中国建设银行南京应天路支行 张杰

传统金融模式主要有保险业、证券、银行等，其包含了多方面的特征，例如分业管理与分业经营、行业垄断、手续复杂、产品缺乏创新等。互联网金融将金融与互联网两者紧密结合，可借助移动通信、互联网技术达到资金支付、融通的目的。互联网金融的发展对搜索引擎、云计算、大数据等技术的应用有着较高的依赖性，电子商务的发展为互联网金融的产生提供了条件，这种新型的金融运营模式突破了传统管理体制，对金融业的改革具有重要意义。

一、互联网金融的发展状况

随着互联网普及程度越来越高，互联网金融取得了很大的进步和发展，从主流观点上说，可将互联网金融分为四种模式，分别为小微信贷平台、众筹股权投资平台P2P小额借贷平台、第三方支付平台，这四种平台模式的发展致使互联网金融热度迅速提升。

目前，在小微信贷平台中，阿里巴巴可作为其中的代表，腾讯也申请了小额信贷拍照，很多电商行业也参与了B2B供应链金融业务，例如钢联、金银岛、苏宁、京东等。券商开启了与电商的合作模式，华泰证券、招商银行等均可实现网上开户。

现阶段的互联网金融规模发展越来越大，交易数量呈现为逐年上升的趋势。就互联网金融产品而言，各个企业的金融产品都非常丰富，例如在金融服务领域，阿里巴巴已经包含信用卡、担保、支付结算、贷款等多项产品。

二、互联网金融对传统金融模式产生的影响

互联网金融的发展对商业银行、证券业均形成冲击，对传统金融模式具有一定影响，通过总结，了解到其影响主要表现如下：

(一)商业银行需转变运营模式

目前，商业银行对网点开展业务的依靠程度太高，承载商业银行产品的仍然是传统的银行卡，业务扩展主要通过电话的方式进行，然而随着互联网时代的到来，传统的管理模式已经无法满足互联网时代的需求。商业银行没有将互联网模式精神充分表现出来，且未能够充分挖掘、利用互联网商业价值。尽管现阶段商业银行已经将网上银行作为业务平台，不过还不符合互联网商业模式的要求。商业银行必须意识到互联网的重要性，每天互联网的用户数量都在增加，该技术为扩展业务、产品营销方面具有很多优势，为此，商业银行需变革运营方式。

(二)商业银行经营的安全结构设计遭到挑战

传统金融机构的运行均处于安全框架的环境中，而互联网具备开放性的特征，部分银行已经引入了互联网扩展客户业务，伴随互联网技术的进一步发展，该业务范围还将逐渐扩大。针对实名制开户的问题，从技术层面上已经获取了多种解决方式，例如公安系统身份验证、卡预授权扣款验证身份等。在互联网金融的发展过程中，传统商业银行经营的安全结构设计遭受到很大挑战。

(三)商业银行服务质量遭受挑战

信息技术可以通过技术，实现商业价值的兑现，在不同地域、社会阶层中均可广泛、均衡分布。从商业银行客户基础上看，与过去相比产生了很大变化，年轻客户数量越来越多。互联网技术具备开放性，通过研究客户行为，可以了解客户偏好的信息产品，为客户预留更多空间，便于客户以自身实际情况为依据，组合产品参数。

(四)商业银行竞争模式产生变化

对于传统商业银行而言，其竞争主要表现为行业内竞争，竞争模式也比较简单，主要是规模、技术、服务、价格方面的竞争。互联网金融的出现则改变了这一局面，很多中小银行不采用昂贵IT系统，而是使用按需付费平台，待小银行的发展规模扩大后，便会表现出合纵连横效果，将现有的竞争格局改变。

(五)证券行业价值实现方式产生变化

互联网金融的出现促使价值金融速度加快，价值扩张是其发展的必然趋势，互联网金融还可能导致交易主体、交易结构产生变化，致使券商价值实现方式发生改变。互联网技术可将中间成本最大限度降低，同时还可以接近金融的民主化与充分有效性，扩大其服务边界。第三方支付平台、电子商务等互联网技术均可致使大量数据的形成，从而产生价值，在金融业中，数据是非常重要的资产。未来的证券行业将都会对客户数据资源充分挖掘，并且制作出针对性强的产品，实现产品的价值。

(六)使传统金融机构的竞争加剧

互联网金融具备成本优势，且渠道非常丰富，可将传统机构竞争根据改变，且因监督管理工作比较放松，会在一定程度上导致竞争加剧，促使行业竞争变得更加激烈，券商业务模式也会发生变化。

三、结束语

互联网金融是一种新型的金融运营模式，在这种模式发展过程中，对传统金融模式也产生了一定影响，两者不仅存在竞争关系，而且也可以相互融合，传统金融机构可以充分利用互联网的优势，将自身的工作效率、服务质量提高，对传统经营模式进行调整。本文首先分析了互联网金融的发展状况，然后探讨了其对传统金融模式所产生的影响，有利于为传统金融模式的转型提供依据。

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