吴恒

互联网金融对于解决“三农”金融服务成本高、效率低、信息不对称等问题，具有现实意义。例如，运用互联网技术，能有效弥补传统物理网点的不足，提高农村金融服务覆盖面；通过网络化营销、批量化服务和电子化运营，可大幅节约“三农”金融服务成本；凭借大数据技术，可以综合分析“三农”客户的资产负债、经营情况、信用记录等关联信息，有效缓解信息不对称导致的风险问题。

农村地区是我国金融服务的薄弱地区，发展农村互联网金融对于农村普惠金融建设具有重要作用。发展移动金融是发展农村互联网金融的重中之重。2015年1月13日，中国人民银行印发《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，强调移动金融是丰富金融服务渠道、创新金融产品和服务模式、发展普惠金融的有效途径和方法。重庆也出台了《重庆市人民政府办公厅关于金融服务“三农”发展的实施意见》，提出大力发展农村普惠金融，深入推进农村金融服务“最后一公里”工作，引导涉农银行开展农村手机支付业务试点等，加快实现农村基础金融服务全覆盖。现阶段我市移动互联网金融发展迅猛。以重庆农村商业银行为例，截至2014年年底，我市涉农区县移动互联网客户达220万余户，比上年新增92万余户，增幅达72%。

当前条件下，政企协同是解决农业发展融资难、贷款难问题，以及提高农村互联网金融发展速度的关键。

首先，市政府应为农村互联网金融发展提供有力保障。加快信息化基础设施建设，市政府应将农村互联网基础设施建设列入全市重点民生实事予以推进，巩固和维护已通宽带行政村互联网接入，着力破解渝东南、渝东北偏远农村信息化基础设施薄弱的瓶颈，统筹推进行政村和自然村网络有序覆盖；加快农村无线宽带网络、广播电视无线网络及基站建设，尽快实现全市所有行政村、自然村光纤入村，农村平均接入带宽能力达到20兆以上，全市乡镇4G无线移动网络全覆盖，并在人口相对集中地区的村级便民服务中心、学校和教学点等实现无线WIFI网络覆盖；出台配套扶持政策，研究出台支持农村互联网应用的扶持政策，对农民使用互联网数据服务给予费用补贴，降低使用成本。

其次，银行应以开放的态度迎接和拥抱农村互联网金融。农行、邮政储蓄银行、农商行等传统“三农”银行应在手机信贷、信用服务、实名认证、在线支付、手机银行等领域探索创新，根据农村居民特点和需求情况，量身定制个性化的金融产品和金融服务。同时，通过免交易手续费，采用手机贴膜卡降低数据流量使用等方式，降低金融交易成本，真正实现让农民想用、愿用、能用。

再次，区县政府应积极支持网贷等新兴互联网金融业态向农村地区发展。一要通过大数据技术与农村地区实际情况相结合，切实缓解农村地区融资难、融资贵的问题；二要配合和引导金融机构进一步加强农村金融知识宣传教育，积极创新移动金融宣传方式，采取农民喜闻乐见的方式，加强农村金融知识宣传，培养农民的互联网意识、移动金融意识以及支付安全防范意识；三要深入农村、农户宣传普及网上银行、手机银行等移动金融服务，使农民能够得心应手地使用网上银行和手机银行办理金融业务，切实感受到移动金融的便利性。

（作者单位：重庆市金融工作办公室）