傅征元

笔者浏览了网上关于年终奖理财的相关文章，发现多是以年终奖金额的大小来推荐较为合适的产品。然而笔者认为，年终奖理财正是形成良好理财习惯的好机会，如何来为自己量身定制适合自己的理财计划，是成就人生财富的关键。

首先，我们来罗列一下我们职场人能够使用到的理财工具。

进攻工具：存款、国债、银行理财产品、货币基金、宝宝类产品、债券基金、股票基金、股票、P2P、信托产品、金融衍生产品（期权、期货、远期、互换等）、实物（房产、黄金、古董、艺术品）。

防守工具：意外险、重大疾病险、财产保险、养老年金保险、资产传承年金保险。

了解了我们的工具后，接下来就是如何选择适合我们的工具。笔者认为，产品的选择不应该仅仅以资产的多少为标准。正确的方式，应该根据自身所处的人生阶段，结合自身的风险承受能力和理财目标来选择产品。

我们把职场人分为三个阶段：青年期（25-35岁）、中青年期（35-45岁）、中老年期（45-60岁），我们分别来看看处于这三个阶段的职场人，如何来选择适合自己的财富规划。

青年期（25-35岁），事业开始起步，工资收入相对较少，当然年终奖也会较少。而需要面临的确是高额的约会支出、社交支出、日常花销，甚至还在面对不可预计的结婚费用。收入明显低于支出，是靠父母还是靠自已？父母有没有能力帮助自己？在这个阶段：

理财目标：迅速累积财富

理财策略：积极进取型

核心资产配置：大部分可投资风险较高的股票、股基，小部份可投资存款、债基、宝宝类产品。

保险配置：意外险、重大疾病保险。

中青年期（35-45岁），是人生的黄金10年，事业逐渐达到顶峰，收入也逐年上升，年终奖也不会是个小数目。而需要面临的是社交支出、家庭支出、子女教育支出。在这个阶段收入往往高于支出，如何通过理财，对剩余资产进行增值：

理财目标：财富继续积累、开始控制风险

理财策略：稳健型

核心资产配置：减少风险较高的股票、股基资产的比例，均衡配置存款、债基、宝宝类产品。

保险配置：子女教育年金保险、养老年金保险。

中老年期（45-60岁），事业稳定，年龄增大，收入也趋于稳定，社交支出、家庭支出依旧，额外会有医疗支出（每年高端体检，可能会有疾病治疗）

中老年时期要做的2件事：

1. 养老规划，我们如何面对退休

2. 房产规划，是否需要改善住房

在这个阶段收入依然高于支出，如何通过理财，对剩余资产进行保值：

理财目标：储备退休金

理财策略：收益型

核心资产配置：进一步减少风险较高的股票、股基资产的比例，加大投资于低风险的存款、债基、宝宝类产品。

保险配置：养老年金保险、资产传承的年金险。

分析了职场的三个阶段，这不仅仅只为利用好我们的年终奖，最主要是从年终奖看到我们的人生财富规划，养成良好的理财习惯远比考虑投资什么理财产品来的重要。

（作者系建设银行上海浦东分行金钥匙理财）