任秋娟

摘 要：随着计算机技术的飞速发展，互联网金融得以实现，大量互联网金融的涌入，给人们的生活带来巨大影响，与传统金融相比，互联网金融具有便于操作、信息处理迅速等优势，但是，我们更应该意识到互联网金融存在的风险。基于此，文章就互联网金融风险的现状和类型进行了分析，并提出了互联网金融风险管理的有效措施。

关键词：互联网金融 风险 风险管理

中图分类号：F830  文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2015）11-169-02

在风险类别上，互联网金融和传统金融并没有区别，其区别主要体现在风险特征和表现形式上。由于互联网的开放性，决定了互联网金融存在传染风险，并且在互联网这个信息交互的环境下，极有可能使风险发生转化;此外，借助于互联网技术，更加利于对信用风险以及操作风险的管理。我国互联网金融产品在2013年迎来了大发展时期，各种互联网金融产品相继问世，直到今天，互联网金融产品仍然是人们热议的话题。2014年，李克强总理指出，要“促进互联网金融健康发展”。然而，互联网金融同传统金融一样，也存在诸多潜在风险，加强互联网金融风险管理尤为重要。

一、互联网金融现状

对于互联网金融，并没有一个明确的定义。有一种观点认为，互联网金融只不过是传统金融由物理形态逐互联网化的结果，仅仅是在媒介上发生了变化;另一种观点则认为，互联网金融在盈利、经营和营销模式上颠覆了传统金融。从目前来看，得到普遍认可的就是：互联网金融是互联网和金融结合的产物，依托强大的互联网技术实现支付、资金流动等功能。目前，互联网金融市场的三大业态包括P2P 网络借贷、联网支付和众筹融资。

从目前的发展情况来看。每个业态的发展阶段均不相同。截至目前为止，发展的较为成熟的就是第三方支付，同时，也是使用人数最多的业态。根据相关数据显示，目前我国的第三方支付机构已经超过了270家，支付总量超过7.38万亿元，在我国6.49亿网民中，有四分之一的网民使用过第三方支付。近年来兴起的网络理财，通过与基金公司进行联合，操作便捷和高理财效益成为网民重点观注的互联网金融产品。“余额宝”就是网络理财的一种体现形式，发行半年之后，投资者人数就已经接近7500万，资金规模超过4800亿元，百度公司的“10个亿理财计划”在推出3小时内就被抢空。互联网金融信贷也在这几年活跃起来，我国大型P2P网络借贷平台超过300家，交易资产达到750亿元，但是在其快速发展时期，难免有人贪图利益，导致经营出现问题，进而破产的现象时有发生。现阶段，P2P网络平台正处于重新洗牌阶段，正在逐渐建立一个良好的P2P借贷环境。众筹机制大众融资和一对多的形式使之成为新兴的项目融资平台，不仅实现了普通公众的投资梦，还可以让普通公众成为电影投资方。

二、互联网金融风险类型

1.战略风险。互联网金融风险中，最为关键的就是战略风险。与其它风险相比，战略风险的影响范围更广。企业的战略决策决定了其面临的风险种类。在互联网金融繁荣发展的大背景下，企业必须站在战略高度，为企业如何使用互联网技术满足客户需求做出科学规划。随着互联网金融的迅猛发展，互联网金融企业的市场竞争日趋激烈，一旦战略决策出现失误，很有可能导致企业破产。此外，在利益的驱使下，企业可能盲目开展互联网金融业务，但是企业的实际情况却不一定能够支撑此项业务的经营和发展。

2.声誉风险。对于互联网金融企业来说，最为重要的就是声誉风险，传统金融企业的信誉普遍良好，面临的声誉风险主要来自于工作人员行为不当，比如误导客户选择理财产品，保险拒赔不合理、违规收费等。在互联网时代，信息的传递更加迅速，范围也更加广泛，缩短了监管机构以及互联网金融企业的采取措施时间。在目前来看，互联网金融还没有准入门槛的限制，一些资质不全、自身信誉较差的金融企业大量涌入，很有可能出现诈骗等问题，而机构自身也存在着行为不当等问题。

3.法律合规风险。互联网金融企业的法律合规风险与传统金融一样，来自于业务模式和监管政策、法律法规，区别在于互联网金融的业务模式较为新颖，个别业态具有一定法律风险。我国还没有建立起与互联网金融相关的法律法规，在准人门槛、电子合同有效性、运作方式等方面还没有作为参照的法律法规，因此，面临着极大的法律风险。在为用户提供互联网金融服务时，互联网金融企业很难保证用户的信息安全。如果未向用户说明其权利及义务，互联网金融企业很容易遭受到被起诉风险。如果客户信息遭到泄露，还有可能被监管机构惩罚。

4.信息科技风险。根据研究发现，客户对互联网金融的担忧主要体现在信息技术方面，威胁因素来自于的内部和外部双重因素。信息科技面临最重要的就是非授权入侵系统风险，一旦出现非法入侵，客户信息将会泄露，并伴随着内部信息混乱等其它问题;如果将病毒植入到系统中，数据的准确性将得不到保证。

5.操作风险。操作风险体现在系统及交易两个方面。互联网金融在开展业务时，难免将一些业务外包出去，这样就出现了的操作风险。外包意味着在此项业务流程下，将衍生其它服务链条，虽然降低了企业成本，但是对外包业务的监管能力也下降了，而操作风险却大大增加。同时在开展互联网金融业务时，面临着对潜在客户人数预测不准确的操作风险，如果预测人数少于实际客户人数，将无法更好满足客户需求;反之，企业的经营成本就会增加。

三、强化互联网金融风险管理的有效途径

1.完善安全认证机制，加大打击力度。要想尽可能避免上述风险，必须“防”、“治”结合。在安全认证方面，互联网金融机构和相关企业必须相互配合，保证信息数据的唯一性和准确性，然后采用其它技术手段加以辅助。第三方支付机构可以借鉴商业银行的“U盾”等产品，防止木马和钓鱼网站隐患。同时，目前法律法规在互联网金融方面还存在着较大的缺口，对于犯罪没有进行明确规定，处罚力度较弱。因此，相关部门应当尽早完善互联网金融方面的法律法规，提高犯罪成本，真正起到法律的震慑作用。

2.加强市场化进程，完善审查流程。强化市场力度，首先就要强化互联网金融和传统金融的市场化竞争，实现理财产品的公开化和透明化，使其收益率逐渐回归理性。只有如此，网络理财的投资渠道才能拓宽，才能朝着良好的方向发展。此外，互联网金融还面临着一个重要的问题就是信贷审查，笔者建议，网络融资最好以小额贷款为基础，借鉴相关经验，逐渐降单笔信贷额度，把信贷风险降到最低;网络信贷机构可以建立联盟，实现了客户信息的共享，逐渐完善审查流程，最终实现网络信贷的规范化。

3.强化政府监管，鼓励创新发展。一般而言，风险并不能完全规避掉，但是并不意味着要抛弃互联网金融。监管部门在行使职权时，要对互联网金融保持一个相对宽容的态度，可以在法律允许的范围内，在其它领域进行尝试。政策的制定不能“一刀切”，要根据地区和企业的实际情况制定，不同业态也要制定与此相适应的法律法规。在允许的范围内，制定合理的扶持政策，对于综合评价较好互联网金融企业可以给予一定的财力、人力扶持，为互联网金融的健康发展提供保障。

结语

综上所述，互联网金融是信息化时代的产物，作为金融，管理是永远不变的问题。互联网金融不仅面临着来自传统金融企业的压力，同时也面临着诸多非金融风险，因此，急需加强对互联网金融的管理，这就要求政府充分发挥指导作用，有效权衡风险特征和监管、金融创新与监管之间的关系，在保证互联网金融合规经营的前提下，鼓励互联网金融创新发展，使互联网金融更好地为公众服务。

参考文献：

[1] 王奕.互联网金融风险管理初探[J].现代金融，2014（7）

[2] 刘志洋.汤珂.互联网金融的风险本质与风险管理[J].探索与争鸣，2014（11）

[3] 王泽华.互联网金融及风险管理研究[D].河南大学，2014

（作者单位：山西交通职业技术学院 山西太原 030006）

（责编：若佳）