王健任

有人认为，在推进小康社会的进程中，关键是要鼓励和支持贫困农民发展生产，增强自我发展能力，并以此提高贫困群众的收入。而发展生产需要资金支持，同时需要良好的金融环境建设。如何进一步健全农村尤其是贫困地区的金融环境，构建新时期金融扶贫的诚信体系？新时期的金融扶贫工作又有哪些创新和突破？

2015年1月20日，由中国扶贫发展中心与中和农信联合举办的“第二届新时期金融扶贫论坛”在北京召开。此次论坛特别聚焦扶贫小额信贷领域，来自国务院扶贫办、人民银行、国家开发银行等单位的代表，共同探讨了新时期金融扶贫的创新与发展问题。

打开金融扶贫“新常态”

目前，各行各业对“新常态”一词都有自己的认识和理解。在金融扶贫方面，国务院扶贫办开发指导司司长海波认为，去年以来，中央调整了扶贫战略，既要定位精准，又要到村到户，使贫困户真正意义上获得政策支持，最有力的一举就是使贫困户获得生产发展的资金。为此，2014年有22个省区发布了文件，专门推动小额信贷的发展。海波指出，2014年底，国务院扶贫办会同财政部、中国人民银行、银监会、保监会出台了《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》，这为各地推动小额信贷的发展与实践提供了政策保障。

在中国扶贫发展中心主任曹洪民看来，金融扶贫成果的“新常态”具体表现在两个方面：一是贫困地区增收明显。据国家统计局调查显示，2013年全国贫困地区农村居民人均纯收入为5519元，扣除价格因素后比上年实际增长13.4%，比全国农村平均水平高4.1个百分点，收入增长呈现出良好发展势头；二是城乡优势互补明显。贫困地区资源环境各方面条件比较好，发展产业潜力巨大，但是没有资金来源。结合金融力量开发贫困地区既能使贫困地区增收，也能满足城里人的消费需求，为城市提供更好的产品，同时拉动国家内需。

中国人寿保险股份有限公司副总经理戈雪峰介绍了中国人寿的保险扶贫“新常态”，他表示，未来人保将探索信用保证保险。以前在跟国务院扶贫办的沟通中发现，农村抵押贷款没有信用保险，贫困农民的还款意愿很高，但面对意外和灾害无能为力，通过保险方式可以帮他们化解。因此，人保正在探索专门针对贫困农民的信用保险方式，希望下一步能与国务院扶贫办和中国扶贫发展中心一同探索如何开展这项业务。小额保险、信贷保险是人保未来的探索领域，希望与银行、政府、农户、保险公司形成多方合作模式，在一些地方进行试点，并逐步推开。2014年底，人保和国务院扶贫办签订了全面合作协议，希望在过去试点成功的基础上，不断在保险领域扩大。同时，希望在政府的大力支持下，共同为金融扶贫、保险扶贫探索出一条新路，为广大贫困人口提供更加便捷的、能够得到的金融保险保障。

打造山水间的银行

中和农信是中国扶贫基金会发起成立的社会企业，主要目的是为农村贫困户提供无抵押、无担保的小额信贷，主要业务集中在偏远农村。因此，中和农信也被各金融机构称为“行走在山水间的银行”。

中国扶贫基金会副秘书长、中和农信项目管理有限公司总经理刘东文指出，中和农信是扶贫组织，很多想发展生产又缺乏资金支持的贫困户，找金融机构贷款时遇到很多门槛和障碍。因此，在过去10多年间，中国扶贫基金会一直在学习和借鉴国外的经验，努力探索是否建立专门的基金，由专门的队伍向这些贫困户放贷，帮助他们发展。

根据银监会的统计数据，全国农村信用社扶持了近8.7万农户。三大银行尽管规模很大，但在扶持小农户上还是很有限制的。中国农业银行发放5万元以下的贷款一共覆盖了171万户，约496亿元，即人均贷款2-3万元，是全国性涉农比较多的机构。所以，目前来讲，不可否认的现实是农村信用社是主力军，其他金融机构也做了工作，但覆盖面还是有限的。

说起中和农信的生存优势，刘东文指出，成立中和农信的本意不是去做贷款，更不是通过贷款去挣钱，而是为了帮助那些得不到金融机构信贷支持的贫困户。从功能角度讲，中和农信将起到拾遗补缺的作用，瞄准的是那些在金融机构服务范围之外的客户，永远不和银行相争。

打破金融扶贫发展瓶颈

虽然金融扶贫目前在全国范围内进行得如火如荼，但是依然存在很多问题。福建省屏南县农办主任胡小青在论坛上指出，目前贫困户信贷服务道路存在三大难题：

一是贫困户贷款需求被忽视。人们往往关注贷款的可得性问题，但忽视贫困户自身贷款的有效需求，这在整个信贷扶贫工作中可能产生某种偏差，所以必须客观地评价这个问题，要通过项目带动、产业带动来提高贫困户的贷款需求，有效实施信贷扶贫帐户。

二是服务不便捷。通常情况下，人们关注到了利息成本，但忽视服务便捷，如果服务不便捷，带来的非利息成本会很高。去年邮政储蓄总行为我们量身定制的非常适合“三农”小额担保贷款，期限长、利率低、贷款方便，非常受欢迎。而更受欢迎的是农行惠农卡农户小额贷款三年期自助可循环贷款，老百姓排长龙申请惠民卡。

三是夸大风险。应该说任何信贷产品都有风险，对于建档立卡贫困户5万元以下贷款有风险，但可以分散风险，不需要夸大，也不需要站在需要的角度去控制它的风险存在，都要客观地评估。

对于个别贫困户存在恶意不还款的行为，湖南省扶贫办开发指导处伍鹰建议，要把好授信关，在评级授信过程中要坚决做到三不授信，即家庭成员有赌博，企图买六合彩等不良习气的不授信；拖欠贷款本息，被列入贷款黑名单的不授信；有其他影响信贷资产安全的不授信。

同时，他强调要充分发挥村支两委、党员干部和“五老”的作用，真正做到授信合理合规：一要选准产业，只有选准产业才能使贫困农户获得利润，才能使银行有所收益，降低风险；二要健全队伍，各乡镇扶贫办要由专人负责金融产业扶贫，履行产业扶贫金融服务的综合职能；三要加强金融生态环境建设，广泛开展诚信观念教育，县乡政府、扶贫办、村支两委要积极协助金融机构做好贷款回收工作；四要加强风险防控，在产业发展过程中，扶贫办、信用社、乡镇、村委等要善于发现风险预警，及时妥当地处置，对于天灾人祸导致产业失败，要用风险金进行补偿。endprint