钟婧薇

【摘 要】商业银行采取的行动方针和规定金融资源使用的一种总体规划是商业银行发展战略。整个单位的生存与发展与商业银行发展战略的制定和执行密切关系，但是任何一个战略的执行都受到约束条件限制，正对不同的市场商业银行应在模式选择上有自身的抉择。

【关键词】商业银行；发展战略；约束条件；模式选择

一、商业银行发展战略释义

战略管理对每个组织成功的关键作用，好的战略可以带来好的绩效，已开始越来越多地为人们所认识。战略是一个总方向，它涉及到商业银行何去何从的问题。企业战略决定着其演化方向，决定企业组织结构模式的选择。战略是企业为适应环境变化而制定的长期目标、行动计划和方针，企业的一项超长期计划和未来目标设定。对商业银行来说，商业银行发展战略就是为了实现本银行的总目标，商业银行发展战略来说，要采取的行动方针和规定金融资源使用方向的一种总体规划。在任何情况下，金融机构都必须根据自己的资源优势建立自己的经营发展战略。

二、商业银行发展战略内容构成

作为商业银行组织战略目标的重要组成部分，商业银行的发展经营战略，其内容包括以下三个部分：财务目标、风险管理和市场地位。

（一）风险管理框架

风险管理部门既要与各业务部门保持密切的联系和信息畅通是现代风险管理系统所强调的重要部分，同时又十分强调对风险管理的全面系统性和风险管理部门的独立性。商业银行依靠约束以维持稳定和政府监管部门的保护，获得生存权利、组织发展和竞争地位的时代已经过去。商业银行需要正视日益增长的风险，改善和加强内部风险管理和控制。

（二）财务目标

对的分析和检查，从银行财务报表可以判断银行的赢利性、经营状况及其发展前途，有利于在竞争中取胜，对银行改善经营十分有利，金融监管当局对商业银行的财务指标也做有一些规定和要求。

（三）市场定位

产品定位就是市场定位，产品定位和市场定位没有实质性的区别，都是通过具有特色的产品去满足消费者的特定需要。为某一种产品在市场上树立一个明确的、区别于竞争者产品的、符合消费者需要的地位，商业银行的市场定位包括产品定位和形象定位，也就是企业为某一种产品创造一定的特色，以满足消费者的特殊需要和偏爱，树立良好的市场形象；产品定位是指企业通过设计产品和市场营销组合以适应消费者的特定需要。

三、影响商业银行发展战略的约束条件

（一）约束商业银行发展战略目标的外部环境条件

1、经济环境。商业银行业务的种类和数量变化受到经济环境（经济制度和产业结构、收入状况、居民储蓄状况和消费结构状况等）的影响较大，影响着对商业银行业务的需求变动，进一步影响商业银行最优战略目标。

2、政治法律环境。政治和法律密切相关，政治在许多场合往往需要通过法律来体现其自身。影响商业银行最优战略目标的政治法律环境主要包括以下几个方面的内容：国家的有关法规法令，国家的有关方针、政策，公众利益组织及团体。

3、科学技术环境。对商业银行体系外金融体系和经济体系的影响，科学技术环境直接通过科学技术改变了商业银行服务手段，并根据服务对象的经济活动特点制定个性化的银行服务，适时调整服务对象，极有利于商业银行的业务扩张和效率提高，节约了商业银行增开分支机构或营业网点的成本。

4、社会文化环境。社会文化环境制约和影响着人们的消费动机、消费行为和消费方式以及对商品价值理解、对企业营销活动的反应等。在儒家文化体系里，崇尚节俭和量力而行的消费被认为是一种美德；在这种文化环境下，商业银行提供的储蓄服务有较高要求，而对消费信贷需求和信用卡需求则较低。

5、自然生态环境。对生态自然环境的直接影响，商业银行业务经营活动通常表现不明显，但商业银行通过其业务活动所支持的经济或社会生活活动却可能会对自然生态环境产生重大影响，比如对高污染项目的贷款支持活动等。

（二）约束商业银行发展战略的内部资源条件

1、物质装备。传统的银行业务更需要许多银行专用处理设备和银行有大楼的帮助，如保险柜等、ATM机、运钞车、票据处理器具等。凭借必要的物质装备，商业银行的业务经营活动才具备有正常开展的基础，才能开展正常的经营活动。

2、人力资源。人力资源在商业银行经营中的重要作用已使其上升至一种特殊“资本”的位置。“人力资本”的多寡及其质量高低，“人力资本”的概念在金融业中被普遍接受，极大地左右着商业银行的最优战略目标情况，决定着商业银行组织战略目标的制定、实施与管理。

3、信息处理能力。商业银行内部的信息处理能力极大地影响着商业银行组织结构的机构设置和运行效率。商业银行的信息处置能力包括相关信息的收集、整理、分析、储存和传递等等方面的能力。信息处置能力差，商业银行就无法进行整体的市场分析、客户变化分析以及决策敏感性的分析等。

4、资本实力。资本大小制约着商业银行资产规模的扩张边界，并决定着商业银行经营过程中的风险承受能力。金融监管对商业银行资产负债比例的要求，严格地约束和决定着商业银行业务经营的状况，商业银行进行组织战略的制订和调整时，银行资本大小和变化是其首要考虑因素。商业银行资本实力的大小，极大地决定和影响着商业银行组织的最优战略目标情况。

四、商业银行的战略发展模式选择

商业银行的战略发展模式根据其特点，有综合化和专业化两种形式：

（一）专业化战略发展模式

不难发现，专业化经营的第一个模式是特定地理区域的专门化。许多地区性商业银行倾向于选择这一战略。有些商业银行由于资源和实力有限，或受到政策管制方面的限制，难以实行多元化的经营模式，往往致力于某一专门领域以取得专业化优势和规模经济的效率。地区性商业银行往往规模较小，通常是中小型商业银行，其金融资源相对有限，但具有熟悉本地市场的优势。中小商业银行发展与地方经济发展之间往往具有密切的“互动”关系。

（二）综合化战略发展模式

除了业务领域的广泛性之外，这类商业银行的业务经营地域也相当广泛。综合化战略发展模式要求金融机构服务于所有有潜力的客户群，并在所有的市场上开展服务，无论是批发业务市场还是零售业务市场。实行此战略发展模式的商业银行都参与广泛的业务领域。为了适应商业银行业务多样性发展的需要，有些商业银行实行综合化的战略发展模式。实行综合化战略发展模式的商业银行一般通过提供更为多元化的服务和产品来防止竞争对手的侵入，进行更大的投资以增加市场占有率，并有条不紊地做到维持对销售渠道的控制。它们多半在全球范围内开展经营活动，向各行各业提供多种类型的金融产品和服务。

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