王帆

摘要：“地下钱庄”的存在及发展，对我国金融秩序的稳定和宏观经济的发展产生了相当大的阻碍。但是地下钱庄之所以屡禁不止，有其更深层次的原因。本文就其存在的原因、造成的影响进行分析，并从宏观调控的角度提出对“地下钱庄”的治理进路。

关键词：地下钱庄；金融秩序；中小金融机构

在我国经济发达的东南沿海地区，长期存在着一种特殊的非法金融组织，他们利用金融机构的资金结算网络，从事非法买卖外汇、跨国（境）资金转移或存储借贷等非法金融业务，这就是所谓的“地下钱庄”。地下钱庄存在于一国金融监管体系之外，他们手中掌握着大量的现金和外汇，不仅扰乱了社会的正常金融秩序，而且也为贪污、黑社会犯罪等刑事犯罪提供了滋长的土壤。

一、“地下钱庄”存在的原因

我国对地下钱庄的打击力度一直很大，但“地下钱庄”之所以屡禁不止，有以下几方面原因：

（一）我国金融机构现有的信贷政策已无法满足市场的要求。由于大型、国有企业的征信等级高、资金来源稳定，商业银行对大型、国有企业贷款更加偏爱，常将大型、国有企业作为其主动、推销信贷的对象。而且银行贷款手续繁杂、信用等级要求高、办理时间长，无法满足中小微企业使用资金“短、频、快”的要求。与之相比，地下钱庄贷款的特点恰恰是时间短、操作简便，因此，即使高利率、高风险，一些中小微企业也被迫向这些地下钱庄贷款。

（二） 现有的商业银行的定期存储利率最高不到5%，而地下钱庄的存储利率超出商业银行存储利率的几倍，甚至十几倍，因此吸纳了大量的社会资金。……