系统。”

注意P2P存在潜在经营风险

在保护投资者利益方面，新新贷也一直在努力。去年他们已经与光大银行正式签署协议下的风险准备金专项账户。截至目前，账户余额约3000万，在业内已披露的余额中，排名前列。当项目出现风险，借款人发生不能如期还款现象，新新贷会根据平台风险准备金使用规则，从该账户中提取相应资金用于补偿投资人的本金或本息金额。以这种先行补偿投资人的方式，为投资人营造一个安全的投资环境，保证投资人的资金安全。

除了保护投资者资金安全，张扬认为对网贷投资者的教育也很重要，在投资人注册新新贷账户时，会自动跳出风险测评页面，在投资人填完问卷，会对投资人的风险进行一个评价，同时给投资者一个投资建议。

“我们会提示投资者，网贷投资是有风险的，不是大家想像的那种像存在银行一样，在目前的情况下，纯粹把P2P投资当成储蓄的投资者其实是不适合投资网贷的。”张扬补充道。

对于投资者权益的保护，同时为了突出平台的透明性，新新贷未来还有可能和律师事务所合作，他们所有的借款合同都会在律所备存一份。如果平台发生什么问题，这一笔笔债权仍然是存在，采取法律途径追诉也有个依据。

对于P2P网贷存在的风险，张扬也毫不避讳。他认为目前经营性风险是P2P行业隐藏的最大的风险。因为这个行业的大多数企业成立时间较短，没有经过大的经济周期，很多未知的经营风险还没有暴露出来，而且现在又大多是平台兜底，这无形中增加了不可预知的风险。因此张扬建议，投资者在选择平台时还是要谨慎，多选择一些有金融基础、擅长金融实战的平台，或者选择那些对P2P理解较深，成立年限较长的平台。