魏凯

“读秒”调整个贷格局在线贷款遇争抢

魏凯

移动互联网对金融业务的重构正进入“加速赛”。近日杭州51信用卡推出了线上实时操作的“小时贷”产品，声称1小时放款。浦发银行杭州分行落地的“网贷通”平台，宣称从系统接收客户申请，到获批贷款进入客户账户只需3至5分钟。而招行推介的移动端“闪电贷”，客户不需提交任何资料只要符合申请资格，就可以在手机银行直接操作贷款，60秒之内资金就可以到账。

有过个人贷款经历的客户都知道，传统贷款流程从提交申请、各种资料，到贷前调查再到审批授信，繁琐的流程使得信贷审批周期的最短时限，难以跨越以“天”计算的门槛。而在今天的“互联网+金融”、尤其是移动互联网金融时代，个贷流程被压缩到了以“分钟”计量，并且进入了“读秒”时代。

各类机构征战个贷市场

相比个人资金账户的查询、转账和支付等业务，移动端的贷款审批，“互联网+速度”比拼的是机构的数据搜集和贷款风险管理水平。通过对大量用户、海量数据和外部征信模型，计算给出审批结果、个贷额度和利率水平。在移动端贷款领域，互联网金融机构和银行则各有优势。互联网金融公司挖财今年年初推出了纯线上个人信用贷款产品“快贷”，分为1000元到3000元以内的“极速借款”与最高20万的“大额借款”。前者3小时内到账。事实上51信用卡早在去年4月就上线了一款“瞬时贷”产品，而最近升级版的“小时贷”速度更快，从审核、放款到资金到账控制在1小时之内。更早前的京东“白条”和支付宝“花呗”，应该是纯线上个人消费贷款的鼻祖。

显然，随着互联网金融机构纷纷推出在线个贷产品，银行也快速研发类似产品拼抢市场。民生银行的“微贷”、招行的“闪电贷”和建行的“快贷”，还有中信、广发、华夏银行等，均不需要线下配合，大大提升审批效率。除了银行，保险公司也进入了移动端个贷市场。太平洋寿险浙江分公司推出的保单质押“微贷款”，客户不再需要拿着保单到保险公司柜面，只需拿出手机就可以随时随地办理保单贷款，贷款一个工作日到账。该公司相关人士透露，“微贷款”上线试运行2个月后，客户通过手机实现保单贷款2312件，总金额达1488.67万元，其中最大一笔6万元，平均每笔6300元。此前平安保险的“平安易贷”产品同样布局移动端个人消费贷款市场，“有保单指日可贷”最快也能一天放款。

移动互联网时代的纯在线快速贷款产品，更能适合于个人贷款市场。如果说传统金融机构多少有点被迫，对互联网金融机构来说则是主动进击新蓝海。杭州一家互联网金融机构负责人说，中小型互联网金融公司对公贷款的风险极难掌控，特别是现在坏账高发时期，一笔贷款出现风险，可能就是致命的。虽然目前针对个人或小微的贷款，总体质量依然较好。杭州另一家互联网金融机构今年前三个月营收超过去年全年，主要来源于在线个人信贷。

贷款“读秒”以快示强

移动端个贷产品强调客户体验，除了体验方便更是比拼速度。招行“闪电贷”客户不需要提交任何资料，只要符合申请资格，就可以在手机银行直接操作，60秒资金可以到账（形象进度）。51信用卡的“小时贷”甚至承诺，如果放款时限超过1个小时，每超过1分钟减免1元直至全免。浦发银行“网贷通”平台，从系统接收到申请到客户获批贷款，承诺只需要3 至5分钟。

机构将贷款业务放到移动端，贷款的操作成本大大降低。据招行测算，与一般信用贷款相比，纯线上的“闪电贷”成本降低35%，加上优质客户议价优势，客户通过线上贷款的成本比线下更低。现在互联网金融公司和银行的在线个贷产品，基本上都有自主选择期限以及随借随还功能，最大限度减轻客户利息负担。不过在利率上由于资信要求不同，各机构的差别较大。

银行有抵押个人贷款，一般在基准上浮30%以内，即年利率通常不超过7%。比如建行的“快贷”产品，目前仅针对在该行有房贷业务的个人适用，相当于以房产作抵押，客户一般能申请到1000元-5万元的贷款额度。银行的纯信用在线贷款产品，通常也有相应条件支撑，比如代发工资客户的水流和POS流水记录等。相比而言互联网金融公司的个人信贷门槛最低，“小时贷”无需抵押担保，系统审批通过后能给予普通客户1000元至数万元贷款额度，但是利率一般在年化10%以上。笔者的支付宝账户的“芝麻信用分”为706分，显示“信用极好”，但是只给予4000元信用额度，利率也较高日息0.045%，折合年化超过16%。不过支付宝的“花呗”类似信用卡有41天的免息期。

“大数据”能控制风险

无论是传统金融机构还是互联网金融公司，谈到贷款风险控制的问题，无一例外提及大数据模型和算法。对银行来说尤其如此，长期沉淀的流水、个人信贷、交易关系等金融数据，是构建零售大数据库的基础，一座“沉睡的金山”正在被频频唤醒。

浦发银行杭州分行相关人士说，“网贷通”平台体现了互联网金融的大数据、平台化和自动化特点，利用信息平台、外部征信、银行内部数据以及其他外部信息，对借款人进行综合信用评价，由系统在线自动审批比人为操作更规范严格。招行相关人士表示，该行“闪电贷”产品的大数据运算能力，不仅能够准确判断客户的风险等级，还能够根据客户各类交易和行为数据的变化按月动态调整可贷额度。比如客户的工资代发在招行，系统会根据客户最新的发薪情况更新贷款授信额度，后台会根据客户的现金流和金融资产状况来自动调整授信规模。

“小时贷”平台基于用户的电子账单数据、社交关系数据，以及信用卡防前端欺诈数据等多维度立体交叉验证，完成身份确认、授信及反欺诈等一系列动作。此前51信用卡的“瞬时贷”，全年放款已经超过了8亿元，1个月以上贷款的不良率被控制在1%以下，证明单纯在线操作网络信贷是安全可行的。不过杭州某互联网金融公司也认为，目前市场上大多数打着互联网旗号的信贷产品，只是互联网与金融行业简单的物理叠加，这样的平台风控水平堪忧。真正有能力实现互联网技术与金融产业深层协作的平台目前实在不多。

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