文 李东义

使用支付宝的用户应该都听说过“花呗”吧，这个产品可以让用户像使用信用卡一样，在购物时从信用额度中消费，下个月还上就行了。而近期手机支付宝中又出现了一款名为“借呗”的产品，界面显示将于近期上线。那么这到底是个什么东西呢？

原来，“借呗”是支付宝推出的一款贷款服务，其信用评价是基于芝麻信用。从形式上来看，芝麻信用分与美国的FICO信用评分类似，采用了国际上通行的信用分直观表现信用水平高低。芝麻分的范围在350分到950分之间，分数越高代表信用程度越好。

至于“芝麻信用分”是如何得出的？管理方蚂蚁金服表示，分值背后是芝麻信用对海量信息数据的综合处理和评估，主要包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度。芝麻信用基于阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据，并与公安网等公共机构以及合作伙伴建立数据合作，与传统征信数据不同，芝麻信用数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等等。

目前“借呗”的申请门槛是芝麻分在600以上。按照分数的不同，用户可以申请的贷款额度从1000-50000元不等。借呗的还款最长期限为12个月，贷款日利率是0.045%，随借随还。另外，芝麻分在700分以上的用户，还能申请开通“好期贷”（招联金融旗下产品，与支付宝合作），额度在2000-10000元之间，贷款期限分为3、6、12个月，可随时还款，按月计息，还款当月按日计息，还款方式为等额本息。也就是说，如果你的芝麻分在700分以上，最多可以从支付宝贷到6万元。

此前，蚂蚁金服曾推出“花呗”，由蚂蚁小贷提供资金支持，主要用于消费者在天猫、淘宝进行购物使用，最长可以提供长达40天的无息贷款，信贷额度根据阿里电商平台所积累的大数据计算得出，贷款金额在1000元到3万元不等。