我国支付清算系统风险管理分析

2015-01-01厦门大学

大陆桥视野 2015年24期

许昕/厦门大学

我国支付清算系统风险管理分析

许昕/厦门大学

现如今各个国家的资金运转和支付系统有着密不可分的关系，失去支付系统的国家经济运行和金融市场都是很难进行运行和发展的，它是各个国家重要的基础设施，所以，加强我国的支付清算系统的管理和防范，对我国在经济发展上和金融体系运作上都起到了非常重要的作用。本文就我国当下支付清算系统的风险进行分析，探究在我国支付清算系统中如何才能防范风险的发生。

支付清算系统；风险管理；经济运行

引言

在全国联网和全球金融机构中支付系统是最实用的生产系统。在我国每天的支付资金信息就达到了几百万的笔数，涉及的金额超过上亿元。因此，只有安全、及时以及稳定的资金信息才能促进我国社会发展和社会稳定，才能提高我国金融的风险防范，加强我国人民的消费需求和国民经济利益。因此，为了保障支付系统可以安全稳定的进行运行，就必须对支付系统存在的风险进行有效的管理和及时的预防。

1.我国支付清算系统存在的风险

1.1 流动性风险的出现

我国支付系统的发展过程中越来越多的参与者导致很多的清算账户不能够集中，账户独立的现象比较普遍，无法做到按照清算需求去合理的调动资金，促使很多的资金没有得到集中，无法得到很好的利用[1]。同时在支付系统的参与者中有些为了自身的资金收益，用很少的资金量进行清算账户的预留，更有甚者使用清算战虎头寸，从而导致支付清算效率和支付清算系统流动管理的应急能力存在很大的漏洞，进而在支付业务中出现了很多的排队现象的发生，一旦出现了支付缺口等问题，就会对金融体系和社会的稳定性造成很大的威胁。

1.2 信用的风险的出现

所谓的信用风险是指收款人没有收到资金的偿还而造成其出现经济损失。在一些转账支付的时候，很多资金已经到账的时间和支付命令达不到同步，很多资金在没有到账之前支付命令就已经生效，从而造成一些支付信用风险现象的出现。特别是在一些债权债务比较复杂的大额多边支付系统中，如果出现了一些信用问题，就会导致支付无法及时，在之后的支付工作中就会出现很多问题的发生。

1.3 有关法律制度风险的出现

法律风险主要指在支付清算系统中一些法律制度的不健全造成的支付风险[2]。电子化和网络技术随着互联网技术的几步也得到了很快的发展，很多全新的结算工具得到研发，对应的相关支付条款还不能很好的与之结合。同时随着业务的发展以及现如今支清算系统环境的转变，其操作性明显的有所降低，业务第一制度第二的理念也越来越普遍。此外由于一些支付清算的新系统的运用，与之相关的制度没有跟进，致使一些实际的操作没有相关制度可以依据，给支付清算带来了很大的风险。

1.4 系统风险的出现

系统风险是指由于一些不完善的设计形成业务处理和安全管理上的风险和不足。例如：财务中的操作人员没有设置自动签退功能，由于延时操作和没有做到及时的签退，致使密码容易被盗；其次对于一些大额的资金没有合理的审核工作造成一些信息的监控没能到位；此外依赖计算机网络等设备处理的支付清算系统有图网络故障等原因，导致支付清算系统出现瘫痪，无法正常的进行清算工作等。这些一系列出现的系统问题很容易造成支付系统甚至整个的金融体系出现很严重的问题，对其破坏力非常的巨大。

1.5 操作风险的出现

操作风险是指在支付清算过程中出现的一些运行不合理现象，以及操作人员没能很好的应付出现的系统故障等，从而致使一些由于操作不当所出现的问题。例如：由于对一些重要物品没有做的合理严格的管理，造成一些数据出现了问题，从而致使资金出现损失等[3]。其次由于一些操作人员没有很强的专业素养，对一些业务上的操作不合格或者操作不当，亦或是在一些突发性问题上没能合理的应对等，造成一系列的操作失误的情况出现，使业务的处理效率受到严重影响，加大了人为事故的风险隐患的存在。

1.6 道德风险的出现

道德风险是指一些清算人员综合素质地下，为了自身利益不惜违法相关法律规定进行一些不正当的管理行为，知识的支付清算一些问题的出现。在现如今支付清算系统中一些相关的管理制度还不是很健全，一些清算人员很容易投机取巧，致使支付清算风险的出现，这种道德风险在所有支付清算风险中可以说是最具有危害性的风险，并且这种风险具有很强的隐蔽性，从而加大了处理的难度。

2.如何合理的加强支付清算系统风险管理

2.1 对流动性管理进行完善

首先对支付系统和参与者之间的结算资金管理的机制进行完善和强化。对隔夜透支的现象进行处理，调节质押融资、日间透支限额的流动性进行调节，从而使隔夜透支的现象不再发生。其次是严格监控清算账户的动态情况，并根据支付系统提供的相关数据对预期头寸进行严密查询，同时还要设置最低余额值，从而防范一些清算风险现象发生，使资金可以得到合理的调度[4]。此外建立健全的机制对资金进行高效、科学的管理，在日常的备付金管理上进行加强，制定相应的应急方案来针对头寸不足想象的发生，合理的调度资金，从而实现资金配置的优化，使资金的流动性得到大大的提高。

2.2 建立支付系统中风险评估机制

可以参照国外的一些支付系统的风险评估机制，在结合我国支付清算系统的实际情况进行借鉴。近几年来我国加大了对支付宝的建设，加快了支付系统的发展脚步。制定相应的支付危机的应付方案，从而使资金得到更好的使用，从本质上保证了支付清算系统可以得到业务上的健康发展。然而随着我国支付系统的发展，支付系统的参与者也越来越多，参与者中风险管理水平都是参差不齐，而那些风险管理水平低的加入造成的支付系统运行风险的提高。同时，在支付系统的发展过程中增加的一些信息查询、自动质押融资等功能，虽然为支付系统的功能进行了扩展，当也为提高了其运行的风险。此外还要设立奖罚制度，促进员工的工作效率，提高员工的工作积极性。

2.3 对相关的法律制度进行完善

提出对有关法律法规的相关制度进行修订，根据支付清算系统制定具有针对性的法律，从支付系统在我国法律中的地位，使我国支付管理系统的法律权利得到加强。同时对支付系统中的准入和退出制定进行完善，根据相关法律法规进行一些信用状况等数据的审查，建立完善的考核审查机制，从而减低支付风险的发生率[5]。此外，对支付清算系统中的准备金进行制定相对于的管理机制，从而使支付系统出现风险和风险扩大时起到有效的抑制作用，从而维护支付清算系统在运行商的安全和稳定。

2.4 对支付清算系统进行合理的完善

结合系统日常运行的情况对其功能进行不断的完善，例如：针对支付系统的超时建立自动签退的功能、对大额资金设置由相关领导审查功能等，对一些系统中的重要资金现象进行复审或特定限制等程序，对每个账户都设立校验的程序，预防系统风险的出现[6]。其次设立应急设备，对系统出现的一些紧急故障的出现可以有效的、及时的出现掉，从而保障系统可以持续运行，防止有关数据的丢失。此外，应对支付系统设立专门的维护管理部门，定期的对系统进行维护和检查，防止系统故障的发生。

2.5 对清算人员进行强化

首先对清算人员进行定期的培训和考察，加强其专业知识的掌握，强化操作人员的系统操作能力和应急能力，从而有效的防止操作不当所引发的风险发生率；其次在专业培训的基础上加强清算人员的职业道德和法律知识，对员工要时刻的观察，以防一些道德风险现象的出现。管理好支付系统的风险在我国金融体系中有着重要的作用，可以有效的降低我国金融体系的风险。复杂、持续是支付系统的发展状态。