陈银月

（宁夏财经职业技术学院，宁夏 银川 750021）

一、引言

2015年7月18日，央行等十部委正式对外发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》将互联网金融正式定义为互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

据统计，2014年互联网金融产品和服务的网民渗透率达61.3%，超过六成网民使用国过互联网金融产品和服务。全国P2P网贷平台数量达到1575家，成交额为3291.94亿元，年增长268.83%；第三方支付的交易规模达到8000亿元，年增长50%；众筹融资3091起，募集金额10.31亿元人民币。2015年上半年互联网金融热情程度不减，首单社保基金入资蚂蚁金服，平安普惠众筹落地前海，腾讯积极备战征信牌照，陆金所完成4.85亿美元融资。互联网金融的发展在发展普惠金融，提升金融服务质量和效率等方面发挥着独特功能和作用。

互联网金融在我国的出现和发展在服务实体经济的同时，其潜在风险值得关注。国内外不乏互联网金融的不成功案例，号称是“金融界携程”的数银在线曾经名噪一时，却由于大股东的突然撤出导致资金链骤然断裂，企业陷入困境；2013年4月2日，上线仅一个月的众贷网宣布破产，成为史上最短命的P2P网贷公司。近年来，因恶意诈骗、经营不善等问题而倒闭、跑路的P2P网贷平台就有数百家。中国人民银行2015年5月29日发布的“中国金融稳定报告（2015）”关于银行业稳健性评估提到：影子银行暴露出交易链条复杂、透明度低、法律关系不清、管理不规范、监管标准不一等问题，蕴含较大风险。……