赵怡琼

第二届上海互联网金融博览会上，中老年客户很受欢迎。

近几年盛行的各种P2P公司，挤满了前来咨询的中老年人。在上海各大会展中心举办的各类金融博览会，也是人头攒动。其中绝大部分，是六七十岁的老年人。如果你与其中一位老人细细攀谈，他可能会偷偷告诉你，高达12%年化利率的P2P已经无法满足他们日益增长的胃口，他们已经开始跳过传统P2P平台直接投资企业，这种模式被称为企业自融。其利率高达年化24%，加上红包及返点，整体回报率甚至超过40%年化。

常人印象中小心谨慎的老年人，為何会涌向如此激进的高风险高收益投资？

自融的诱惑

今年61岁的赵老伯是一名退休海员，他就是一个自融性公司的投资常客。2014年4月，他在投资P2P公司过程中认识了个“朋友”。酒过三巡，朋友偷偷告诉他一家“广西兴牧源农业科技发展有限公司”正在上海进行融资，利息很高。将信将疑的赵老伯对该公司进行了实地考察，上海分公司位于普陀区某商业广场，探访之后，他深信这是一个绝佳的投资机会，前前后后总共投入了20万元自己的积蓄。

“这家公司是养牛的，属于农业类，农业是国家政策扶植的。更何况，民以食为天，牛肉总有其销售市场。这家公司曾经甚至上过CCTV-7魅力城乡的节目。”这些都是赵老伯深信不疑的原因。即便合同只有薄薄的一张纸，并且规定了提前赎回需要付高达30%的违约金，赵老伯仍旧义无反顾。

然而，事情并未像他想象中那样顺利发展。由于赵老伯重金投资，他与老伴得以参加公司组织的广西实地考察及桂林旅游。在对总公司进行实地探访后，赵老伯的心凉了半截。

到达广西桂林后，公司大巴又开了三四个小时，绕过一座座大山，进入公司基地所在地。在这里，赵老伯见到了宣传片中的厂棚，却并没有见到公司总经理卢祥军口中的“500头牛”。细心的赵老伯数了厂棚里所有的牛，发现这里甚至都不到100头牛。对此，兴牧源公司总经理卢祥军的解释是，我们剩余的牛群是以农户承包形式散养在农家。甚至出示了公司与农户签订的部分协议书。

虽然实地考察令赵老伯不甚满意，但考虑到高额的违约金，在同行的投资伙伴“如果好的公司也不找老百姓融资了”的安慰下，赵老伯只能稳定自己的情绪，说服自己对公司进行更多观察。

仅仅一个多月后，当赵老伯再次前往上海分公司所在某商业广场的19楼办公室时，却发现已经人去楼空。这下赵老伯开始着急了，他开始给他的业务员打电话，该公司相关人员却一律关机。最后他得知，公司总经理卢祥军已被福建警方抓获。而此时，卢祥军账面上只有区区7万元，根本无法偿还他所欠下的千万巨债。这意味着，赵老伯的投资都将血本无归。

赵老伯的遭遇并不罕见。73岁的张老伯知道自融公司以后，也觉得这钱生钱的生意是个好办法。看别的“大户”投资手笔都不小，他也怦然心动。缺少本金的他未经儿媳同意，将她的钱投入自融性公司。拿了三个月利息后，公司突然跑路，面临坏账的张老伯被即将到来的家庭风暴折磨得无法入睡。

82岁的吴老伯将毕生积蓄80万元投入自融性公司，得知所投公司无法偿还其投入后，吴老伯一气之下溘然辞世。此时，其子女首次获悉父亲在外的投资。而这样因为投资失败，健康状况一落千丈，甚至一病不起的老年人大有人在。

自融性投资受害者虽然个人情况不一，但踏入圈套的步骤都很类似，因为企业的剧本如出一辙。

第一步，企业先用吃饭、送礼物等小恩小惠吸引老年投资人，请他们来“听课”，介绍自融企业的背景，以及许诺的高收益。当你开始将信将疑随企业的客户经理前往他口中的自融性公司进行详细了解时，就踏入了这个圈套。

初步打动投资者后，企业会组织意向投资者去外地考察企业的工厂或研发中心，很多老年人受到“免费旅游”的诱惑，乐得携家带口参加。而一趟考察下来，只要不出大纰漏，盛情难却之下自然乖乖奉上真金白银。当然，经过企业精心包装的考察之旅，老年人很难看出猫腻。

此外企业还有一招，就是让老客户带新客户入圈，许以高额回扣，因为比起客户经理的推销，熟人之间的口碑营销杀伤力大得多，简称“杀熟”。

71岁的李阿姨最近陷入了不眠之夜，因为她觉得自己“坑”了好友。她投资自融性公司已有三年，但是每笔投资金额都很小，只有一两万。“我自己的投资从来没有坏过，但是我也不敢多投。有次我带我的好朋友去公司看看，本想让她投个一两万玩玩，谁知道她把自己所有的积蓄18万元都投进了公司，我很替她担心。她是一个老姑娘，存这么些钱也不容易。虽然她说不怪我，但是如果坏了，我总归是有责任的。”李阿姨带领好友进了自融投资圈后，由于外出游玩，没能及时制止朋友“危险”的行为。她从中拿到一个点的回扣，得到了1800元现金。但是这笔钱让她很不安。虽然朋友表示愿意承担相应的风险，但李阿姨仍替好友的命运担忧。

在各大会展中心举办的各类金融博览会上，参与者大多数是六七十岁的老年人。

当然，像李阿姨这样的投资者算是有良心的，很多投资人卖力拉亲戚朋友入局，赚取高额回扣，并无多大愧疚。往往会发生的情况是，一条新鱼游进来，会受到很多老鱼的注意和“关照”。经常是几个老手同时抢夺一个新人，各自为他介绍N家公司。

近年来，媒体曝光的“跑路”自融企业名单有一长串：禹州市中鑫奶牛养殖有限公司，辽宁宽甸全宇石材加工有限公司，湖南辉绿矿业有限公司，辽宁昌田生物质能科技有限公司，广东省龙飞扬物流有限公司……那么，在这些自融性公司频频跑路，倒闭之后，为什么这些老人仍然乐此不彼？在贪婪和投机性之外，他们是否还有其他值得关注的地方？

“不想一个人死在家里”

这些年迈的投资人与很多人想象的不同。他们并非缺乏判断能力、耳根软。他们大多看起来很精明也很健谈，你若与他们聊聊，他们会告诉你他们辉煌的过去。这也是他们资本的来源。这些人中有曾经的教授，公司老板，也有曾经获得不菲收益的专业投资者。

那他们为什么会轻易踏入圈套？

以73岁的张老伯为例，面對事业有成、精力旺盛的儿子儿媳，年迈的他脱离社会已久，往往有一种无力感。这让他更渴望在经济上证明自己，这些想法让他铤而走险，最终导致自己的困境。

71岁的李阿姨投资自融性公司的理由显得更复杂些。离异独居的她自称热爱旅游，热爱新生事物。感受到公司年轻业务员关怀的她，经常参加公司组织的考察旅游，因此决心用少量资金“玩一玩”。“投资这些公司使我与这个世界保持接触，并且认识新的人。”李阿姨这么说。

与这些老人细细交谈以后，笔者发现，高额利息并不是导致他们进行风险投资的真正理由，退休后的空虚才是最大原因。

一位82岁的退休老教授说得直白，“其实我就是不想一个人死在家里。”自从1999年老伴去世，这位陈教授就开始一个人生活。“我不希望儿子女儿来看我，他们来看我还要给他们做饭。我们彼此生活习惯不同，也改变不了对方，不如不见。”所以他想要找到新的圈子，和投资朋友们一起吃饭聊天，结伴到外地考察公司，这让他觉得自己不孤单，每天过得都很充实。他的想法能代表很多像他一样的丧偶独居老人，这也是为什么他们容易成为风险投资的受害者。

而投资平台掌握了老年人的求伴心理，使出很多针对性招数。曾经有P2P公司联合养老院推出了“创新”产品。老年人投资以后可以选择不收利息，而去其名下的养老院休养。根据投资金额的不同，可以选择的养老院级别也不一样。

随着中国人口老龄化，老年人的生活成为社会越来越重要的焦点。而经历了社会发展巨变的这些老年人，往往缺乏自己的爱好社群。他们的社交往往局限在棋牌室与广场舞之间。面对已经组建家庭的中年子女们，他们往往无处诉说内心的空虚和孤独。即使为了与时俱进使用了微信，他们的朋友圈也往往被认为“都是鸡汤和假新闻”而被子女忽略。与周围人缺乏共同话题让他们越来越感觉被世界的遗弃。

于是，他们一旦遇上愿意和他们说话的一个年轻人，听他们聊一整天过去的经历，他们就会去相信这个年轻人，冒着损失的风险进行投资。

另一方面，他们追求高风险高收益，不仅是为了金钱，也是为了证明年迈的自己仍有一颗年轻的心，仍然有能力创造价值。投资，在他们眼里不仅仅是获取利益的方式，更是一种事业的延续。

这给了那些濒临倒闭急需资金的自融性公司可乘之机。事实上，除去高额的融资成本，包括业务人员的佣金提成，企业真正能入账的有时仅有投资人投资金额的一半，而他们许诺的利息却高得惊人，因此大部分公司的融资不过是饮鸩止渴，风险不言而喻。

“兴牧源”案

2013年4月初，卢祥军等人成立了广西兴牧源农业科技有限公司，主要向社会上的老年人借钱，通过支付借款本金20%-24%年利息的方式吸引老人投资。

公司招募业务员到街头、公园、市场等公共场所寻找老人，散发印好的广西兴牧源农业科技有限公司宣传单，并组织老人上公司实地察看。卢某谎称该公司从事肉牛养殖，在广西有一家养牛场，公司发展前景较好，如果老人投资广西兴牧源农业科技有限公司，可以给予20%-24%的年利率。为了吸引老人投资，公司经常组织投资的老人到周边的农庄搞活动，给予老人一些小礼品。2013年9月，公司组织48名投资额在5万元以上的老人到该公司临时借用的广西一养牛场参观。自2013年5月至10月，犯罪嫌疑人用此手段共收到约80个老人投资的集资款550万元左右。

2014年12月15日，这起涉嫌专门以老年人为诈骗对象的集资诈骗案曝光，海口市检察院依法批捕犯罪嫌疑人，被害老年人达100余人，涉案金额970余万元。      （整理/任蕙兰 ）