叶大清

诚信不再只是一个道德问题，而会直接成为你的资产。在未来，面对一个征信健全的社会，人们的思维和行为方式甚至价值观，如果来不及改变，很有可能会吃大亏。

无论你是否察觉，一些变化正在发生。几年后，你可能会为了现在的一些行为而后悔，比如信用卡逾期，叫车爽约，地铁逃票，甚至是在景点弧线优美地扔了一个矿泉水瓶……这些小错很可能影响你的就业、贷款、保险，甚至婚姻……

在今年“信用日”的一次小测试中，至少有18%的人没有意识到这一点。今年6月6日，芝麻信用联合华润万家和全时便利店，在北京、杭州两地各开设了一家“无人超市”。一天过后，杭州店的付款率为82%，北京则更低。

这一天，并不会太久。实际上，随着人们日常行为的互联网化，大数据的采集、分析环境已经成熟，并将在未来5年里逐渐完善，获取充足的样本数据、分析、沉淀。在此之前个体的背景资料也将纳入参考体系，但这5年里第一批不受人为干扰、连续的、轨迹完整的网络数据，将占据更重要的地位。

数据合作将变得十分重要

现在点状分布的信用数据，会变得非常连续。比如一笔贷款的具体花费情况，也都会留存在云空间里，组成整个信用轨迹。以百度、谷歌、腾讯、阿里巴巴、亚马逊为例，都积累了这样大量、连续、高频的数据库。

信用数据不仅仅停留在借贷关系上。你平时搜索的关键词、网络社交数据等也会进入评价体系。互联网技术还可以跨地域搜集信息，并自动获得信用评分，从而大大缩短了授信决策过程，也提高了信用信息的一致性。