杨蕾?辛文玉?杨伟坤

互联网金融支农的SWOT分析

杨 蕾 辛文玉 杨伟坤

“三农”问题一直是国家致力于解决的问题，中央“一号文件”更是连续11年聚焦“三农”。在传统模式无法解决农业面临的种种问题时，互联网却凭借其强大的流程再造能力，让农业获得了新的机会。2014年4月20日国务院办公厅发布《关于金融服务“三农”发展的若干意见》，明确指出农村金融是整个金融体系中最为薄弱的环节，提出建立农村普惠金融体系和创新农村金融服务的若干建议。若想实现普惠金融这一目标，就必须尽快补齐农村金融这一短板。互联网金融关注低端客户，而中国最庞大的低端金融客户群体无疑来自广大农村地区。如果能进一步提高农村金融服务水平，充分发掘潜在需求，释放农村金融市场的巨大潜力，其影响也许将远远超过金融领域。2014年中央农村工作会议提出全面深化农村改革，加快推进农业现代化。将互联网金融的创新接入“三农”领域，把互联网金融的文化理念植入涉农金融机构，将会极大地推动农业现代化，推动我国普惠金融体系的发展。建议将互联网金融支农问题作为战略问题来抓，深入分析互联网金融支农的优势、劣势、机会、威胁，有针对性的探讨互联网金融支农的政策建议。

互联网金融支农的SWOT分析

优势（S）

降低成本。互联网金融作为一种金融创新，在降低信息搜集成本和银行运营成本上具备强大力量。一是互联网金融可以实现支付体系的立体化，降低支付的结算成本。二是互联网金融可以实现业务流程的电子化，以降低推进业务操作的成本。三是互联网金融可以实现组织机构的扁平化，相比传统金融机构运营成本更低。四是互联网金融可以促进农村金融的自动化。依托于搜索引擎和云计算，互联网金融平台可以将分散的农民和企业的各类信息进行整合处理，使得低成本归集信息、低成本判断甄别客户、降低风险成为一种可能。利用互联网平台，企业获取了大量本应由银行掌握的客户身份、账户和交易信息，使在线贷款在商业上成为可能。例如，2006年国内第一家人人贷公司“宜信”成立，2010年阿里巴巴成立阿里小贷公司，已累计为32万家小微企业解决融资需求超过1000亿元，2012年平安集团与阿里巴巴、腾讯共同成立合资公司。

提高服务质量和效率。互联网金融通过网络平台，打破了地域、时间限制，能够更有效地筹集社会上大量闲置的小额资金，同时，通过线上线下相结合的方式进行信用评估，能够提高信用审核的效率，简化贷款审批的手续，更加贴近农户贷款的需求。在互联网金融思维影响下的金融机构，可以向农民、小微企业提供创新的、定制的微型金融服务，从而惠及到每一个普惠金融体系的参与者，具有提高服务质量和效率的优势。

解决融资困境。从融资环节来看，首先，互联网金融能够利用其在筹集社会小额闲置资金方面的优势，拓展农村金融发展的资金来源;其次，互联网金融不受地域的限制，用技术手段拉近了城乡距离，促进城市闲散资金流向农村，支持农村城镇化过程中农民的生产和创业，促进农村发展，从而有效解决农户融资困境难题。

劣势（W）

风险控制机制缺乏。金融服务的优劣与否，关键在于是否保障客户的资金安全。互联网金融刚刚起步，尚未形成如商业银行等传统金融机构一样完善的约束机制、激励机制、决策机制、处罚机制，内控制度不健全，投入安全建设的积极性不高，其风险把控都依托于其交易平台，而平台本身具有脆弱性。开放式的网络通信系统，不完善的密钥管理及加密技术，TCP/IP协议的安全性较差，以及计算机病毒、电脑黑客攻击、网络金融诈骗等，极易引起交易主体的资金损失。互联网金融的业务主体无法现场确认各方合法身份，交易信息通过互联网传输，无法进行传统的盖章和签字，存在信息被泄漏、盗用和滥用的较大风险隐患。

互联网金融在支农领域占比较小。虽然近年来互联网金融企业发展势头强劲，但互联网金融刚刚起步，互联网金融针对“三农”领域针对性的产品设计不足，在支农实力方面短期内很难与传统金融机构特别是农村支农主力军农村信用社相抗衡。相比之下，农村信用社在支农方面机构网点布局科学，网点多、分布较广，业务办理手续简化，服务质量好，在县域及农村金融市场占有较大市场份额等优势。商业银行具有较大的资产规模和交易规模。更雄厚的资本资源是提供支付结算、贷款融资、财富管理等金融服务的基础，也是在互联网金融竞争中取得胜利的关键。

机遇（0）

目前，互联网金融对接“三农”领域可谓恰逢其时，可谓天时地利人和。

政府的政策支持——天时。十八届三中全会《关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出“发展普惠金融”。2014年中央一号文件明确提出加快农村金融制度创新的政策，并对强化金融机构服务“三农”职责做出全面部署，为农村金融改革指明了方向。随着中央一号文件和十八届三中全会的定调，农村互联网金融将迎来重要机遇期，未来有望促成更多的传统银行与互联网公司、电信运营商之间的竞合。2014年的《政府工作报告》也指出，要促进互联网金融健康发展，推进宽带乡村工程，在全国推行“三网融合”，鼓励电商创新发展。政策上的支持，为农村金融机构融合普惠金融与互联网金融，发挥本土竞争优势提供了有利的机遇和广阔空间。

互联网金融和“三农”领域的共生共存发展——地利。当前，中国农业正迎来大发展时期，为互联网金融介入“三农”领域提供了发展土壤。例如，深化土地制度改革，鼓励土地流转，发展适度规模化农业;鼓励和引导工商资本到农村发展适合企业化经营的现代种养业，向农业输入现代生产要素和经营模式。农业的规模化和现代化发展客观上要求更多的资金支持。同时，中国的通信事业飞速发展，宽带入户和3G/4G网络建设不断加快，农村地区的网民日益增多，这就为农村金融服务全覆盖提供了最重要的条件。移动终端的使用也大大降低了农村地区的上网门槛，农民是其中最大的受益者。2013年中国移动手机已经超越PC成为接入互联网的最主要途径，大约有七分之一的搜索是通过手机完成的，94%的手机用户通过手机查找本地商家或本地信息，超过2.42亿人通过网络购物和完成支付。

农业企业家互联网意识觉醒——人和。当前不少农业企业家的互联网意识开始觉醒，开始利用互联网、移动互联对企业组织架构、商业模式进行变革， 尝试“互联网农业”的各种商业模式探索。相比其他金融机构，农村金融机构天然具备分布区域性、设立长期性、关联紧密性、决策灵活性等特点，并在金融改革中确立了自身优势，尤其是长期处于农村金融市场最前沿，对“三农”情况非常熟悉，对农村经济特点和产业特色比较了解，对农户、涉农企业的信用品质、资金实力、生产经营状况等信息掌握比较充分，这对融合互联网技术提供了地域、客户、信息等数据优势。     威胁（T）

传统金融机构的竞争与挤压。互联网金融作为一种新生力量对接“三农”领域虽然具有诸多优势，但是在短期内，尚不能完全替代并超越传统金融在长期发展中积累的大量线下优势。银行作为信用中介的优势是建立在资本抵补能力、信用创造能力和风险管理能力等基础之上，一般互联网企业难以具备这些优势。目前，传统金融机构也在逐渐运用互联网思维进行业务拓展，比如银行业机构推出了网上银行业务，建设银行推出的“善融商务”、招商银行的“微信银行”、中信银行的“异度支付”及浦发银行的“NCF移动支付”等等。互联网金融如果想要促进“三农”领域的跨越式发展，关键因素之一是农业的大数据。而目前我国农业数据来源尚存在诸多问题。有了移动互联，谁掌握了农业中的大数据，谁将会在未来拥有主动权。

立法监管缺位。一方面，我国现行的金融立法主要基于传统金融业务，对于互联网金融这一新兴业态没有明确的法律界定，现有法律框架也缺乏可供借鉴的相关制度，一旦出现法律纠纷，交易双方的权利都难以得到有效保护。另一方面，互联网金融监管不到位。目前，P2P贷款平台则仍游离于监管之外，国内众多的P2P公司缺乏监管主体，只能通过行业自律进行约束，致使行业素质参差不齐，存在较大的安全隐患。

社会信用体系不健全。在互联网金融中，无论是B2B还是B2C，都需要很好的社会信用保证。而在我国尤其在农村地区信用体系发展滞后。农村信用环境不优良、农村要素市场不健全，征信管理体系不完善，农业社会化服务体系不匹配，“三农”资金的多层次、大额化资金需求难以满足。互联网拓展了金融交易的时空限制，但无法消除广泛存在的信息不对称、信用不充分以及价值时空转移的风险。

农民思想观念落后。农民的思想观念不能和互联网的快速发展相适应，一是金融知识在农村地区的普及程度还不高，农户对于互联网金融这一新兴业态的认知程度更是匮乏。他们对金融的认知基本还停留在传统金融上，对于互联网金融这一新兴事物认识不足，接受力较差。

互联网金融支农的路径探索

互联网企业+金融+支农的路径探索

随着中央一号文件和十八届三中全会的定调，农村互联网金融迎来重要机遇期，未来有望促成更多的传统银行与互联网公司、电信运营商之间的竞合。政策上的支持，为互联网企业融合普惠金融与“三农”，发挥科技领先竞争优势提供了有利的机遇和广阔空间。互联网金融介入“三农”领域，需把握机遇，发挥优势，不断创新互联网金融支农模式。

互联网金融+耕地宝模式。由安徽农民、聚土地团队和阿里巴巴聚划算平台等联合推出的“首个互联网定制私人农场”，项目被称为“耕地宝”。 ”耕地宝”是将百姓手中的“散钱”聚合起来进行再投资，投资者不仅可获得私人农场一年四季的无公害蔬菜，还可获得去当地旅游的免费门票和住宿等。据安徽绩溪县庙山果蔬专业合作社负责人介绍，该项目上线仅几天时间，就有来自江浙沪皖京等地的3560名投资者认购了土地。根据投资者定制的要求，聚土地团队与绩溪县瀛洲镇、伏岭镇等地的近300户农户签订了土地流转合同，流转费用每年每亩大约800元，期限一年。其中，流转的土地很多笔仅为几分地。 “耕地宝”发挥了电商对生产要素的聚合效应，可以扩大农业投资。利用互联网思维来经营农业，把小钱聚集成大钱来投入农业，将对传统农业产生影响。

互联网金融+小额信贷模式。一种是贷帮模式。贷帮是全国最大的农村P2P贷款公司，出借人通过贷帮的互联网平台出借资金，但贷款业务却是线下进行的。贷帮在全国各地的农村展开布局，设立办事处，在当地招募信贷员去对贷款人进行摸底，每次借款，贷帮都有信贷员上门去审核借款人资质，确保其信息可靠，使得借款人的风险降到最低。除此之外，贷帮还规定：贷款者所在地距离贷帮当地办事处不能超过半小时车程。贷帮的商业模式是通过互联网聚集借款人以及投资人，再通过自己的风控体系筛选有能力的借款人以及投资人，使其对接交易的O2O模式。另一种是宜信模式。宜信创新性地将互联网金融思维与小额信贷链接在一起，先后创立了农商贷、农机融资租赁、普惠1号小额信贷批发基金等项目，为农民、低收入者提供无抵押的信用借款咨询服务，在推动农村经济发展，发展农村普惠金融方面探索出了一条独特的道路。2013年，宜信租赁推出农机融资租赁项目，目前已经覆盖了黑龙江、内蒙古、吉林、辽宁、山东、河南等地区，为推动农村经济结构升级做出了自己的贡献。据相关人士透露，作为宜信普惠旗下的宜信租赁，目前的主要业务之一便是帮扶农业现代化，通过为农机具等提供融资渠道，助力我国农村现代化发展。     互联网金融+农业企业产业链金融模式。扶持农村金融龙头企业，探讨农业企业的产业链金融模式。农业企业的产业链金融模式这种模式的典型代表是大北农尝试平台模式互联网金融。这种模式的基础是庞大生态及海量用户真实数据。探索“互联网企业+农业产业链龙头企业+农户”、“互联网企业+专业合作社+农户”产业链融资模式，探索“农链贷”服务模式，形成“基于核心企业带动模式”、“基于交易合同分析模式”、“基于经营分包模式”和“基于信用记录分析模式”的互联网金融支农产业链金融模式。

金融机构+互联网+支农的路径探索

积极搭建电商平台，开展支农业务。积极搭建电商平台，创新服务“三农”模式，大力发展农、林、渔、牧等行业电子商务，为客户提供蜜柚、冷鲜肉等产品的网上销售、采购等便捷服务，促进农业产业化升级和现代化农业流通体系建设。探索搭建O2O平台、B2C平台、B2B平台，在电商平台的基础上开展支农业务。在O2O领域，以账户和移动支付为切入点，围绕客户的线上线下生活场景，打造移动社交、商务或生活应用的入口，吸引第三方公司嵌入金融服务的应用范围，来增强用户的黏性。在B2B平台，逐渐推动其开放性，为产业链和商业链的客户提供定制化的电商金融服务。在B2C领域，探讨与有关部门合作，在“三农”金融领域建立垂直电子商务平台的可行性。

加大对移动金融领域的拓展力度，立足“三农”、服务农户。在移动金融布局上，以转账优惠等让利方式推广手机银行客户端;将手机银行定位从简单的交易和查询平台，转变为融合支付结算、移动生活、金融服务等多元应用的大平台，立足“三农”、服务农户。利用移动互联网技术与微信等社交平台构成的掌上银行，通过与移动运营商及增信机构合作，简化授信程序，开发相应的小额农贷产品。这一模式典型的有翼龙贷，它的90%客户面向“三农”。结合移动终端的使用，打造集农产品直销、农资的采购、农民的生活服务为一体的电子化社区，对电商服务平台进行改造。

成立独立、高效、专业的组织构架，为互联网金融支农提供组织保障。在宏观发展战略上，传统金融机构应引入“开放、平等、协作、分享”的互联网精神，建设更具独立性、更加高效的组织结构，降低门槛，开放协作。在组织架构上，成立支农网络金融部，专门负责推进金融与互联网技术相结合在“三农”领域的创新和应用。例如中国农业银行自2013年6月以来，就开始筹划互联网金融的跟进与创新。当时，农业银行专门成立了名为“互联网金融技术创新实验室”的机构，而在机构下有创新领导小组、创新实验基地和创新志愿者三级机构。

利用大数据思维促进金融网点的二次转型，探讨涉农传统金融机构的互联网化。一是在农村地区推动移动支付业务开展， 建立一站式互联网金融服务，践行在农村区域的普惠金融服务。二是利用大数据思维促进网点的二次转型，运用互联网金融思维创新业务功能。设立管理信息中心，做好金融机构数据的挖掘工作，为涉农产品设计、营销、风险管理和经营决策提供更好的服务。打造大数据服务平台，利用大数据思维，促进网点二次转型，探索逐步将网点从产品中心、服务中心和利润中心转型成为信息和管理渠道的交汇中心、数据挖掘的信息来源中心、交互式体验的中心。

构建互联网思维和模式的支农网络金融平台，探讨 “小银行+大平台”模式。充分发挥互联网技术优势，把分散的小法人通过强有力的大平台联系在一起，以建立数据大集中的信息科技平台，有利于农村金融机构运用系统形成的大数据精准有效地分析客户的资产、信用、经营及资金流动等方面的信息，形成“小银行+大平台”的优势。传统金融机构要想真正与现有的互联网金融各方竞争，一要做好各类工具产品的创新和整合。二要打通线上线下服务，更重要的是要构建彻底互联网思维和模式的网络金融平台，试水线上融资。

基金项目：2014年河北省社科基金年度项目（HBYJ075）;2013年度国家社会科学基金青年项目（13CJY125）;2013年河北省社科基金年度项目（HB13JJ068）;2014年河北省人才工程培养经费资助科研项目（A201400358）

（作者单位：河北金融学院，河北省科技金融协同创新中心，河北省科技金融重点实验室）