内容提要：社会保险与商业保险协调发展，是构建多层次养老保障体系的关键环节。公众对社会保障主体的认识存在误区、商业保险发展水平滞后、政府与市场边界不清，这些因素阻碍了社会保险与商业保险的和谐互动。通过强化养老保障中的个人责任，促进保险业产品升级，明晰政府职能，可以有效地促进社会保险与商业保险共生、互补、协调发展。

〔收稿日期〕2015-07-28

〔作者简介〕张毅，马克思主义学院讲师，法学院博士研究生，研究方向为社会保障法；武萍，人口研究所研究员，博士生导师，研究方向为人口与社会保障。

〔基金项目〕辽宁省社科基金项目“辽宁省家庭养老与社区养老协调对接研究”(L14BRK001)。

一、问题的提出

2015年两会期间，国务院总理李克强在谈到“持续推进民生改善和社会建设”时强调：“立国之道，惟在富民。民之疾苦，国之要事，我们要竭尽全力，坚决把民生底线兜住兜牢”。随着中国老龄化进程的加剧，养老、医疗业已成为民生问题的焦点，如何破解社保基金缺口难题备受瞩目！

目前我国的养老金发展正处于支付压力大、替代率低的瓶颈阶段。首先，人口预期寿命的增加和养老金待遇的刚性提高使养老金的收支平衡面临空前的压力。据测算，2014年我国60岁以上的老年人口已经达到了14.9%，2020年将达到19.3%，到2050年将达到38.6%。在此过程中，劳动年龄人口的绝对数在下降。刚刚发布的《中国社会保险发展年度报告2014》 [1]显示，2014年全国城镇职工养老保险的抚养比为2.97：1，2020年将降至2.94：1，到2050年将降至1.3：1。……