查 静

论互联网金融背景下的银行业消费贷款发展策略

查 静

通过比较1999年以来我国银行业消费贷款发展数据，剖析住房贷款需求下降、互联网巨头进入等影响，阐述了传统消费贷款业务发展的危与机。在研究互联网降低金融准入门槛具体例证的同时，分析中国网民规模、互联网普及率、网络零售交易规模等数据，进一步论述了互联网与消费贷款在发展基础、满足客户需求、变革业务模式等方面存在的诸多契合点。进而，建议商业银行加快变革商业模式，加速消费贷触网，并提出以信用卡优惠切入长尾市场、与电商平台合作、建设直销银行等互联网金融背景下的银行业消费贷款发展策略。

互联网金融；银行业；消费贷款

当前，互联网金融迅速发展，以阿里金融为代表的“余额宝”、“支付宝”等产品对传统商业银行的“存”、“汇”业务产生了巨大影响。2014年以来，互联网巨头、电商平台进一步推出了信用支付产品，直接与银行的消费贷款业务竞争。银行如何适应互联网发展趋势？银行消费贷款和互联网金融有哪些契合点？银行如何转变消费贷款发展策略？笔者将对这些问题进行探讨。

一、银行业消费贷款发展的危与机

（一）我国经济社会发展带动消费贷款快速增长

在我国经济结构优化升级背景下，消费需求较快增长。据统计，2014年消费对经济增长的贡献率较2013年上升3个百分点，达到51.2%［1］，极大促进了经济发展。城镇化、人口结构的变化、住房及汽车产业的发展等因素，成为银行消费贷款发展的有利条件。资料显示，1999年2月，中国人民银行印发《关于开展个人消费信贷的指导意见》，当年我国消费贷款余额达1 396亿元，同比增长超千亿，占当年各项贷款总额1.5%，而到2014年末，消费贷款余额达15.38万亿，占当年各项贷款的比例为18.8%［2］。

（二）银行消费贷款面临转型压力

当前银行消费贷款在规模及效益方面亟需应对多个挑战。据统计，2014年末，银行消费贷款余额15.38万亿元，同比增长18.4%，但增速比上年末低5.9个百分点，全年增加2.39万亿元，同比少增1 467亿元［3］，这是消费贷款在十余年的快速增长过程中出现的首次大幅减速。究其原因，一是住房消费贷款受房地产市场影响明显下降。二是互联网公司、电商巨头等进军消费金融领域，如2014年京东推出了“先消费、后付款”的信用支付产品“京东白条”，阿里推出“天猫分期”，苏宁获批筹建苏宁消费金融有限公司。三是利率下行周期与利率市场化效应叠加，银行存款等负债业务成本上行，而住房消费贷款等传统贷款业务的收益率下行，利差收窄趋势明显。四是银行受制于物理网点，消费贷款业务在发达地区与欠发达地区、城市市场与农村市场之间发展不平衡，如北京、广东、上海、浙江、福建5省（市）消费信贷余额占比远超全国平均，达到了60%左右［4］。五是消费贷款客户结构的变化滞后于社会消费结构变化，网购、快递、电子商务等极大刺激了消费，而银行消费贷款的业务种类及客户分布变化缓慢。

二、互联网金融与银行消费贷款的契合

（一）互联网降低金融准入门槛

1.降低机构准入门槛

第三方支付、“宝宝军团”、网贷平台等互联网金融，使市场准入这一保护银行业的重要门槛逐渐弱化。互联网出现之前，银行、证券、基金、保险是最主要的服务客户的金融机构，满足客户的存款、贷款、理财等各方面金融需求。而借助互联网技术，互联网企业在一系列经济行为中嵌入金融元素，进而产生了互联网金融，对传统商业银行的支付结算、存款、理财、小额信贷等方面带来现实的挑战，倒逼商业银行实施变革。

2.降低客户准入门槛

传统商业银行受成本收入比等制约，资金来源与运用等方面多设准入门槛。如，对于银行理财而言，投资门槛最低为5万元，而互联网金融的出现，大大降低了客户的准入门槛，如P2P模式中，1 000元可以分散投资到20个不同的贷款项目中，成为20个人的债主［5］。资金运用方面，人们对小企业融资难、融资贵等问题已耳熟能详，而互联网金融前所未有的低门槛，便捷的操作模式，给普通消费者、小微企业提供了融资渠道［6］。

（二）互联网增强信用信息对称、降低金融交易成本

依托于大数据，互联网使客户信息的价值升华，助推其效用最大化。一方面，金融机构在互联网上通过对客户信息的整理分析，生成数据库，对客户的信用进行评级，利用信用评分卡等技术，确定信贷额度及贷款利率。另一方面，依托于互联网平台，客户信息有了被创新利用的可能，如阿里小贷利用供应链中的商业交易关系控制坏账风险。另外，依托于客户信息的积累，互联网贷款的担保方式由传统的抵押品质押演变为信用或保证担保，省去了抵押品质押审批及办理环节，节约了信贷业务交易成本。

（三）互联网消费贷款客户基础扎实

1.网民规模奠定网上消费贷客户基础

截至2013年6月底，我国网民规模达5.91亿，2013年上半年共计新增网民2 656万人。互联网普及率为44.1%，较2012年底提升了2.0个百分点［7］。大规模的网民奠定了网上消费贷的客户基础。

2.互联网交易形成网上消费贷款偏好

电子商务的快速发展逐渐培养了人们的网上购物习惯，这一点从2014年天猫双11成交金额创历史新高可见一斑。从数据方面来看，截止2012年末，中国社会消费品零售总额中网络零售市场交易规模占到6.3%，到2013年预计将达7.4%。另外，商务部预测2015年全年网络零售交易额将超过3万亿元，占到社会消费品零售总额的10%以上，而电子商务交易额将超过18万亿元［8］。互联网交易逐步进入平稳增长期。

（四）互联网消费贷快捷性特点深度契合客户需求

消费贷款客户通常希望银行改善贷款审批及发放效率，以期早日拥有欲购商品或服务。传统银行渠道办理消费贷款手续繁琐，环节冗长，拖累整体办理效率。而互联网消费贷可实现自动化办理，贷款的申请、发放和偿还可通过网银方式操作［9］，极大提升了放款速度，改善了客户体验，深度契合了客户需求。另外，传统银行柜台服务受时间、地点限制，无法为有消费贷需求的客户提供实时服务，而互联网消费贷能够更大程度上实现普惠。

（五）互联网消费贷使监控贷款资金用途成为可能

随着电子商务的快速发展，大多数消费品及服务都可以通过网络渠道购买，如家具、家电、旅游、奢侈品、装修都可以网购，价格通常更为优惠。在此背景下，互联网消费贷可以从网络购物、服务等切入，形成消费+贷款一站式的消费贷模式，从而清晰识别和控制贷款用途，有效避免贷款移作他用，降低消费贷违约风险。

三、优化商业模式，加速消费贷触网

（一）以信用卡优惠，切入长尾市场

大力发展实体信用卡、网络信用卡，以信用卡为基础拓展消费贷业务，可开展的运营方式主要有：第一，开展固定期限免息活动，目前银行信用卡最长免息期限为56天，延长免息期将吸引更多客户。第二，开展信用卡分期利率优惠活动，适当降低分期贷款利率。第三，联合特约商户，开展特惠活动，发展特约商户时，可将银行信贷、结算等产品交叉营销［10］。第四，为扩大刷卡商户范围，还可根据银联规定的不同行业手续费率采取不同的回佣率，巩固合作商户群［11］。

（二）以合作战略转嫁消费贷风险

消费贷最大的风险点在于信用风险，银行传统线下消费贷的大部分流程是对抵押品质押等风险缓释手段的审核，降低了贷款办理速度，也耗费了大量人力物力。现阶段，我国银行业开展互联网消费贷业务的难点在于没有足够的客户数据支撑，无法有效控制风险。针对这一问题，最有效的解决方法是与电商平台合作，而最好的切入点是对电商平台综合授信。电商平台利用该授信对平台内的消费进行资金垫付，有利于提升平台客户销量，有利于银行适度转嫁信用风险。

（三）以直销银行诠释线上线下合力

目前银行网上消费贷平台并不完善，为快速在该领域形成竞争优势，银行首先可以打出直销银行的旗帜，在天猫、京东、携程等大型电子商务网站开“直销网店”，主营消费贷业务。好处在于，一方面，这些电子商务网站相对成熟，银行不用耗费人力物力搭建网上平台；另一方面，这些大型购物、旅游网站知名度高、客户群体大，能对网上消费贷产品起到很好的宣传作用。在以入驻形式快速开展直销银行的同时，银行可同步建设自己的网上消费贷平台，培育自主的、可持续的竞争力。

依托于互联网，银行可为长尾客户提供标准化服务，而对于有特殊需求的客户，可以线上线下联动，引导客户到银行网点与信贷专员进行面谈，信贷专员根据其具体情况涉及专属的消费贷款产品。另外，对于不习惯线上服务的客户，银行线下网点可提供与线上配套的消费贷服务。

当前，互联网金融极速倒逼传统金融改革，传统银行业消费贷款所受影响日趋显著。商业银行充分整合利用自身积累的客户大数据，并加快与电商平台合作，加快转变信用卡等业务模式，在消费贷款方面已经研发并推出大量新产品、新服务。然而，如何把与互联网金融的契合点变为银行消费贷款的可持续增长极，需要在发展策略上对相关信息技术、定价能力、产品创新等方面进一步的思考。

[1]消费拉动经济增长[EB/OL].[2015-03-09].http：//www.cnwnews.com/html/biz/cn_sydc/20150309/697775.html.

[2]中国人民银行调查统计司.金融机构信贷收支表[EB/OL].（2015-01-09）.http：//www.pbc.gov.cn/publish/html/kuangjia. htmid=2014s01a.htm.

[3]2014年房地产开发贷款增速明显上升[EB/OL].（2015-01-23）.http：//www.cs.com.cn/xwzx/jr/201501/t20150123_4628031. html.

[4]王磊.消费金融助推商业银行战略转型[J].银行家，2013（4）.

[5]高学海.国内互联网发展浅析[J].电子商务，2014（1）.

[6]钱胡凤.互联网金融模式下的金融服务体系研究[J].重庆科技学院学报（社会科学版），2014（9）.

[7]中国互联网络信息中心.CNNIC发布第33次《中国互联网络发展状况统计报告》[EB/OL].（2014-01-16）.http：//news. xinhuanet.com/tech/2014-01/16/c_126015636.htm.

[8]中研普华.2015年我国网络零售交易额发展情况分析预测[EB/OL].（2013-09-30）.http：//www.chinairn.com/news/20130930/ 103017771.html.

[9]李亚慧.浅谈商业银行中小企业网上银行贷款[J].时代金融，2012（11）.

[10]郑秀梅，展瑞雪.商业银行信用卡业务的营销策略研究[J].中国商贸，2014（7）.

[11]杨玉兰.我国商业银行信用卡业务发展趋势分析[J].现代经济信息，2014（5）.

（编辑：唐龙）

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1673-1999（2015）05-0055-02

查静（1980-），女，硕士，安徽财贸职业学院（安徽合肥230000）财税金融系讲师，主要研究方向为农村金融和货币银行学。

2015-04-04