李梦茹

图/CFP

小A是我的好朋友，也是大学读书时心理系的同学，她时尚靓丽，十分懂得享受生活乐趣。但是最近一次小聚，她一脸烦恼，大呼其穷，刷爆的信用卡让她陷入了“财务危机”，面对冗长繁杂的账单，她精致的脸蛋上眉毛拧成了小麻花，“哎，真不知道我的钱都去哪儿了！”

其实，你的生活就是你的思维，而如何花钱，正是一种思维方式的体现，小A的心态大概是很多年轻新尚一族的代表，那我就以小A遇到的问题作为案例，来讲讲理财里典型心理现象分析吧。

理想自我VS现实自我

小A目前单身，住在父母家中，既无买房租房之忧，也无养孩还贷之愁，薪资在二线城市也算颇为可观。小A像所有时尚女孩一样喜欢衣服饰物，尤其偏爱名牌。翻看账目，海外代购就是一大笔数目，上个月看上了一个昂贵的名牌包包，工资搭进去大半。再来看看彩妆，小羊皮唇膏、红色指甲油，颜色美丽到不可方物，也都一一收入囊中。前阵子在高端健身中心办了年卡一张，然后特意购置了一身运动鞋和健身衣裤，刷刷刷又是两千块。此时小A七八千的月薪早已透支干净，只能靠着刷卡度日了。

分析：

每个女孩心里都有一个闪闪发光的公主梦，希望自己能像芭比娃娃一样美丽、时尚、优渥、快乐。但是，现实生活中可没有镶嵌着那道灿烂的金边，无论是名牌包包还是酒店大餐，都需要付出金钱的努力。（说到这里，小A抗议，难道我不该追求我向往的生活吗？无论是品质还是品味，名牌都的确更加出众呢！）从小A来说，无论欲望或者梦想，这本身都是没有问题的，问题在于和现实生活的角色错位。

美国著名心理学家罗杰斯（C. Rogers）提出，每个人都有两个自我：现实自我（ideal self）与理想自我（actual self）。其中前者是个人在现实生活中获得的真实感觉，而后者则是个人对“应当是”或“必须是”等的理想状态。罗杰斯主张，人格的成长在于充分实现理想自我与现实自我之间的和谐，而两者之间的冲突会导致人的心理失常和不协调，换言之，现实自我是可观存在的，理想自我是意识上决定的，要是角色有了偏差，就往往会出现混乱和矛盾。

小A的理想自我是时尚杂志里描述的样子，搭配可爱的包包，尝试新品彩妆，但是小A的现实自我是一个月薪几千块的普通都市白领，她把理想自我的生活方式提前搬到了现实生活中，这就好比想用五块钱来买十块钱的东西，购买力是有距离的，虽然能用刷信用卡来满足一时的幻觉，但终归还是要有一天来面对蜂拥而至的账单。

比起追逐更好的生活相比，当下最重要的还是先寻找与自己匹配的生活方式。以小A的聪明劲头，把平价衣服搭配出大牌的味道，以独到眼光发掘适合自己的小众潮牌，用海边跑步代替半个月不去一次的高额健身房费用，这都不是难事。买名牌包包之前，先问问自己，是不是又把它当成轻松跨步到理想生活的小道具啦？如果不是真的需要，那先放下它，去做更重要的事情。

延迟满足才是心智成熟的标志

小A讲述她的花钱经历，其中颇多一时兴起而来的意外环节。一天小A偶然在网上看到一篇帖子，叫“年轻人，你需要一场说走就走的旅行”，看得小A热血沸腾，为了不辜负青春岁月，立即到网上订购了一张去日本游玩的机票，和好友走起京东温泉之旅，看红叶，穿和服，吃点心，另外还在机场买了好多化妆品。畅快淋漓的旅行之后，是苦巴巴的看着两万块信用卡账单发愁，只好安慰自己毕竟旅行增添了辉煌的阅历。

分析：

满足一时的欲望很简单，连小孩子都会哭着索要糖果，但学会延迟满足才是心智成熟的标志，一场说走就走的旅行，刷爆信用卡，只是姿态潇洒而已，但如果能依靠自己的实力抵达任何想要的地方而无需欠债，则需要的是智慧和定力。

20世纪60年代，美国斯坦福大学曾做过一个心理学史上非常著名的实验，这个实验就是关于“延迟满足”。后来的跟踪研究显示，当年能坚持延迟满足的孩子，未来更容易发展出较强的社会竞争力、较高的工作和学习效率;具有较强的自信心，能更好地应付生活中的挫折、压力和困难;在追求自己的目标时，更能抵制住即刻满足的诱惑，而实现长远的、更有价值的目标。

现实生活中，消费习惯恰是反映延迟满足能力的一面镜子。想淘宝，大可先把宝贝放在购物车里，一周以后再决定要不要付款，说不定那时候早就不想买了。旅行大可不必鼓吹说走就走，查好攻略，做足筹备，又省钱又有乐趣。欲望就像海绵一样容易膨胀，也可大大收缩，操控的那只手，不该是广告宣传，而是你的心智。

“拿铁因子”戒还是不戒？

对于小A来说，每天早晨端着一杯星巴克走进办公室是标配，说不上这杯咖啡有多好喝，但是身边的白领都喝星巴克。除了一杯星巴克，小A还有很多“犒劳”自己的小习惯，隔三差五在微商里订购进口水果或者零食，每个月的时尚杂志必买无疑，每个周末桑拿汗蒸一次，去电影院看两场电影，或者和三五好友出去聚餐唱K，总之精彩不断。“我不想过干巴巴的日子，但是我也知道有些开支好像是不必要的。”小A也在做自我反省。但是省下这些小钱会不会让生活变得不快乐了呢？

分析：

西方金融学上，有一个名词叫“拿铁因子”。据说有一对老夫妇，每天固定要每人喝一杯拿铁咖啡，有一天，一位理财顾问告诉他们，如果每天少喝两杯拿铁，30年累计能省下70万元，他们惊呆了。所谓的“拿铁因子”，指的是生活中的非必要开销，例如小A的每天一杯的星巴克咖啡、进口水果零食、时尚杂志等等，都是“拿铁因子”。这类开支看似不起眼，但经年累月下来，数目不可小觑，足以掏空荷包。

那是不是就该把“拿铁因子”一刀切掉呢？心理学上不会那么武断。因为人与人之间的价值观和需求有着巨大差异，如果以统一的标准去认定“拿铁因子”，那么难免放弃太多，乏而无味。

如果仔细观察身边的朋友，你会发现，每个人在乎的事情各不相同，每个人的“拿铁因子”也千差万别。L先生可能对许多精英男士注重的车和表不感兴趣，但作为音响发烧友，他每年会花上数十万元在追逐顶级音响功放上。W女士可以穿着网上淘来的T恤搭配简单牛仔裤就去参加闺蜜聚会，但极度热爱旅行，每年都有出境游的计划。

从心理学上讲，每个人的兴趣点、关注点不同，只有关注到的事物才会成为需要。好比有人给你送礼物，送的礼物哪怕再贵，却不合你心意，就无法满足需要。所以，只有找出自己不那么需要的“拿铁因子”， 然后毫不犹豫地将其削减，才有现实意义，既节省开支，又不妨碍享受人生，何乐而不为？

了解自己，才能掌控生活

对生活的掌控力，首先建立在了解自己的基础之上。只有了解自己，才会分辨哪些是自己真心喜爱的，哪些是跟风追逐的。小A看着我给她列出的清单，勾掉了星巴克、零食、时尚杂志和K歌，但坚持留下了每周去电影院看电影的习惯，因为她确实是资深电影迷，一场好电影带来的满足感，超过了星巴克、零食和时尚杂志的总和。她感觉生活的面目清晰了许多，原来并不是越花钱越快乐，而是把钱花在需要的地方才能让快乐最大化。

理财是门经济学，也是门心理学，首先要做的不是如何去赚钱，而是如何来管理自己的生活。好的心态不止能带来心灵的舒展，还能带来物质的享受，告别月光族，踏上累积财富的道路。学会追求，也学会放手，学会衡量，也学会制约。最重要的，是踏着清晰的脚步，在未来遇到更好的自己。