【摘要】上个世纪八十年代以来，随着金融脱媒现象的日益严重，外资银行的纷纷涌入，尤其是近期互联网金融的盛行，以余额宝为代表的货币市场基金在不断蚕食传统商业银行的资金市场。我国商业银行依靠传统的存贷款利差获利的营业模式在逐渐丧失其优势。商业银行想要获得长久的良性发展，重新占据市场主动，抢占市场份额，就必须创新业务发展模式。因此，中间业务的发展就成为了银行利润新的增长点。商业银行只有通过不断创新发展中间业务，才能在激烈的市场竞争中扩大收入，抢占市场，这也是当今银行业的发展趋势。

以下从中间业务的收入、中间业务的产品以及中间业务经营理念三个方面分析商业银行中间业务发展的现状。

【关键词】商业银行 中间业务 金融创新

一、中间业务相关问题概述

（一）定义

中间业务，简单来说，就是商业银行利用自身资源和各方面优势以中介的身份为客户办理的以收取手续费为目的的业务。在该业务中，商业银行主要依托自身在信息、技术等方面的优势，以中介机构的身份参与，为客户代为办理支付结算、银行卡等业务，提供投资咨询、担保承诺等金融服务，并据此收取一定的手续费。银行经营中间业务最大的特点就是在微量资金投入的情况下获得相对较高的手续费收入，不仅增加了银行的收入，更发展扩大了银行的信用业务，帮助银行吸收了更多的客户，又反过来扩大了银行的资产负债业务。

从广义上讲，央行定义的商业银行中间业务是指业务收入不在商业银行资产负债表中体现，不形成表内资产和负债，而是体现在表外的非利息收入业务。它包括两大类：其一是提供的金融服务类业务，也就是不构成商业银行或有资产、或有负债的中间业务；另外一个就是表外业务，就是构成商业银行或有资产、或有负债的中间业务。从这个层面上讲银行中间业务就相当于广义上的表外业务，而广义上的表外业务就是金融服务类业务和表外业务。

金融服务类业务即商业银行以中介机构身份参与的以收取手续费为目的为客户办理的各种业务。主要包括六大类：即咨询顾问类业务、支付结算类业务、代理类中间业务、基金托管类业务、银行卡业务和其他类中间业务。

表外业务即不在商业银行资产负债表内显示，但是又与资产负债表内业务有着密切关系，并且在某些条件下会转化为银行的资产负债表内业务的经营活动。主要有三大类：即衍生品业务、或有负债和承诺担保类业务。

（二）中间业务的性质及特点

1.较少甚至不需要动用自有资金。在中间业务运营上，商业银行只是作为一个中介机构，代客经营各类委托业务，不动用自有资金，不是债权人也不是债务人，收入来源主要是手续费。因为商业银行中间业务无需动用自有资金，所以其竞争力就依赖于商业银行业务的便利性、快捷性和多样化水平。

2.商业银行的创新能力是中间业务发展壮大的动力源泉。央行对商业银行的存贷款规模及利率方面一直有着各种制约，但对中间业务却没有诸如此类的限制。因此，在较少占用甚至不占用自有资金的情况下，依赖手续费收入的商业银行中间业务成为了各大银行竞相竞争的领域。商业银行想要在此激烈的竞争中发展壮大自身的中间业务，就要在产品、服务、管理等方面实现创新，不断降低业务成本，提供个性化服务。

3.中间业务延伸与拓展了银行资产负债业务。中间业务作为商业银行的表外业务，不会对银行的资产和负债总额造成影响，但良好的资产负债业务却是商业银行中间业务发展的必要条件，商业银行的资产负债业务得到了延伸与拓展。社会融资形式的多样化以及外资银行的涌进，国有商业银行已经不能单单依靠资金业务来占领市场了，银行业需要将发展重心放在各种服务业务上。西方的许多发达国家的商业银行中，中间业务的收入已经超过了传统意义上的资产负债业务，不再仅仅是传统资产负债业务的附属。

4.中间业务是商业银行信誉的体现。在开展中间业务的过程中，商业银行为客户所提供服务的好坏以及中间业务与资产负债业务间的相互关系等，均是商业银行信誉的体现。商业银行中间业务水平的高低直接关系到商业银行的信誉，良好的中间业务也能帮助商业银行树立更好的社会形象，吸引更多潜在客户。

二、中间业务发展现状分析

（一）中间业务收入现状分析

显然，商业银行中间业务收入几乎都来源于佣金及手续费收入，以五大行非利息收入总和为例，2009-2013年的收入总额分别约为156023百万元、189675百万元、253975百万元、341717百万元、364998百万元，可见增速之快。

2004年，平安银行中间业务收入只有3.9亿元人民币，中间业务收入占营业收入的比重为4.98%。与此同时，中国建设银行中间业务收入为51.96亿，占营业收入比重为6.27%，为平安银行中间业务收入的13.3倍。而到了2012年初，平安银行中间业务收入激增为196.8亿元人民币，其中主要来源手续费及佣金净收入达168.75亿人民币，占营业收入比重约为20.53%。而中国建设银行2012年中间业务收入为945.85亿元人民币，约为平安银行中间业务收入的4.8倍，占营业收入比重在十年间上升到了23.6%。由此可见，十年的发展历程中，一般性的商业银行与大型国有商业银行的差距正在逐步缩小，银行业越来越注重中间业务的发展。

（二）中间业务产品现状分析

我国商业银行目前中间业务共分为9大类，即前文中提到的金融服务类业务和表外业务。经过几十年的发展，我国商业银行中间业务在数量、范围等方面有了突飞猛进的发展，如今品种有上千种。每家商业银行都具有各自特色的产品品种。如：建设银行的建设财富、光大银行的阳光理财等等。我国商业银行对于中间业务产品的创新发展主要靠五大国有银行和大型的股份制银行，其他规模不大的商业银行还没有很好的融入到创新中。

（三）中间业务经营理念分析

随着金融脱媒现象的日益严重，外资银行的纷纷涌入，尤其是近期互联网金融的盛行，商业银行越来越重视中间业务的发展。平安银行在其年报中提出要加强与金融子公司之间的协作，为客户提供更为优质的服务。光大银行也在2012年年报中也提出，未来几年的业务将重点推进保理、贷押等模式化产品，逐步加大中间业务在营业收入中的占比。在中国银行家论坛上，银行家们都提出实体经济是我国现阶段经济发展的重心，而每一项银行中间业务都有利于实体经济的发展，例如银行咨询业务、网上银行业务等。在此经济背景下，商业银行应该顺势而行，确定向中间业务转型的经营理念。

参考文献

[1]蒋平《我国商业银行中间业务发展分析》[J].金融研究.2010.

[2]柴俊《我国商业银行中间业务发展现状分析》[J].当代经济.2011.

作者简介：程志龙现就读于华东政法大学金融研究生，研究方向：金融学。