李天

摘 要：作者结合自身多年从事商业银行工作经验，在通过对大量有关文献进行阅读与分析的基础上，对当前民间借贷业务进行有效分析，并总结其对我国商业银行信贷业务的影响。为了更好的增强我国商业银行在信贷业务当中的有利地位，作者提出了有利于我国商业银行增强主体地位的对策与建议。

关键词：民间借贷；商业银行；信贷业务；对策与建议

随着我国社会主义现代化的飞速发展，我国各行各业都得到了极大的发展。近年来，我国国家政策与治理机制得以不断放宽，使得我国政治、法律、文化与社会的环境等都得到了极大的改善，从而为当前我国企业的发展创造了优良的制度背景与环境，为我国企业的发展打入了一支强心剂。自我国改革开放以来，我国市场自由化的程度得到了极大的提高，使得国内市场与国际市场之间实现了良好的接轨。但是，在这一环境、背景及市场条件等诸多因素不断改善的背后，却也引发了我国国内更加激烈的市场竞争。企业与企业之间的竞争不仅仅包括人才的竞争、资源的竞争，而且也包括技术的竞争与核心竞争力的角逐。在这些竞争当中无一不需要利用到大量而充沛的资金，而这些资金的主要来源是我国商业银行。我国商业银行通过为企业的发展、技术的研究与相关大型机械的购置提供大量的资金支持，促使了我国企业的进一步飞速发展。

但是，近年来我国民间借贷企业的发展，仿佛给商业银行信贷业务蒙上了一层挥之不去的阴影。虽然大多数的民间借贷需要与银行之间保持紧密的合作关系，但是这种合作是以双向收费为基础的，从而拉高了商业银行的贷款成本，为我国商业银行进一步业务拓展及业务研发带来了更高的成本压力，致使我国商业银行在我国金融业、银行业当中的主体地位逐渐的缺失、作用功能逐渐减弱。但是，民间借贷方式的出现也给我国企业客户、居民客户的财富增长、日常财务管理带来了较为快捷、便利的途径。为此，如何平衡好民间借贷与商业银行传统业务之间的关系，如何有效促进我国商业银行拉低市场经营管理成本，将变成一项非常具有重要意义的研究课题。因此，作者在这一背景之下，结合自身研究与工作经验，对我国民间借贷与银行业务之间进行了比较，并在此基础上对民间借贷给商业银行带来的影响进行了正反两个方面的分析与比较，并最终提出了有益于平衡两者关系，有益于稳固我国商业银行地位的具有建设性的对策与建议，以期望不断促进我国商业银行及民间借贷的共同发展。

1 民间借贷与商业银行信贷之间的比较

1.1 民间借贷的发展特点

近年来，在我国金融市场当中逐渐出现了民间借贷这一形式。民间借贷的形式出现是与当前我国经济的发展与居民的需求离不开的。我国商业银行传统业务的办理通常需要花费企业、居民等群体大量的时间，并且由于过于受到政策的限制，这些传统业务所包含的内容及其服务的范围已经不能够满足当代我国发展的需要，为此民间借贷形式的出现是对现有商业银行传统业务良好的补充。其主要具有以下几个特点：（1）民间借贷这种形式的参与主体与商业银行存在着较大的不同。其并没有对借贷人的资质进行严格的限制，并且多种借贷形式的设计也都是可以根据客户的需求来进行调整以及量身打造的，从而充分的表现出了这种业务形式所具有的灵活性和人性化；（2）近年来，我国民间借贷的这种形式已经逐渐朝着公开化的方向发展，并且这种借贷业务所提供的还款时间也逐渐朝着短期化的方向发展，而且其业务所能够提供的借贷资金也逐渐形成了规模化。这两个方面的特点正在朝着更高、更远的方向发展与扩充，从而给商业银行带来了较大的压力，其已经产生了能够替代商业银行作用的借贷方式；（3）我国民间借贷业务的开展与吸收，大多数都是通过人际关系来进行业务的推广与宣传的，从而使民間借贷的业务开展起来较为轻松，能够通过客户之间的传递效应吸收到大量的客户群体。但是，这种形式也导致了我国民间借贷形式具有组织结构较为松散、管理的方式较为落后等诸多问题，从而就导致了这一借贷业务非常容易产生借贷纠纷案件的出现。另外，由于这种缺乏监管机制的存在，极大的导致了借贷双方的风险大大的增加了。

1.2 商业银行信贷业务的特点

我国商业银行的发展最早可以追溯到建国时期，其作为我国企业、居民的重要借贷渠道的形象已经在社会当中根深蒂固。我国商业银行的业务范围是较为广泛的，大到购房贷款、企业贷款，小到个人代理业务、个人托管业务等。这些业务推广丰富了信赖商业银行客户的视野。我国商业银行信贷业务所具有的特点主要有以下三个方面：（1）当前我国商业银行的监管体系相对于民间借贷形式而言是较为健全的。这也就决定了我国商业银行的信贷结构是较为合理与科学的。因此，不管是将商业贷款用于企业的基础建设业务当中，还是将这种商业贷款用于我国居民的日常消费（如购车等）领域，都能够通过商业银行去获得大量的贷款资金用于这些途径。因此，也就决定了我国商业银行既能够有效的保持其资产的扩张，又能够通过规范的机制来保证其不良贷款的数额保持在一定可以抗拒风险的水平之上；（2）就目前而言，我国商业银行所发放信贷金融的总量正朝着规模化的方向不断发展，我国商业银行的新增的贷款放款的数量也在与日俱增，这一现象就使得我国商业银行在周转资金的总量上以及当年利润总额上能够实现连续的增长；（3）我国商业银行近年来为了不断去适应我国居民与企业对资金的需求，正在积极研究新的发展战略，以期望不断满足增长的需求。其已经开始通过使用增资扩股的方式去定向发行债券，或者是通过投资基金的方式将大量资金用于基金的稳步增值当中，从而使得我国商业银行能够自由支配的资金总量及其规模正在朝着不断增加的方向发展。这种资金使用及其增值的方式极大的促进了我国企业与我国商业银行之间互利共赢关系的传递，其不仅带来了我国商业银行资金管理效率的提高，而且促使我国企业的投资回报率得到了更好的保障。

2 民间借贷对于我国商业银行信贷业务造成的影响

2.1 民间借贷对于我国商业银行信贷业务造成的积极影响

民间借贷形式对我国商业银行产生的积极影响主要有以下三个方面：第一，有效的弥补了我国商业银行所开展信贷业务中的不足之处。我国商业银行所开展的信贷业务通常具有门槛较高、放宽审核过严格、审核期限时间过长等诸多问题，并且通常需要满足一定的房产抵押、本地户口等诸多条件。而民间借贷形式大大的弥补了上述缺陷的存在；第二，民间借贷能够有效缓解当前我国商业银行所面临的来自于资金风险、资金余额不足的压力，从而使更多信誉较低，或者是有可能使银行面临较大的回报风险的群体远离商业银行，给商业银行带来了审核成本减少的积极影响；第三，民间借贷给予当前我国商业银行的压力，有利于我国商业银行的创新和对现有体制、业务开展形式等的重视。由于我国商业银行多年处于传统借贷业务的优势地位，使其已经丧失了市场竞争中的应该具有的紧迫感。

2.2 民间借贷对于我国商业银行信贷业务造成的消极影响

民间借贷形式的发展给我国商业银行也带来了消极的影响，其主要体现于以下三个方面：第一，民间借贷形式瓜分了我国商业银行传统业务市场，是我国商业银行面临客户缩减的巨大威胁，从而使其不得不花费大量资金用于自身业务宣传；第二，民间借贷形式更加具有创新性，其业务更新速度快、设计速度快，给我国传统商业银行带来了不小的业务开发压力，使其面临多样化的业务开发压力；第三，民间借贷形式的出现并不是独立存在的，其大多数是与现有我国商业银行开展业务联合。这种合作的关系使我国商业银行不得不为之承担一定风险，从而加重了我国商业银行对风险进行管理的压力。

3 对我国商业银行提出的对策与建议

3.1 商业银行理性看待民间借贷，积极开展与民间借贷的合作

我国商业银行应当理性看待民间借贷这一新形式，了解为什么该形式的出现会受到社会居民、企业的追捧，使用业务之间特点的相互比较，来不断开发自身所没有提供的与民间借贷相互区别的业务，从而在其現有业务的基础上，开发新的业务和对现有业务更新，不断稳

固自身主体地位。另外，我国商业银行也应当对民间借贷形式的出现给予认同，其是当今时代的产物，反映出了我国居民、企业的主要需求。通过与民间借贷之间开展合法、合规的合作，与民间借贷形式一起更好的为我国社会中的客户群体服务。

3.2 进一步提升我国商业银行的优秀人才队伍培养机制

21世界是人才竞争决定企业发展、国家进步的重要软实力因素。我国民间借贷形式的出现无疑对当前我国商业银行的发展造成不小的业务开发、技术更新等诸多方面的压力。特别是当前互联网金融的盛行，更是对我国商业银行原有的地位造成了巨大的威胁。为此，我国商业银行应当对现有人力资源管理体制给予积极的审视，培养更多适应时代发展要求与商业银行现有实际状况吻合的高素质人才，为我国商业银行的发展奠定良好的基础。

4 结论

通过本文的分析可以发现，我国商业银行在我国社会中占有重要的作用，其传统业务的开展为我国企业的发展提供了大量的资金，为我国居民财富的管理提供了更加安全的途径。但是民间借贷业务的出现，使我国商业银行面临着业务缩减、客户减少、成本变高等多种不利问题，严格的制约了当前我国商业银行的进一步发展。为此，作者在本文当中在对民间借贷特点及其对我国商业银行传统业务带来的影响进行分析之后，提出了以下对策与建议：（1）商业银行理性看待民间借贷，积极开展与民间借贷的合作；（2）进一步提升我国商业银行的优秀人才队伍培养机制。通过以上建议与对策的提出使我国商业银行与民间借贷业务之间能够共同协调发展，使他们能够为当前我国居民财富管理及企业业务开展提供更好的服务，发挥两者不同的职能，为实现共同的目标而努力。

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