◎文/白志鹏

中小商业银行互联网金融的机遇与挑战

◎文/白志鹏

围绕“互联网+”成为我国经济社会创新发展的重要驱动力量、中坚力量和经济最大的增长点；互联网金融作为“互联网+”普惠金融正式升级为国家重点战略。分析互联网金融的发展及互联网金融给中小商业银行带来的挑战和机遇，阐明了中小商业银行向互联网金融方向发展的必要性，结合其转型的机遇与挑战，探索出中小商业银行进军互联网金融的改革方向和具体措施，未来的竞争是网络银行的竞争。

中小商业银行；互联网金融；机遇与挑战；转型升级

一、中小银行互联网金融的机遇

（一）《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》正式公开发布

互联网金融作为 “互联网+”普惠金融将正式升级为国家重点战略，为中小商业银行互联网金融的发展竞争提供了平台；中国人民银行等十部委发布 《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》为中小商业银行互联网金融的发展经营提供了基本法律架构及保障，利好叠加。

（二）互联网金融发展为银行管理者提高了认识未来发展方向的能力

中小商业银行必须长期注重信息技术的利用和发展，必须不断利用互联网和大数据改进业务流程、数据处理和业务服务。未来以云计算、大数据、移动互联网为代表的新兴技术有可能颠覆我们对银行的认识。

（三）互联网技术为中小银行发展提供了广阔利用行业优势的空间

未来银行和互联网企业谁能在数据为王的时代抢占制高点，还是个未知数。相对互联网企业，毕竟银行更懂金融，只要在战略上高度重视、及早部署，也没那么容易被抢走饭碗。

（四）互联网金融及技术为中小银行提供了管理技术保障

在银行信息化初期，系统之间的专业分割标准不一、流程过长、运行成本高、部门各自为战、信息传导迟缓、市场反应迟钝。随着银行信息化建设的推进有望得以解决以上问题。

（五）互联网金融为改善和提升客户服务提供了新的解决方案

特别是在小微企业贷款和消费贷款方面，中小商业银行可以通过数据挖掘和分析，提前发现潜在客户和客户的潜在需求，开发满足客户需求的金融产品和服务，主动向客户提供信息和服务，互联网金融为服务企业提供了技术手段。

（六）互联网金融及技术为中小银行信用风险管理提供了决策工具

中小银行利用互联网技术，有效突破地理距离限制，实现小微企业网络社区化，构建了一个庞大的网络“熟人社会”。互联网收集和监控的是第一手真实信息，做的是“场景性评审”，而银行传统的线下审核只能靠客户经理搜寻各种第三方资料，第一手信息比第三方资料更可靠和准确。

（七）互联网金融及技术为中小银行降低成本提供了机遇

贷款和电商结合，实现了互联网供应链融资，信息流、物流和资金流的高度融合和在线控制的实现使贷款效率和安全性大大提高。随着信用数据化，传统抵押贷款模式将越来越多地被信用贷款模式所取代。

（八）“互联网+”时代给产融结合带来新的机遇

伴随着互联网金融带来的挑战，原有的产融结合模式可能出现新的变化。从传统“由产到融”—新兴互联网企业 “由产到融”；从传统“由融到产”—金融企业接入新兴互联网企业或互联网金融平台；从股权、债券的融合—双向的智力与战略融合；从资金配置的融合—支付清算、风险管理、信息管理融合；从大集团内部金融资源整合—技术支撑的新型融合+外包，都需要中小商业银行的服务。

二、中小商业银行互联网金融的挑战

互联网金融目前主要包括互联网支付——如第三方支付、移动支付、手机银行；互联网融资——如P2P融资、众筹融资、阿里小贷；互联网理财产品销售——如网上卖保险、基金和理财产品等服务。新的金融形式既对传统金融机构和业务形成了直接冲击，也带来了新的风险和问题。

（一）传统金融业务互联网化的挑战

主要是传统中小商业银行的网络化，券商交易业务的电子化，保险、资产管理等业务的信息化升级。以余额宝为代表的互联网理财产品，本质上就是传统货币市场基金销售渠道的网络化。

（二）互联网金融支付体系的挑战

第三方支付、移动支付在移动互联网和智能终端的支持下迅猛发展起来。如支付宝、美国的PayPal、DigitalGoods等，是支付体系与互联网的融合，也是互联网金融中的“基础设施”。

（三）互联网信用业务的挑战

互联网信用业务包括网络存款、贷款、众筹。网络存贷款最主要的业务就是P2P，通过网络贷款平台，资金需求和供给双方在互联网上完成资金融通，它完全脱离传统商业银行，是脱媒的典型表现。众筹则是集中平台上众多参与者的资金，为小企业或个人提供资金支持。

（四）网络虚拟货币的挑战

最典型的代表就是比特币。网络虚拟货币存在与真实货币转换的可能性，将使得互联网金融与传统货币政策框架交织在一起。

（五）对信贷和支付结算等传统业务的挑战

互联网金融对中小商业银行业务的影响渗透，通过第三方支付平台冲击银行的支付结算业务；通过P2P借款、电商小额贷款、众筹融资等业务挤压银行现有的部分中小微企业融资类业务；通过余额宝等货币基金的形式影响中小商业银行的投资理财类业务，同时分流中小商业银行的活期存款业务。

（六）互联网金融对银行资产管理业务的挑战

目前有影响力的互联网金融产品都是类货币基金，具有T+0交易、免费申赎、稳定且相对高的收益、便捷支付消费等特点，互联网开始侵入传统中小商业银行业务范畴。

（七）互联网金融组织架构的挑战

一是成立渠道管理部，统一管理电子渠道与物理渠道，将网上银行、电话银行、手机银行以及ATM等电子渠道以及传统的网点柜台纳入渠道管理部统一进行管理，向客户提供一整套的渠道解决方案，多渠道整合管理策略为中小商业银行合理利用、调配渠道资源奠定了基础；二是电子银行部作为后台支持部门，对电子银行的产品开发需求通过与科技技术部进行沟通协调，开发完成后的推广工作再联系业务部门进行销售推广，作为向其他业务部门提供销售的支持部门。

（八）搭建以客户为中心的全方位开放式金融平台的挑战

中小商业银行业务流程上需要深层次变革，充分挖掘金融服务，将电子银行从“交易主渠道”上升到专业化、全方位、多元化的“金融服务平台”。一方面，要推进与战略伙伴的深度合作和业务联盟，聚合信息服务提供商、支付服务提供商、电子商务企业等多方资源，打造一站式金融服务平台，满足客户多样化金融需求；另一方面，要整合上下游资源，打通全流程的业务链条，为客户提供资金流、信息流服务以及全场景金融解决方案，建立合作共赢、互补发展的共生关系。

（九）目标客户群开展定制化服务的挑战

互联网金融要求具有明确的目标客户群，且全力维护客户同质性，提供标准化服务，减少技术上的过多创新，以降低服务成本。借助大数据等信息技术，实现对客户的精准定位，有针对性的对目标客户开展资产管理业务营销和服务，降低传统营销成本，提升营销效率。

（十）中小商业银行转型发展的挑战

金融产品创新空间较广，将促使中小商业银行不断加大对该领域的布局，对深处于激烈的同业竞争中的中小商业银行带来较大的转型机遇及挑战：一是有利于拓展发展空间，打破了传统金融体系的地域限制，使得金融机构可以更高效地服务于多层次客户，实现核心客户上下游中小微企业的供应链管理；二是有利于加快业务创新，在互联网金融体系中金融产品更新换代速度加快，生命周期大大缩短，客户对线上和线下高质、高效金融服务的需求将越来越高，差异化的产品将是赢得竞争的关键；三是有利于学习同业先进经验，中小商业银行可以借助互联网金融业务，突破经营场所和人力资源等因素制约，直接获得更为全面、真实的内部及外部信息，并对此做出更为有效的分析、判断及反馈。

三、中小商业银行应对互联网金融的策略

（一）开拓直销银行

随着互联网和移动通讯技术的深入应用，社会消费习惯和商业模式发生了深刻变化，从而引发金融行为模式--商业银行服务模式的改变，在线直销银行正是中小商业银行提前布局的机遇。互联网不受地域限制可以跨区域开展业务，则是中小银行拓展直销银行的最佳机会。

（二）搭建电商平台

如果说中小商业银行设立在线直销银行的推动力来自于互联网金融对中小商业银行的客户分流和业务分流，那么开设网上商城的推动力则来自于互联网金融对传统金融业务模式的改变。依托大数据的创新，自身主导搭建网上商城，积累交易数据，成为了中小商业银行的最终选择。

（三）网上银行转型

中小商业银行的网上银行其便捷、灵活、高效的特点，深受客户推崇，发展快速。但由于其设计理念是作为银行柜台的延伸和产品的销售渠道，网上银行更像一个操作平台，只是面向自身客户，资金在银行内部封闭运作，不具有获客和经营功能。基于此，中小商业银行应推动网上银行从封闭式向开放式转变，一是开发针对网络客户的专属产品，丰富产品线；二是打造应用场景，寻找入口，增加获客功能；三是引入互联网思维，简化流程，提高便捷性；四是整合线上线下渠道，形成网上银行优势。

（四）开发社交平台的金融服务

中小商业银行应借助社交平台的便捷性及其积累的庞大客户群，推出微信银行、微博银行等，一方面，丰富产品宣传和品牌传播渠道，提高宣传的针对性和有效性；另一方面，基于社交平台，融入网点查询、转账支付、交易提醒、理财购买、无卡取款等功能，构建起一种新的服务模式，提高对客户的服务能力；第三方面，通过开发微融资、微理财等专属产品，在营业场所或其他场所引入自动获取微信客户并推送产品信息的技术，实现主动获客，提高经营能力。

（五）大力拓展移动金融

互联网金融快速发展的一个重要原因在于其便捷性和高客户体验度。中小商业银行大力拓展移动金融正是对这一点的积极应对。概括起来，有如下做法：一种是传统网上银行移动化，推出手机银行，打造掌上移动金融服务平台；另一种是与互联网企业等跨界合作，推出专门的移动金融APP，融合金融服务、消费、娱乐等场景，构建移动金融生态，与移动运营商合作，推出基于NFCSIM卡模式的手机近场移动支付产品和服务。

（六）开发线上供应链金融

互联网企业进入金融领域的关键在于，通过电商平台积聚商品供销的上下游企业，形成完整的供应链或产业链，进而积累交易信息。中小商业银行应开发线上供应链金融产品。在推进路径上，一种是与第三方合作，如与物联网平台合作、与电商合作供应链金融产品；另一种是自主开发产品，如在线供应链金融解决方案。线上供应链金融更加智能和开放，银行从对资金的管理到对交易对手的管理，不仅为企业提供融资、结算支付等传统资金服务，还融入理财、订单管理，甚至账务处理等功能。

（七）实体网点智能化升级

中小商业银行应着手开展实体网点的智能升级。一是重新进行功能布局，增加智能化自助交易设备，如VTM、ITM、自助发卡机等，甚至打造无人值守的智能轻网点，打破交易的时间限制；二是在传统业务流程中引入智能元素，如借助移动pad，更高效和便捷地为亲临网点的客户提供服务，提高客户体验度；三是借助互联网技术整合线上线下渠道和服务，打造O2O金融服务新模式，同时，积极探索与咖啡店、商店、社区等合作，推出新型网点业态。

（八）线下业务线上化

一是丰富网上银行产品，实现线下产品同步线上化，主要集中在理财业务领域；二是开发线上贷款业务，实现线上申请、受理和审批，提高处理效率；三是针对某项业务领域，整合线下所有相关服务，打造在线综合金融服务平台，围绕中小企业存、贷、汇等金融需求，开发企业在线信用评级、网贷易、惠结算等互联网金融产品，实现与银行中后台信贷管理系统、客户关系管理系统的对接，形成从客户接触、跟进营销、商机发掘、产品销售到在线业务办理的全链条经营模式。

（九）精耕农村互联网金融发展

近年来，农村互联网金融不断探索、创新，突破了传统的农村金融模式，农村的互联网金融迎来了新态势。互联网金融与三农结合是乡村巨变的一个缩影，越来越多的“互联网＋”金融产品试水农村市场，并给乡村带来了蓬勃生机，中国的农村人口众多，巨大的市场加之传统金融服务的不足，为电子商务、互联网金融的发展提供了成长性和革命性的巨大空间。“三农”领域存在大量的金融需求，如果得到一定的释放，将是一个上万亿的市场 “蓝海”，但这也是难啃的“硬骨头”，面临诸多挑战。应该建立一个符合农业特点、农村实际和农民需求的金融服务体系，提高正规金融机构在农村的覆盖面和渗透率，发挥好农村新型合作金融、微型金融等的积极作用。

四、中小商业银行互联网金融创新对策建议

（一）规范互联网金融市场秩序

中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（简称《指导意见》），是互联网金融“基本法”，明确了互联网金融的内涵和法律实质，意味着互联网金融进入了规范市场秩序发展阶段，纳入了法治化和依法监管的轨道。

（二）引入新技术，实施信息化银行战略

在经营上，打破传统银行基于资金在体内自循环的经营模式，主动延伸服务链条，使金融服务与客户交易行为（包括消费、生产、投资等各方面）深度融合，并借助信息技术，整合交易上下游，搭建交易平台，建立与之相对应的金融服务平台；此外，通过建立网上商城、与平台企业合作等方式，构建在线商业生态，积累交易数据，挖掘客户金融需求，提升风险管理能力，实现线上获客和在线经营。在管理上，加快整合内部各交易系统的数据资源，引入大数据技术，深度分析客户行为特征和市场趋势，实现基于客户分类的精细化管理和精准营销。同时，积极构建整合统一的管理信息平台，统一管理指标规则，形成面向不同层级管理者的报表体系，提高管理决策的数据支撑水平。

（三）整合资源，平台切入

围绕“金融”这一核心，整合内外部资源，打造“以客户平台为基础，以服务平台、产品平台和功能平台”为支撑的线上综合金融服务平台。在客户平台方面，或者构建网上商城，或者与电商合作，或者与物流、电信等拥有庞大客户资源的龙头企业合作，或者通过整合产业链上下游，实现客户资源的有效整合，搭建具有不同特色的众多客户平台，实现快速获客。在服务平台方面，打通网点、自助机具、网上银行、客户经理以及客服中心等不同服务渠道，形成区别于互联网企业、线上线下结合的服务渠道优势。在产品平台方面，既要实现线下产品的线上化，更要致力于开发针对性的线上金融产品，更重要的是将众多产品按功能整合，形成一站式、全方位的综合产品平台。功能平台方面，围绕客户商业行为和交易行为，通过互联网技术整合上下游商业场景，打造一个集生产、生活、消费、投资等于一体的综合功能平台，实现客户与金融服务、产品之间的有效联结。

（四）包容并进，合作渠道多元化

一方面，商业银行积极与第三方支付、电商企业合作，开发针对性金融产品，借助其平台推广应用；另一方面，探索与电信运营商、手机生产商合作，将自身金融产品与其手机或服务捆绑，实现营销前移；第三方面，与实体商家开展合作，基于实体商家的线下商业环境，融合金融服务，构建线上以及线上线下结合的应用场景，实现批量获客，形成可复制、可推广的合作模式；最后，加强与各类金融机构的合作，共同研发具有特色、适合互联网应用的金融产品，形成产品优势。

（五）差异化定位，保持竞争力，实施专业化经营

商业银行可以探索成立专门的互联网金融公司或事业部，在公司内实现互联网化运作，建立与互联网企业相一致的薪酬激励、人才引进以及产品创新机制，以此解决银行体系内传统机制市场化程度不高的问题。更重要的是，互联网金融公司或事业部实行相对独立的科技开发机制，避免银行传统业务的开发需求挤占科技资源，提高科技开发效率。同时，建立专门的客户体验团队，帮助产品开发人员充分理解客户需求，完善产品功能，从产品设计阶段就实现以客户为中心。此外，针对互联网金融产品创新速度快、潜在风险或漏洞多、后续完善频率高的特点，建立快速补偿和风险容忍机制，对新产品设定风险容忍度，一旦客户使用新产品因非自身原因出现风险，则给予快速补偿，切实提高客户体验度。

（六）要紧扣互联网金融关键领域做好改革谋划，蹄疾步稳改革创新

适应和把握互联网金融发展进入新常态的趋势性特征，保持战略定力，增强发展自信，坚持变中求新、变中求进、变中突破，走出一条质量更高、效益更好、结构更优、优势充分释放的发展新路，推动互联网金融向形态更高级、分工更优化、结构更合理的阶段推进。

责任编辑：田马飞

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白志鹏（1986—），广发银行天津分行。邮编：300042