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摘   要：近年来，随着国内银行电子化、网络化、信息化水平大幅提升，手机银行已成为银行业务发展的新突破点。由于其交易便捷、布局成本低等优点，在弥补农村地区金融空白方面优势明显。本文通过对非洲主要国家手机银行运行发展情况进行简要综述，指出目前我国手机银行普及率低的主要原因，并提出加快我国农村地区手机银行发展的政策建议。

关键词：非洲;手机银行

中图分类号：F830.31                   文献标识码：B                      文章编号：1674-0017-2015（1）-0084-02

一、非洲国家手机银行典型模式

（一）肯尼亚M-Pesa。肯尼亚M-Pesa，是由肯尼亚移动运营商Safaricom在2007年推出。一开始主要是为了解决穷人汇款的需要，发展到后来可以通过手机完成转账、汇款、取现、话费充值、付款、发工资、偿还贷款等业务。M-Pesa最初只有5.2万家用户、355家代理商，到2011年4月，用户上升至1400.83万，代理商增加到27988家。目前，其已经成为全球接受度最高的手机支付系统，其汇款业务已经超过了肯尼亚所有金融机构的总和。正因为如此，一些国家复制了肯尼亚的M-Pesa模式，如坦桑尼亚，其他一些发展中国家也正在考虑复制肯尼亚的M-Pesa，如南非、阿富汗、印度、埃及等。

（二）赞比亚CelPay。赞比亚的CelPay是由第三方支付公司主导的手机银行，这种模式与非银行主导模式一样，同属于非传统银行主导，对金融业发展的影响也是深远的。随着信息通讯技术的发展，不同机构主导的手机银行界限日趋模糊，不同金融业界限也将日趋模糊。

（三）南非。近年来，手机银行备受南非人青睐，超过80%的使用者对手机银行服务持满意态度，认为手机银行安全性和效率较高，方便可靠，能够很好解决网络银行的信息在传输过程中容易中途“截取”信息安全问题，手机银行业务市场的推广以及用户的经验逐步消除了人们对手机银行的顾虑。

非洲手机银行能迅速发展，主要原因有两点：一是非洲国家基本金融服务欠缺。非洲国家大多数人没有获得基本的金融服务，金融需求强烈，手机银行的无网点性，使得非洲人民获得基本金融服务的同时，供给者也能够大幅降低交易成本，实现盈利。因此，非洲手机银行业务是网上银行、营业网点的替代品，而不是互补品。在欧美等发达国家，银行网点星罗密布，人们可以随时获得金融服务，而手机银行由于屏幕小等固有属性，使得其普及率较低。二是非洲国家的金融监管包容。即允许移动运营商和第三方支付机构发展手机银行，具有比较优势的移动运营商能提供手机银行服务。

二、我国农村地区手机银行发展缓慢的原因分析

（一）消费者与银行信息不对称。在中国农村地区，手机银行对广大消费者来说还是一个新生事物，许多客户对手机银行还不太了解和熟悉，包括基层金融机构人员在内使用手机银行的积极性也相当欠缺。多数客户在办理银行卡业务时，在商业银行人员鼓励下开通了手机银行、电话银行和网上银行业务，但相比网上银行业务，更多消费者并未真正激活手机银行，一方面是因为用户对产品服务需求度较低，另一方面是客户仅凭商业银行人员一次性介绍，对手机银行的认识和使用还不够深入。

（二）资源共享率低，用户资费较高。目前，各大商业银行虽都推出了手机银行业务，但业务范围不同，具体的办理手续也不同，彼此互不兼容，资源共享率低。且手机银行业务一般都要流量费，对于部分农村地区不常用手机上网，却有手机银行使用需求的用户来说，流量费可能成为一道门槛。且手机银行提供的收费产品和服务、结算手续费和月服务费均使消费者望而却步。

（三）支付功能不足，缺乏个性化服务。目前，我国手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约，开办的业务大多雷同，仍局限于账户查询及管理、转账、手机充值、缴费、漫游汇款、贷记卡还款等业务，缺乏个性化服务。并且存在操作运行速度慢，优惠活动少等缺点，影响了手机银行的进一步推广。

（四）互联网的安全隐患影响手机银行推广。一方面由于互联网运行速度慢，很多用户对手机银行的登录时间、响应速度、页面操作等存在诸多不满意之处。另一方面，由于资金和货币电子化，很容易使手机银行客户在办理转账、交易、支付等服务过程中产生风险，导致很多客户对手机银行的安全性和可靠性存在疑虑，影响了手机银行业务的进一步推广。且现在智能手机功能日益强大，每部手机安装的软件种类日益丰富，手机银行在使用过程中难免被病毒感染或被不法分子盗取重要信息，导致支付结算存在安全隐患。

三、借鉴非洲经验加快我国农村地区手机银行发展的政策建议

（一）我国农村地区手机银行模式选择。结合我国金融体制的实际情况，现阶段应该大力发展银行主导下的手机银行业务，因为我国目前的信用体制还不健全，移动运营商经营金融业务的信用度明显不如银行。建议在适当时机，可以借鉴非洲国家的手机银行模式，逐步推广移动运营商和第三方支付机构等主导的手机银行模式，因为移动运营商拥有庞大的代理商网络，且切近农户，可以解决信息不对称问题。

（二）手机银行业务种类开发选择。从国外经验来看，在手机银行市场培育初期，出于对新业务的疑惑和安全性的担心，用户更愿意尝试小额业务。因此，在农村地区，应该先从受教育程度较高的知识分子入手进行小额业务试点。其次，在产品开发上，要提供用户真正需要的电子产品，满足用户在安全、技术、速度等方面的需求和体验。最后，要建立商业银行、移动运营商和手机厂商三方合作机制，通过加强合作，共同努力，全力做好市场调研、产品设计和开发、消费者教育、市场推广等多方面、多层次的工作。

（三）做好手机银行宣传推广工作。目前，农村地区对手机银行的概念还处于比较模糊的阶段，对于其安全性和可操作性还存在质疑。因此商业银行应根据手机用户的行为及态度进行分析，提高手机银行用户转化率和使用黏性，充分利用银行网点、网络广告、银行柜台等现有资源和渠道，对客户进行正确引导和解释，提高广大客户对手机银行的安全认知度。通过金融知识宣传教育培训，提高用户手机银行知识。

（四）完善风险防控体系，提高手机支付的安全性。手机银行系统平台及网络架构要不断更新，以适应业务发展及平台安全运行的需要。在网络安全方面，要定期对网络平台进行安全评估，采用加密技术对用户信息和支付信息进行加密，提高手机银行支付的安全性。在日常维护操作方面，加强各种安全策略的制定，理顺维护工作的各个环节，建立监督制衡体系，堵塞可能的安全漏洞。

（五）加强对手机银行业务的金融监管。大多数农村消费者对手机银行的担忧，主要是基于对手机银行安全性的考虑，目前要让消费者从现金交易模式改为电子支付，一方面是消费习惯使然，更重要的是担心资金安全。因此，金融监管当局要尽快出台手机支付相关安全标准，加强手机银行监管，保证消费者资金安全。推动监管制度创新，逐步引导移动运营商发展手机银行金融业务。

参考文献

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The Experience of the Mobile Banking of African

Countries and the Enlightenment to China

Research Group

Abstract： In recent years， with the great progress of electronic， network， informationization level of domestic banks， the mobile banking has become a new breakthrough in the development of banking business. Because of its advantages in convenient trading and low-cost layout， it has obvious advantages in terms of making up rural financial gap. The paper briefly reviews the development of the mobile banking operation of major African countries， points out the main causes of low popularization of mobile phones in China， and puts forward policy suggestions to accelerate the development of the mobile banking of Chinas rural areas.

Keywords： Africa; mobile banking

责任编辑、校对：张德进