互联网金融带给吉林省农村金融改革的挑战

吉林九台农村商业银行 赵爽

随着通信科技、网络技术的不断发展，互联网已经融入到现代生活的每个角落，金融业也不例外，特别是近年来，互联网金融发展迅速，已经快速发展成为现代金融业的重要支柱产业。特别是“互联网+”战略提出后，更是极大促进了互联网金融的发展。“互联网+”战略就指利用互联网的平台，利用信息通信技术，把互联网和包括传统行业在内的各行各业结合起来，在新的领域创造一种新的生态。但是由于互联网发展过程中产生的安全性等问题也为农村金融改革的发展带来了挑战。本文主要是以吉林省农村金融改革为例，剖析互联网金融给吉林省农村金融改革带来的挑战，希望能对互联网金融发展下的吉林省农村金融改革提供一些发展的参考意见。

互联网金融 农村 金融改革 挑战

1 引言

随着通信科技、网络技术的不断发展，互联网已经融入到现代生活的每个角落，金融业也不例外，特别是近年来，互联网金融发展迅速，已经快速发展成为现代金融业的重要支柱产业。特别是“互联网+”战略提出后，更是极大促进了互联网金融的发展。“互联网+”战略就指利用互联网的平台，利用信息通信技术，把互联网和包括传统行业在内的各行各业结合起来，在新的领域创造一种新的生态。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后(尤其是对电子商务的接受)，自然而然地为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。

由于互联网金融是源于互联网科技的现代信息技术而发展起来的，它的业务优势表现在服务方式的虚拟化、金融产品的个性化、经营环境的公开化、速度效率的便捷化都是互联网金融发展到今天带给我们的新特点，特别是金融产品的开发门槛相对较低更是刺激了资本之间的流通，盘活了经济的发展。据有关数据显示，2014年中国电子商务市场交易规模为12.3万亿元，增长21.3%，其中网络购物增长48.7%，成为推动电子商务市场发展的重要力量。而农村电商的交易额达到1800亿元，可见中国农村电商消费市场潜力巨大。

但是由于互联网发展过程中产生的安全性等问题也为农村金融改革的发展带来了挑战。特别是我国的农村金融体系长期以来面临着资金链短缺、基础设施建设落后、人员素质不高等问题，这都在极大程度上制约了我国互联网金融在农村的发展。而吉林省农村金融体系面临的问题更为复杂。

吉林省作为我国的农业大省，农村金融体系建设长期滞后于经济的发展，无法为其提供有力的支撑和保障，在一定程度上制约了吉林省农村经济的发展。随着互联网金融在我国不断的深入发展，吉林省农村金融业受益于互联网金融的发展，在经过不断地改革和调整之后，初步建成农村现代互联网金融体系。但是就目前的发展来看，还是存在许多不足，互联网金融本身的安全问题已成为阻碍未来互联网金融在吉林省农村金融发展的一大阻碍。

2 互联网金融的安全性值得加强

互联网最大的特点就是开放性，这既是互联网能迅速发展的原因，也是未来制约互联网深入发展的因素。可谓是“成也萧何，败也萧何”。而吉林省农村金融在未来依托互联网金融发展过程中也存在这样的问题。目前来看，互联网金融包括第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资、新型电子货币以及其他网络金融服务平台。但是这一切都是以安全的互联网环境为基础，因此在未来的发展过程中，一定要注意加强互联网的安全性，创造一个安全的互联网金融交易环境。

目前互联网金融的不足主要体现在互联网企业业务范围混乱，信息披露混乱、违背金融监管法规进行非法运营，缺乏有效的风险控制机制等问题。由于媒介的不同，互联网金融产品的交易可能存在一定的风险，网络毕竟是个虚拟的空间，网络的监管总有些不到位的地方，而网民也可能对一些业务并不是很熟悉，一些不法分子可能利用网络的一些特性对交易过程产生一定的干扰，甚至会出现诈骗行为。

3 金融产品单一，产品缺少创新性

互联网金融模式的最大特点就是个性化，可以根据不同类型客户的需要量身定制适合自身特点的具有个性化特色的产品。而在吉林省农村中，互联网金融仅限于电子支付等比较单一和简单的应用上，没有真正发挥互联网金融的作用。传统地把理财发售渠道从线下搬到了线上，或是设立电子银行等严格意义上说顶多算是金融的互联网化，并不是真真正正地把互联网思维应用到了金融服务中。这一方面与吉林省农村村民们对互联网金融的认识不足有关，另一方面主要还是因为互联网金融并没有根据农村实际开发出符合当地实际情况，符合农业、农村经济发展的金融产品，还是陷入到千人一面的制式产品的缰化模式，缺少产品创新，导致金融产品单一，从而无法推进互联网金融在吉林省农村地区的深入发展。

4 内部机制不健全，决策风险大

改革开放以来，吉林省的农村金融机构已经初具规模，并在逐步完善当中，但是至今为止还是存在农村信用社内部管理制度不健全的问题。一是没有建立起一套完整的财务会计、信贷奖惩及风险控制制度；二是在管理上仍存在以习惯代替制度，以信任代替管理，以情面代替纪律的现象。有些金融机构的人员结构不合理，素质偏低，有些甚至不是通过正式招聘进入到金融行业中来的，而是通过社会关系等不正当手段，因此造成吉林农村地区的信贷工作重发放，轻管理，出现一些损害农民和国家利益的事件，因此农村金融机构的管理比较粗放。

5 金融门槛过高，难以形成完整的体系

目前，和东部沿海的城市相比，我国农村属于欠发达地区，金融方面主要是以国家为主导，民间资本和力量难以介入到广大农村地区的金融体系当中。商业银行等金融机构注重风险控制，强调资金的安全性、流动性和收益性，在进行农村信贷风险的评估中，一般认为农民收入水平低且波动性大，还款能力差，农村借贷存在额度小、风险高、收益低的问题。这些方面使得金融机构对农民贷款的发放采取了相对严格的风险评估程序。因此，我国农村的金融体系和东部沿海城市相比资本来源较为单一，资本运作模式也比较单一，与成熟、完备的金融体系相比还有一定的差距，资金难以盘活，市场就难以活跃，农村金融就难以继续向前健康地发展。

6 农村地区对互联网金融的认知度不高

虽然目前互联网在农村地区的普及程度不断扩大，但仍有许多处在偏远地理位置的农村地区无法正常使用互联网或电脑等通讯设备，再加上广大农村居民对于互联网金融的认知更是十分缺乏，这将极大地限制互联网金融与农村金融的对接。

同时我国广大农村地区面临着基础设施不完善等情况，互联网金融要想在农村落地开花，首先就要解决基础设施建设的问题。因此，政府应当加快农村地区的网络信息建设，提高农村互联网使用率。

7 有关互联网金融的法律建设落后，互联网金融的深入发展缺乏法律的保障

由于我国目前尚未出台针对互联网金融的专项法律法规，很多互联网金融平台都尚未建立相应的信息披露制度，从而导致暗箱操作，不少对于互联网金融了解程度偏低的投资者与消费者上当受骗，尤其是对金融知识较为缺乏的农村居民更易成为受害者。因此，国家相关机构应当加快出台针对互联网金融产业的法律法规，使监管机构有法可依，使互联网金融平台的发展更加安全可靠。

吉林省的农村金融改革如果能借助互联网金融的发展，就可以对原有的农村金融模式进行重构。云计算、大数据、物联网等极大地降低了信息整合成本，为金融资本在农村的流通找到一个更加便捷的突破口，降低了传统金融模式的时间、空间与成本约束，有效地兼顾普惠性与可持续性；互联网金融还有助于打破城乡资源单向流动的困局。和发达的城市相比，农村经济的一大特点就是信息闭塞，不流通，与外界交流困难。长期以来，吉林省的农村都存在农产品不出村、镇的现象，农民由于自身素质所限，视野不够开阔，而互联网金融不但可以帮助农村的农产品走出去，更重要的是将外面的世界引进来。互联网在农村的发展和普及将发达地区的各种先进、新生的事物引进到农村中来，也将发达地区的资金回流到农村，例如电子商务极大地拓展了农村创新创业空间，互联网金融正吸引资金从城镇流入农村、互联网营销极大地带动了乡村旅游等，都是借助互联网金融的力量盘活吉林省农村经济发展，让农民真正开阔了视野，在意识上真正从农村走出去。

互联金融并不是对传统金融模式进行替代，而是对原有的金融体系进行提质和扩展。总的来说，互联网金融要想在吉林省农村继续发展下去，就必须要加强管理，在未来的发展中应做到如下几点。

(1)创新互联网金融在农村地区的金融产品。随着经济形势的不断发展，互联网金融在吉林省农村的发展还需因地制宜，根据当地的实际情况，多开发出适合本地农村经济发展的，容易被当地群众接受的新型农村金融产品，将侧重点放在农村的发展和农民的致富上，进一步做好农村新型金融机构的试点工作，同时加强风险防范。

(2)加大政府对农村金融机构的扶持力度。金融机构的建立和运行主要是依靠政府主导，因此在吉林省农村互联网金融未来的发展中，要充分发挥财政在金融支农上的作用。同时从法律上要确保互联网金融的安全性和稳定性。

(3)优化信用环境，提高农民的信用意识。以“政府领导，多方参与，联合推动”为主要导向，探索互联网金融的继续发展，建立符合当地农村特点的信用担保体系，完善农村金融机构的发展，解决担保难的问题。从目前的发展形式来看，互联网金融主要在现金业务领域和大数据方面对传统金融体系进行了改革。特别是第三方支付出现以来，随着移动支付的推广，现金支付慢慢被弱化，而大数据也将在未来的发展中对目前金融体系的信用风险管理模式进行进一步改造。2014年10月，阿里巴巴宣布启动千县万村计划，在3～5年内投资100亿元，以线下实体服务农民的形式，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站，可以预见全国六分之一的农村地区都将获得其电子商务服务。同时，2015年京东“县级服务中心”将在全国区县铺开，预计年内开业数目将超过500家，而京东金融是京东集团2015年的重点业务。可见，互联网金融在我国的发展并不缺少动力，而是需要一个安全的发展环境，所以优化农村信用体系，营造安全、可靠、快捷的发展环境是发展互联网金融，以互联网金融推动农村金融改革的重中之重。

(4)推行互联网金融改革试点，广泛吸取经验。互联网金融改革不同于一般的农村改革，它具有涉及面广、风险性大等特点，因此推进农村互联网金融体系改革是时代的要求，但也一定要注意加强对风险的评估和防范。因此，开展小范围内的互联网金融改革试点就显得十分有必要。吉林省农村土地面积广阔，互联网金融改革在吉林省实施之前，一定要在农村地区进行试点，直面试点过程中存在的问题并进行不断地优化和改良，一定要确保广大农村地区金融系统的稳定。

8 结语

因此，互联网金融下的吉林省农村金融改革带来的既有机遇又有挑战。一方面，如果能充分利用互联网进行农村金融改革，缩减运营成本，减少中间环节消耗的时间和费用，缩减成本；另一方面，网络的不稳定、不安全等因素将给吉林省农村金融改革带来一定的风险。互联网金融的发展是吉林省未来金融改革的一个重要方面。特别是今年我国政府报告中明确提出“互联网+”的模式，更是为互联网金融的发展提供了助力。

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F832.7

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2096-0298(2015)09(b)-081-03