文/章斌 编辑/丁小珊

Research 调研

个人外汇需求变化探讨

文/章斌 编辑/丁小珊

近年来，在外向型经济的带动下，境内居民个人劳务、出国留学、出境教育培训、因私出国旅游的现象日益增多，个人外汇需求不断增加，个人外汇交易也出现了很多新的变化。

当前个人用汇新特点

第一，通过电子渠道办理的个人结售汇业务逐年上升。目前，个人可以通过电子渠道办理结/售汇业务和外汇资金的汇入、汇出，在一定程度上方便了客户，深受广大居民的欢迎。因而该渠道的个人外汇业务量占比逐年上升，并呈现持续增长的趋势。

第二，汇款渠道增多。在原有实体网店的基础上，一些汇款公司新增了网银、手机银行等办理渠道，如手机银行短信服务功能，网上银行收、付款功能等，使客户足不出户即可办理业务，从而节省了客户的时间和费用，提升了企业的市场竞争力。

第三，“吉韩通”应运而生。吉林省吉林市朝鲜族人口较多，对韩业务需求大，对个人用汇业务量的影响明显。吉林银行针对此特点，通过与韩亚银行合作，推出了中韩间快捷、方便、安全的国际快速汇款业务——“吉韩通”。此业务可实现当日到账，在汇率、收付款时间、手续费等方面给了客户很大优惠，为个人外汇业务的发展增加了新动力。

第四，“速汇金”汇款业务快速发展。该业务对于不便携带大量现金、目的地不唯一，同时又不知对方收款人开户信息的客户尤为适用。吉林市多家银行以速汇金网点布局为依托，通过发挥渠道广泛的优势，提升自身产品的竞争力，并为客户提供了更加方便的国际汇款业务。

开展个人外汇业务存在的问题

面对当前激烈的市场竞争，各家银行纷纷推出新产品，以方便客户、提高竞争能力。这在客观上促进了个人用汇的发展，但由于管理的放松，一些问题也随之而来。

第一，电子银行系统不完善，导致违规业务时有发生。由于电子银行系统自身无法及时调整阈值、汇率等指标，导致产生超额外汇资金汇出等问题。此外，由于缺少银行工作人员的指导，居民通过网银界面填报资金使用用途时随意性较大，数据的真实性和准确性难以保证。

第二，新的业务品种虽具有方便快捷的优势，但同时也存在缺陷。例如，“速汇金”业务适用的币种少、金额小，在一定程度上限制了客户的使用需求；办理“吉韩通”业务只能使用美元而不能用韩元，也给客户造成了极大的不方便，并增大了产生损失的可能性。

第三，个人对外贸易收支和资本业务混入个人用汇项目。其一，近年来个人用汇范围逐渐扩大，监管政策却并未随之改变。在过去的20年中，政策所允许的个人用汇范围基本未变，例如，政策规定不允许境外购买居住性用房、购车，这导致客户选择“绕道”操作。其二，个别企业以个人名义向境外汇出境外投资款项，并将资金汇到个人账户上，以逃避外汇管理。

第四，银行有刻意回避真实性审核之嫌。如果居民频繁进行个人外汇业务操作，银行在进行国际收支申报工作时完全可以及时发现，并将其列入关注名单。但银行通常以网上交易无法核查为由，不履行真实性审核的义务，或即便审核，也是重形式而轻实质。

促进个人外汇业务合理发展

第一，管理部门可以提高个人用汇额度，增加个人用汇用途。随着客户对个人用汇量的需求增大，外汇用途越来越广，外汇管理部门也应出台适应当前发展水平的政策，如增加每日现钞用汇的额度，提高年度每人5万美元的限额，并允许将外汇用于购买境外居住用房和非营运性车辆等合理用途。

第二，外汇指定银行应完善自身业务。其一，考虑增加用汇币种。银行可根据客户常用币种，结合当地实际情况，解决币种单一问题，尽量满足不同客户的用汇需求。其二，完善电子渠道系统，出台银行电子渠道管理规范。银行在对外系统中应设置当日现钞的超限额提示，避免客户跨行、跨网点、跨时间段办理时有机可乘。其三，继续深化与国际公司的合作，同时根据自身侧重业务的特点，发挥优势、保持特色，为客户提供更加方便易用的国际汇款方式。其四，加强网点建设，完善服务功能，并通过增加下属网点的业务职能，充分发挥网点的优势，提高电子化设备覆盖率。此外，银行还应做好系统升级，从管理功能上进行整合，从而简化程序，提高工作效率。

外汇局吉林市中心支局